小秋阳说保险-北辰
“学姐，社保已经买过了。可以不买商业保险吗？”
“学姐，在商业保险方面已经花了很多钱，不想再在社保上面花钱了。”
......
学姐是这样想的，除非你每年的收入能达到百万级别，要不然没有社保或者是用商业保险代替社保还是有风险的。
这里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商业保险不可能完全替代：社保也是具有一些劣势的，这些劣势可以靠商业保险来补充。
那么利用这篇文章，学姐跟大家讲一讲这其中的原因，商保不能替代社保，又要去补充社保，究竟有何原由。
我们想在大城市扎根生活肯定需要购买房子和车子的。
如果想要在一二线城市买车买房的话，那么我们必须要连续缴纳社保，还要达到一定年限。
如果你想买房买车的话，出现中途断缴的情况，或者干脆没缴过，那对你造成的影响可是非常大的。
你是不想让你的小孩在这里上学了吗？
医保真正吸引人的地方就是在我们退休前缴纳的时间要满25年，可以拥有医保保障的终身享受。
商业重疾险与商业医疗险（包括百万医疗险）虽然保障额度高，在重疾上保障力度强劲，这两个险种有两个很大的影响，分别是年龄和身体状况。
对于年轻人来说都还好，可是对于年龄上了50的那些人就不一样了，就要接受保费高且保额降低（二三十万左右）的结果，而且很可能因为身体状况不好的缘故就直接被拒保了。
等我们成为了老年人，医疗险重疾险不给参保了，与此同时就会发现国家给我们的医保是一项很好的福利。
可以带病投保、没有条件续保而且还没有等待期
一般商业医疗险和重疾险有较长的等待期，时间可达30天、90天或180天。且在投保前都需要进行健康告知，符合条件才可以参保。
已经投保了之后，想要续保的话只能重新进行健康风险的评估。总结就是非常困难。
而医保呢？当月交了医疗保险，次月就能用；而且不论生病与否，它都能投保；总之没有续保条件限制，只要你交钱了，国家就能给予相应保障，不要求投保时的身体状况如何。
要是投保人本身有社会保障，很多商保在投保时规定保费会便宜很多。
也就是说，买社保可以给你提供一个配置商保的打折优惠。
这些积少成多四舍五入省下来的钱下来都够买一部新手机了！
但对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，不仅提供产假还有产假工资（生育津贴）。针对满足了连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个要求的人群皆可使用生育险。关键点是，对于上班的人来说，它免除了个人保费，意思就是，不花钱！！
之所以说工伤险不可取代，不在于工伤险能保的内容多于商业意外险保的内容，理由是，它不要我们花钱！！！
总之，我们能享受到的这些很有力且很实惠的保障都是社保带来的，也都是商保只能补充无法替代的部分。
养老险虽然拥有超高性价比和回报率，你的缴纳累计15年并且是你退休前建立这样的情况下才可以。
假如您身故，或未交满15年，我们也就停止了对您的服务，会把您养老金连本带利取出。利息一般为年化8%。
如若您家里有因为身故导致的无人归还的责任债务。以及家庭生活经济负担的那会给您带来很多麻烦，所以只相当不划算，如若只依靠那点老金的本金与利息，是根本不够维持生活的。
我们知道的是，寿险的作用是要当你身故或者完全失去劳动力时，也会给予你一笔能帮你一次性还清债务并且也会支撑您的家庭近几年能照常运转。
保证你的家庭不至于因你这个家庭经济支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。
万一遇到了大疾病，动辄花费几十上百万，或者是要用到特效药和特殊医疗设备等，报销的比例只会相对更低一点。
什么保险对于重疾中症保障力度不高，可以说是医保了。
百万医疗险虽然有续保困难，老了之后参保条件严格这些缺点，但它同样有着报销范围全面、保费低、报销额度高的优点。
要想以后增强对抗疾病的风险，还是要在购买医保的基础上添加购买百万医疗保险。
除此之外，只有疾病产生费用了，医保才能够进行报销，因为医保是属于报销制的。
生病了，住院无法工作，肯定是没有收入来源的，治病花不少钱，而且我们平时的车贷房贷也是一笔不小的开支，这些疾病以外的钱只能用其他的渠道解决，医保是不负责的。
但购买了重疾险，如果确诊为重疾，钱可以马上拿到。我们的治疗费工作期间的经济损失，以及治疗后的医疗费用等可以一次性全部解决。
