小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，保险意识也随之越来越得到重视，可很多人都会这样认为：有保险但不出险就算损失钱。
是否可以找到一个方式达到两个目的呢？抱着让这些客户也能得到保障的目的，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。为了让大家在今天更好了解万能险，下面我们一起来看看万能险的相关内容。
学姐在这里给大家提个醒，买保险不是我们的目的，最终是要获得保障，能够在以后意外来临时，自己能解决，保险的作用其实有很多,转移风险是其中最重要的功能。
不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：
《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别有哪些？买哪种最好？》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？
万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是在一份定期寿险的基础上加入了一份年金储蓄的组合产品，“万能”的名头和功能是它的主要特点，从开始就获得了大部分的喜爱，此时，万能险已经初步定型。显然从第一款万能险产品的组合开始，功能保障和投资的人身险是万能险这款产品的主打优势，其意义就是，不仅具有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？直观示意图如下，大家可以先了解一下：
万能险收益逻辑示意图
为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：
在主动缴纳一款万能险产品保险费之后，保险公司首先扣除的费用就是运营成本；
剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。
那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，关于额度是投保人根据自身情况来调整的。
上面提到的万能险只是基本的知识，还想知道万能险更详细的内容吗？那就看这里吧：
用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点（1）万能险缴费灵活
相比较于传统寿险，万能险的缴费基本不具备强制性。
投保者支付最低保费想要追加投资时，可依据每年收益的情况进行分析；
只要账户里的钱付得起保费，客户甚至可以暂停保费支付；
投保人想要在一定范围内自主选择，还是随时领取保单价值金额都可以。
（2）万能险保障灵活多样
对于普通人来讲，如果遇到重大疾病险、意外险等险种，万能险都能同时附加的，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。
万能险除了可以用来理财，用来治病或者是养老，还有其他很多作用，甚至还能用作教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
很多人购买万能险，正是看中它账户设计透明，费用清晰透明这样一个个性设计，不管是保障成本，还是所缴保费扣除初始费用，就算是投资账户里的费用比例都有详细说明。
而且保险公司每月或每季度都会公布当月或当季的结算利率，在完成保单账户价值结算之后。
这个设计为客户查看账户价值的详情比如说扣除了多少费用，产生了多少收益等提供了便利，客户更加直观看到数据的变化。
（4）收益保证
在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是万能险的保证收益，而不是说所有保费的一个总的收益率，这点的话大家务必要搞清楚。
大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，但是超出保底利率的会按比例分给保险公司和投资人。
但由于各个公司的保证收益也是存在差别，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也提了，万能险基本上都会保证保底收益，但要留意的是，在保底收益外的部分就不能保证了。
毕竟保险公司是不会对保证收益以上的部分做出承诺的。对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益具有波动性强的特点。
（2）投资收益不高
我们比较能见到的一些万能险保证利率都在在1.75%~2.5%这个范围内，如果是比较清楚银行储蓄率或者基金利率的朋友的话一定知道，这说不上是高利率，我们想一下就能知道有怎样的投资收益了。
排除以上的所说到的不足之外，购买万能险需谨慎，还要注意的地方有很多，比如有哪些呢？答案在哪里寻找呢？请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，亮点缺陷兼备是产品的常态，万能险自然也是亮点缺陷兼备，其变通性较强，而且进行投资，但投资收益确定性较少，整体投资收益率降低有可能是因为初始费用、风险保费等的扣除。
因此学姐给大家一些忠告，如果有其他理财产品可以选择，就避免用万能险进行理财，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？
买万能险之前，一定要先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是否能更好的将风险转移出去，提供保障无疑是保险最基本的功能。如果你需要为自己或家人配备一份万能险，怎样才能挑选出最合适的呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在签订合同时会将万能险产品的保底利率纳入其中，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越低，可获得的最少收益就越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。
由此看来不难看出，什么样的人适合万能险呢？答案是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人，有一定的投资意识，但又没有其他投资渠道的人群购买。对于普通家庭来说，首要的任务是做好基本保障，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。
在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，可以参考学姐为大家整理的万能险盘点资料：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险是啥险种"的图文回答，望采纳！
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