小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，越来越多人具有保险意识，但是还是有不少人会担心：买了保险用不上就是浪费钱了。
那么有没有什么两全的办法呢？以这些客户的需求为出发点，保险公司当然也是有对策的，推出了“万能险”。万能险是个什么东西？我下面就给大家好好讲讲。
学姐在这里给大家提个醒，买保险是为了给自己提供保障，为了突然发生事情时自己可以有能力解决，转移风险是保险最重要的功能。
在浏览本文前，大家先辨别一下万能险和其他保险，为了达到更好的理解效果，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险区别在哪儿呢？买哪种最不亏？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，在各种险种中还较“年轻”，产品将一份定期寿险和一份年金储蓄组合起来，“万能”的名头和功能是它的主要特点，一经推出便引起一波热潮，这便是如今万能险的雏形。
不难发现，从第一款万能险产品的组合来看，万能险属于人身险产品，主打功能保障和投资的，也就不仅仅是有保险保障功能，更是设立了保底收益投资账户。
那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了：
万能险收益逻辑示意图
接下来学姐会给大家以更容易理解的方式介绍一次初始流程：
购买一款万能险产品是从交易保险费开始计算，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；
剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。
那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，投保人可以根据自身的需求来灵活调节额度。
上面提到的万能险只是基本的知识，对万能险还是很感兴趣吗？你可以看看这篇文章哦：
《带你深扒万能险，你在用它理财吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险缴费有强制性，但万能险不是。
投保者支付最低保费想要追加投资时，可依据每年收益的情况进行分析；
只要保单账户足够支付保单费用，客户暂停保费支付也可以；
投保人想要在一定范围内自主选择，还是随时领取保单价值金额都可以。
（2）万能险保障灵活多样
一般来说，万能险都是可以附加重大疾病险、意外险等险种的，所以重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有并且有险种提供的。
可以理财，治病或者是养老，都在万能险的保障范围内，甚至能用作教育基金，这样可以为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
万能险是一种比其他类型增加了一个设计的险种，即透明的帐户设计，这使其成本变得非常透明，不论是所缴保费扣除初始费用，还是保障成本，都是清清楚楚的，包括进入投资账户的资金占比。
而且保险公司每月或每季度都会公布当月或当季的结算利率，在完成保单账户价值结算之后。
这个设计的出现，为客户查看账户价值的详细情况，比如费用扣除了多少，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。
（4）收益保证
我们所知道的万能险的保证收益，指的是把费用和保障成本扣除后的进入单独账户的保费，并不是保费的全部所获得的收益率，这点的话大家务必要搞清楚。
一般的万能险都会给客户承诺5年内每年能获得1.75%-2.5%左右的保底收益，但超出保底利率的部分保险公司和投资人会按比例进行分享。
但因为关于保证收益每个公司也是不一样的，最后的收益是由保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面提到了，一般的万能险都会承诺保底收益，不过要留意的是，超过了保底收益部分有很大的不确定性。
针对保证收益以外的部分保险公司是不会做允诺的。在产品说明书里我们能找到关于未来收益测算的相关内容，但这只是一种描述性的方案。投资收益存在的波动性是比较强的。
（2）投资收益不高
现在市面上我们见到的好多万能险保证利率都是1.75%~2.5%之间，熟悉银行储蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，这个利率是不高的，所以投资收益是怎样的就不问可知了。
除了以上的所提到的不足之外，购买万能险还需要注意哪些的地方？寻找答案，请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还在帮人家数钱......》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会有优点和不足，万能险自然也囊括其中，其拥有较广的用途面，而且被视为投资选项之一，但投资收益不确定性较多，初始费用、风险保费等的返还是使整体收益率提高的原因。
所以学姐得出的结论是，万能险具有理财属性，仅作为缺少理财产品时的备选，但是最好打消将万能险作为终身保障产品和投资性产品的想法。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，一定要先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是否会因为准备不充足而无法转移风险，提供保障无疑是保险最基本的功能。如果你需要为自己或家人配备一份万能险，怎样挑选才能事半功倍呢？接下来学姐会对这个问题进行详细阐述。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般可通过公司官网进行产品利率的查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，翻看合同我们自然就可以知道万能险的保底利率，保底利率越低，最终我们获得的收益就将越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。
综上不难看出，有稳定持续高收入并且手头上资金比较充裕的人群，非常适合万能险，没有更好的投资渠道，资金周转不大，又不愿放银行缩水的人群购买。对于不太富裕的家庭，应该做好基本保障才对，最好不要脱离自身实际经济情况和需求，导致过度消费的行为。
在确认自己已经有了基础保障后，如果想要购买万能险，可以将学姐整理好的万能险盘点作为参考资料：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险是啥内容细节解释"的图文回答，望采纳！
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