小秋阳说保险-北辰
人们的生活水平越来越好，思想也越来越进步，越来越多人具有保险意识，不过不少人会有这样的忧虑：买了保险用不上就是浪费钱了。
那能不能找到两头兼顾的方式？以这些客户的需求为出发点，保险公司的对策就是推出“万能险”。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。
学姐在这里给大家提个醒，我们买保险就是为了给自己一份保障，让自己在以后发生意外时能解决好，转移风险是保险最重要的功能。
不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，点击下文收藏，以便更好理解：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险区别在哪儿呢？买哪种最不亏？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品，它具备“万能”的名头和功能，便从刚开始广受关注和支持，这就是万能险开始初现雏形的样子。
仔细研究第一款万能险，我们就可以发现，万能险属于人身险产品，主打功能保障和投资的，意思就是既有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
那万能险收益是怎么计算的呢？有什么内涵？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：
万能险收益逻辑示意图
为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：
被保人在缴纳保险费，签订了一款万能险产品后，初始费用（运营成本）首先会被保险公司扣掉，
其余资金将分别进入两个帐户：一部分进入保障帐户，用来保障；另一部分进入投资帐户，用于投资。
那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，投保人自主调节用于这两份的额度。
以上关于万能险的基本知识只是个大概，对万能险还是很感兴趣吗？那看看这篇文章吧：
《关于万能险理财是否安全，请看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。
每一年支付最低的初期保费，投保者就可针对收益情况，随时追加投资；
只要保费不超过保单账户的钱，客户暂停保费支付也可以；
投保人想要在一定范围内自主选择，还是随时领取保单价值金额都可以。
（2）万能险保障灵活多样
通常情况下，万能险都是可以同时附加重大疾病险、意外险等险种的，所以意思就是万能险包括这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
由此可见万能险的保障功能非常多，比如：1、用来理财，2、用来治病，3、用来养老等，必要时还能用作教育基金，为被保人带来了更多的保护。
（3）万能险账户透明
万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，不管是保障成本，还是所缴保费扣除初始费用，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。
而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率。
此设计诞生后，为客户提供查看账户价值的具体内容，例如扣除了多少费用，产生了多少收益等提供了便利，客户可以更加放心。
（4）收益保证
在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是万能险的保证收益，而不是说所有保费的一个总的收益率，这个是大家必须了解的。
大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。
但由于各个公司的保证收益也是存在差别，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面讲了，一般的万能险都会对保底收益做出承诺，但要注意的地方是，高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。
针对保证收益以外的部分保险公司是不会做允诺的。对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益是有起伏的。
（2）投资收益不高
现在市面上我们见到的好多万能险保证利率都是1.75%~2.5%之间，对银行储蓄率或者基金利率比较了解的朋友肯定知道，这个利率是不高的，所以投资收益是怎样的就不问可知了。
撇开以上的所提到的不足的地方，购买万能险时，还要当心哪些的陷阱呢？寻找答案，请看这里：
《买万能险到底能赚多少钱？别被卖了还乐呵呵......》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会亮点缺陷兼备，万能险也无疑例外，其拥有较强的机动性，而且可投资，但投资收益的多少并不能保障，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐想告诉大家，如果有其他理财产品可以选择，就避免用万能险进行理财，将万能险作为终身保障产品和投资性产品并不是最好的选择。
三、投保万能险要注意什么？确定是否已经为自己提供了充足的保障是我们在购买万能险之前需要做的事，拥有的转移风险能力是否足够，毕竟保险的初心是提供保障。如果你需要为自己或家人配备一份万能险，怎样才能挑选出最合适的呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率与最高收益呈正相关，利率高，收益高。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。越低的手续费就可以花越少的钱，这样可以省下不少钱。
综上所述不难看出，购买万能险的人一般都是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，又苦于没有其他投资渠道或者资金无处可用的人购买。对于不太富裕的家庭，应该做好基本保障才对，千万不要超出自己的实际情况和需求去随意消费。
如果你已经有了足够的基础保障，还有购买万能险的想法，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：
《下面给大家推荐十个万能的险种，都值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险详情"的图文回答，望采纳！
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