小秋阳说保险-北辰
近些年来，随着社会的进步，人们生活水平的提高，越来越多的人开始有了保险意识，但是还是有不少人会担心：花钱买了保险又不出险，实在是白瞎钱。
那能不能找到两头兼顾的方式？抱着让这些客户也能得到保障的目的，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
学姐先给大伙儿划个重点，获得保障是我们买保险的原因，预防意外来临时自己能够有能力应对，保险主打的功能就是转移风险。
在阅览本文前，让我们分别了解一下万能险和其他保险的不同之处，为了达到更好的理解效果，建议收藏：
《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别有哪些？买哪种最好？》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？
万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，产品将一份定期寿险和一份年金储蓄组合起来，“万能”的名头和功能是它的两大特征，一经推出,便获得了广泛热议与追捧。这便是万能险有了最初的模样。仔细研究第一款万能险，我们就可以发现，万能险是一种主打功能保障和投资的人身险产品，其意义就是，不仅具有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了：
万能险收益逻辑示意图
如果看完图之后学姐这边简单的介绍一下初始流程：
购买一款万能险产品是从交易保险费开始计算，保险公司首先要扣除的就是初始费用（运营成本），
其余资金将分别进入两个帐户：一部分进入保障帐户，用来保障；另一部分进入投资帐户，用于投资。
到底要用多少钱在保障上，多少钱在投资上，这个额度的分配是投保人随自身情况调整的。
以上关于万能险的基本知识只是个大概，想要对万能险有深度了解吗？推荐你看这篇文章哦：
《带你深扒万能险，你在用它理财吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点（1）万能险缴费灵活
相比较于传统寿险，万能险的缴费基本不具备强制性。
投保者支付最低保费想要追加投资时，可依据每年收益的情况进行分析；
只要账户里的钱付得起保费，客户暂停保费支付也可以；
投保人有自由选择的权力，在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，所以可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等的是万能险。
因为万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，可以看出它的保障功能多，甚至能用作教育基金，这样可以为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
透明账户设计，费用极其透明，相比其他险种这是万能险在设计上的独特优势，在所缴保费扣除初始费用或是保障成本，又或者你想知道进入投资账户的比例，都能从给出的详细说明里了解。
且保险公司一般每月或者每季度都会进行保单账户价值结算，并公布当月或当季的结算利率。
这个设计的使用为客户查看账户价值的详情比如有多少费用被扣除了，在产生多少收益等方面都提供了便利，客户可以放心了。
（4）收益保证
万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，并不是说这个收益率是所有的保费的收益率，关于这点大家一定要明白。
大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，不过保险公司和投资人对于高于保底利率的部分是共享的，方式是按一定的比例进行分配。
但由于各个公司的保证收益也是存在差别，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也讲了，对于保底收益万能险还是都有保证的，但需要注意的是，对于高过保底收益的部分不稳定性是很强的。
毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，而在产品说明书中关于未来收益的测算只是一种描述性的方案，投资收益的稳定性不强。
（2）投资收益不高
目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率，如果是比较清楚银行储蓄率或者基金利率的朋友的话一定知道，这个利率并不算高，所以投资收益如何是可想而知的。
除了上述所说的内容，购买万能险需谨慎，还要注意的地方有很多，比如有哪些呢？这里有答案：
《买万能险到底能赚多少钱？别被卖了还乐呵呵......》weixin.qq.275.com
总而言之，产品都具有两面性，有优点必会有缺点，万能险并没有任何特殊的地方，其机动性很强，而且可投资，但投资收益的多少并不能保障，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐的建议是，万能险具有理财属性，仅作为缺少理财产品时的备选，但是最好打消将万能险作为终身保障产品和投资性产品的想法。
三、投保万能险要注意什么？
是否已经为自己提供了充足的保障是购买万能险之前的一定要确定的，拥有的抗风险能力是否够强，毕竟保险最基本的功能还是提供保障。假如你选择购买万能险了，挑选时的注意事项有哪些呢？接下来学姐就这个问题来进行回答。1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越可观，要想知道产品的利率，就上公司官网进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在签订合同时会将万能险产品的保底利率纳入其中，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。
根据上面的信息不难得出结论，有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人群，购买万能险是较好的选择，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于一般的家庭，还是应该先做好基本保障才行，切忌不顾自己的实际状况和需求，导致自己的不理智消费行为 。
在确保拥有足够的保障之后，如果有想买万能险的意向，可以参考学姐整理的万能险盘点哦：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "详细解答万能险有哪些"的图文回答，望采纳！
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