小秋阳说保险-北辰
现在，大家的生活水平提高了，有保险意识的人越来越多，但是很多人依然有这样的顾虑存在：花钱买了保险又不出险，实在是白瞎钱。
能发现一个完美的解决方法吗？针对如何满足这种客户需求的问题，保险公司针对这种问题推出的新产品就是“万能险”。万能险是个什么东西？我下面就给大家好好讲讲。
学姐先给大伙儿划个重点，我们买的不是保险，而是一份保障，防止自己在面对未来的意外时无能为力，转移风险是保险最重要的功能。
先别急着往下看，让我们先分辨下万能险和其他保险，为了达到更好的理解效果，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是把定期寿险和年金储蓄各取一份组合起来的产品，多亏了它“万能”的名头和吸引人的功能，一推出市场便受到的青睐,此时，万能险已经初步定型。
从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，就是说不仅包含了保险保障功能，还设立了保底收益投资账户。
那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？直观示意图如下，大家可以先了解一下：
万能险收益逻辑示意图
接下来学姐会给大家以更容易理解的方式介绍一次初始流程：
被保人买了一款万能险产品，在交了保险费之后，保险公司会先扣除初始费用（运营成本）；
值得一提的是，剩余的钱会流入两类账户：一类流入保障账户，保护账户；另一类流入投资账户，用于投资。
至于保障和投资花的钱要如何占比，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
上面大概和大家说了一下万能险的基本知识，想要对万能险有深度了解吗？你可以看看这篇文章哦：
《带你深扒万能险，你在用它理财吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险缴费有强制性，但万能险不是。
投保者在支付初期最低保费后，可以依据收益情况，每年追加投资；
只要保单账户能付得起保费金额，客户暂停保费支付也可以；
而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
对于普通人来讲，如果遇到重大疾病险、意外险等险种，万能险都能同时附加的，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。
因为万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，可以看出它的保障功能多，更有甚者，被用作教育基金，可以给被保人带来很多的服务。
（3）万能险账户透明
与其他险种相比，万能险有更多的设计，即透明帐户的设计，费用因此变得非常透明，在所缴保费扣除初始费用或是保障成本，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。
并且保险公司每月或每季度会结算一下保单账户价值，以便公布当月或当季的结算利率。
这个设计的出现，为客户查看账户价值的详细情况，比如费用扣除了多少，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，并不是所有保费的收益率，这个是大家必须了解的。
许多万能险都会向客户保证5年内的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，而高于保底利率的部分就由保险公司和投资人通过一定的比例分配获得。
但因为每个公司对保证收益又存在差别，最终收益还是需要取决于保险公司本身的资金运用水平和综合管理能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也提了，万能险基本上都会保证保底收益，但要注意的地方是，对于高过保底收益的部分不稳定性是很强的。
保险公司对保证收益以上的部分不会做出什么保证的。产品说明书里关于未来收益的测算只作为描述性的方案存在。投资收益存在较大的波动性。
（2）投资收益不高
1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，如果是比较清楚银行储蓄率或者基金利率的朋友的话一定知道，这说不上是高利率，所以投资收益是怎样的就不问可知了。
除了以上的所提到的不周到之处，购买万能险还需要注意哪些的地方？请到这里寻找答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还在帮人家数钱......》weixin.qq.275.com
总而言之，优点与缺点并存是产品的常态，万能险并没有任何特殊的地方，其拥有较强的机动性，而且具有投资属性，但投资收益是个未知数，初始费用、风险保费等的扣除还会降低整体投资收益率。
所以由学姐分析得出，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，务必审视自己是否已经拥有了充足的保障，是否能更好的将风险转移出去，提供保障无疑是保险最基本的功能。如果你需要为自己或家人配备一份万能险，考虑的重点方面有哪些呢？
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，想知道产品的利率，最快的办法就是在公司官网进行查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，知道万能险产品保底利率的最快方式就是翻看合同，保底利率越低，最终我们获得的收益就将越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。
根据以上几点可以得出结论，万能险仅适合有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，又苦于没有其他投资渠道或者资金无处可用的人购买。对于不太富裕的家庭，应该做好基本保障才对，最不好的就是脱离了自己的实际情况和需求，做出不符合自己实力的消费行为。
在确认自己已经有了基础保障后，如果想要购买万能险，不妨来参考学姐收集整理好的万能险盘点材料：
《值得买的万能险有不少，下面给大家推荐十个！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险有什么内容"的图文回答，望采纳！
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