小秋阳说保险-北辰
这些年，人们的经济水平越来越好，越来越多的人开始有了保险意识，不过不少人会有这样的忧虑：要是不出险的话买保险的钱就浪费了。
那么有没有什么两全的办法呢？为了让这部分客户的特定需求得到满足，保险公司自然是有办法的，做出了“万能险”。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。
学姐先把重点给大家提个醒，我们买保险就是为了给自己一份保障，防止自己在面对未来的意外时无能为力，保险通过转移降低风险，是其最重要的功能。
本文开始之前，大家可以先了解一下万能险和其他保险的区别，为了达到更好的理解效果，建议收藏：
怎样看分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别？最合算的是哪一种？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是融合了一份定期寿险和一份年金储蓄的产品，多亏了它“万能”的名头和吸引人的功能，一经推出便广受青睐，这便可以说是如今万能险的孩童时期了。
从第一款万能险产品的组合就可发现，万能险是主要发展功能保障和投资的人身险的一款产品，就是说不仅包含了保险保障功能，还设立了保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑结构如何呢？下面为您提供摆放示直观意图，方便更直观的理解：
万能险收益逻辑示意图
为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：
被保人买了一款万能险产品，在交了保险费之后，保险公司首先要扣除的就是初始费用（运营成本），
值得一提的是，剩余的钱会流入两类账户：一类流入保障账户，保护账户；另一类流入投资账户，用于投资。
到底要用多少钱在保障上，多少钱在投资上，投保人可以根据自身的需求来灵活调节额度。
上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，想要对万能险有深度了解吗？赶紧点开这篇文章看一下吧：
《带你深扒万能险，你在用它理财吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
相比较于传统寿险，万能险的缴费基本不具备强制性。
在支付初期最低的保费以后，每一年根据收益情况，投保者都可随时追加投资；
只要保单账户能付得起保费金额，投保人甚至可以先不用付保费；
而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
诸如重大疾病险、意外险等险种，一般而言万能险都可以附加的，所以万能像可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
万能险的魅力在于，可以用来理财，用来治病或者是养老，更有甚者，被用作教育基金，可以给被保人带来很多的服务。
（3）万能险账户透明
透明账户设计，费用极其透明，相比其他险种这是万能险在设计上的独特优势，在所缴保费扣除初始费用或是保障成本，又或者你想知道进入投资账户的比例，都能从给出的详细说明里了解。
且保险公司一般每月或者每季度都会进行保单账户价值结算，并公布当月或当季的结算利率。
采用了这个设计，为客户查看账户价值的详细信息提供了便利，诸如费用扣除的多少，产生了多少收益等提供了便利，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，收益率也不是全部的保费的，这点的话大家务必要搞清楚。
很多万能险给客户的承诺都是5年内每年能有1.75%-2.5%左右的保底收益，但是超出保底利率的会按比例分给保险公司和投资人。
但是因为各家公司的保证收益各不相同，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也说到了，万能险对保底收益一般都是会有承诺的，不过需要留心的是，高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。
保险公司是不会针对保证收益以上的部分做保证的。而在产品说明书中关于未来收益的测算只是一种描述性的方案，投资收益存在较大的波动性。
（2）投资收益不高
我们比较能见到的一些万能险保证利率都在在1.75%~2.5%这个范围内，对银行储蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，这个利率并不算高，我们想一下就能知道有怎样的投资收益了。
撇开以上的所提到的不足的地方，购买万能险还需要注意哪些的地方？答案在这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，世界上不存在完美的产品，总会有优势与不足，万能险也无疑例外，其拥有较强的机动性，而且进行投资，但投资收益无法得以保障，整体投资收益率降低有可能是因为初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐真心奉劝大家，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，将万能险作为终身保障产品和投资性产品不是明智之举。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，为自己提供的保障是否充足是一定要确定的事，是否会因为准备不充足而无法转移风险，毕竟保险最实用的功能是保障功能。如果你需要为自己或家人配备一份万能险，怎样挑选才能事半功倍呢？接下来学姐为大家指点迷津。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，公司官网一定都能查询到产品利率，利率越高，可能获得的最高收益越可观，
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，保底利率越高，最终我们获得的收益就将越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对较低的手续费可以少花钱节约生活开支。
总而言之不难看出，万能险仅适合有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于收入不高的家庭，首先还是考虑做好基本保障就行，最好不要脱离自身实际经济情况和需求，导致过度消费的行为。
在保证有基本保障的情况下，如果产生了购买万能险的想法，可以看看学姐整理好的万能险材料哦：
《接下来介绍十个险种，都是值得买的万能险！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险有啥险种解答"的图文回答，望采纳！
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