假如家里人得了重疾，或者中症，有了重疾险就不会害怕，让我们能够放心去治病养病了。
要是我们并不是因为工作受伤的呢？是其他的事故，导致我们受很严重的伤怎么办呢？如果我们在工作中不幸身亡，保险公司和工作单位又该如何解决呢？
要是确实到了这样的时刻，先不去想工伤险赔不赔，就算属于可赔的范畴，在我们身故后没有人来承担那些债务责任、抚养责任、经济责任，在这样的情况下，工伤险的那点赔付根本就是杯水车薪。
而意外险，可以保证被保险人在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故的时候，给予一笔保险金。
简而言之就是，工伤险能赔付的工伤，意外险能陪，同时，意外险也能赔付工伤险无法赔付的意外。
所以我们才要在工伤险之外，再选购意外险，做一个全方位的保障。
生育险保障不到位的部分，母婴险可以来填补。请注意，这里说的是“可以”，不是“需要”。也就是可以选择不买母婴险。
生育险承担了我们生育过程里的各类花费，还会予以生产的妈妈产假与产假工资。
不过，如果发生胎儿出生后意外身故，或是患有先天性疾病这种状况的话，生育险是不承担的。
而母婴险的功能就是，在发生胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等风险时给予保障。
但是！随着当今医疗技术的飞速发展，大多孕妇在生小孩前都会有各项检查的环节，以至于结婚前检查遗传风险的夫妻有很多。
因而新生儿患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。如果不放心，也可以选择补充。
配置商保时需要考虑哪些方面？有2点是学姐觉得需要考虑的，那就是经济条件以及是否有需求。
何为经济条件，就是根据自身收入来配置相应额度的保险。
是否有需求是因为，不同的身份需要配置的保险是不同的。
没有经济能力就不需要配置寿险，就像老人和小孩一样。因为老人身体较弱，所以不建议购买重疾险医疗险，因为这样很不划算，总而言之，一般不配。
买房的话我们是不是买了毛坯房之后要装修，打个比方，这个社保就是毛坯房，商保就是做装修。
毛坯房是我们维持基本生活环境的必需品，我们肯定要买。什么样的装修才是我们需要的，简装房、精装房。还是豪华房，依据自己的需求来选择才对。
让一个贫困户装修豪华房是痴人说梦：）
由此看来：如果不能根据实际需求来配置保险，那就是无稽之谈。
配置商保时，各险种的额度要买多少是一个重要的问题，在这里学姐为大家答疑解惑：
因为只要我们因为任何原因身故，导致家庭失去经济收入的话，
无论如何也能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮。
然而我并不推荐购买长期的意外险，短期在意外险来说就够用了，长期的性价比跟短期比较起来，其实没有那么高。
在整个过程中，我们缺乏劳动人员，也就是说，在这期间我们没有收入来源。
在保额不限的情况下，重疾险越高越好，一般至少买到50万，在经济充足的情况下，我们可以适当的往上加。
通常情况下医疗险的购买是为了给我们的医保打配合的，而且缴纳职工医保的时间大于25年的话即可保障终身，所以医疗保险不需要买长期的。
总体来说，对于绝大多数人而言，社保一定要缴纳，且要做好商保的相应配置。
毕竟社保与我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事都有很直接的关系。
但是，就像前文学姐说的，不买社保商保也可以，只要一年能赚几百万就行。
毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等问题，都要依靠大量的金钱来解决。
只要足够有钱，社保自然就没什么用了。
想要充分了解社保知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对社保知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的社保类知识，帮助你充分利用社保福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "社保和商保的区别表格"的图文回答，望采纳！
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