小秋阳说保险-北辰
“学姐，工作时已经配置社会保险了，还需要买商业保险吗？”
“学姐，在商业保险方面已经花了很多钱，不想再在社保上面花钱了。”
......
学姐是这样认为的，若是你每年能赚百万的年薪就可以，不然的话别光指望舍弃社保或者是商业保险来代替社保。
这里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商业保险不可能完全替代：社保也有一些不足的地方，还需要商业保险来弥补。
在这里学姐和大家好好说一下这里面的原因,什么原因导致商保不能替代社保，又有什么原因社保需要商保补充。
想一辈子生活在大城市，房子和车子都是必须品。
如果你们要想在一二线城市买车买房，都是需要连续缴纳社保达到一定年限的。
如果你想买房买车的话，出现中途断缴的情况，或者干脆没缴过，那可以说是“杀敌一千，自损八百”。
你是不想让你的小孩在这里上学了吗？
医保有一个很迷人的地方，那就是只要我们在退休前缴满25年时间的话，那么医保的终身保障就属于我们。
商业重疾险，商业医疗险（百万医疗险在内）保障额度尽管很高，在重疾上保障力度强劲，这两个险种会因为年龄与身体状况受到影响。
年轻的时候都好说，可但凡年龄上了50这一分水岭，保费高不说，保额还低（一般只有二三十万），并且客户一经被证实身体状况不好还直接被拒保的可能性很大。
等我们老了，医疗险重疾险不给参保了，在那时候就会发现国家给我们的医保是一项保障全民的福利。
可带病投保、无条件续保且没有等待期的优点使它脱颖而出
一般商业医疗险与重疾险都会有长达30天、90天或180天的等待期，且在投保前都需要进行健康告知，不符合要求不能参保。
想要在参保之后续保需要重新评估健康风险。简言之，这是难上加难的事。
于医保呢？当月选择且购买好医疗保险，下个月就可以开始生效并使用了；并且就算生病了，一样也可以投保；续保无条件限制，只要你有交钱投保，就能享受医保的各项保障，不用考虑投保时自己的身体状况如何。
要是投保人本身有社会保障，很多商保在投保时规定保费会便宜很多。
也就是说，买社保还能在你配置商保时，提供一个打折优惠。
这个积少成多，四舍五入省下来的钱买一部新手机不好么？
因为社保中的生育险可以报销生小孩产生时产生的所有费用，所以对于有生小孩需求的家庭来说这是一个好消息，还能为女士提供产假与产假工资（生育津贴）。仅需符合：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个规定的就是可以使用的。重点是，针对上班的人来说，它用不着自己去缴保费，等于是，不花钱的！！
之所以说工伤险无法替代，不是因为工伤险能保的商业意外险保不了，而是在于，它不要钱！！！
总之，这些都是社保提供给我们的很强力又很便宜的保障，也是商保只可以进行补充却无法取代的部分。
养老险的性价比跟回报率是非常高没错，但必须要在你退休前缴纳满15年才可以。
如果最后缴纳不足15年或者中途身故了，养老险就只能把你曾经缴纳过的所有养老金连本带利（利息一般为年化8%）取出来。
我们会觉得很不划算，而且并因为这导致的无人归还的债务责任和家庭生活经济负担等，只靠那点老金的本金与利息，根本就维持不了生活。
寿险里的最主要作用就是当一个人已失去劳动力的人可以申请办理寿险，它会给予你一笔费用帮你一次性还清债务，且支撑家庭照常运转3~5年。
保证你的家庭不会因为你这个家庭经济支柱的崩塌而无法生活。
万一遇到了大疾病，动辄花费几十上百万，如果再使用到一些特殊药、特殊医疗设备等，报销的比例只会更低。
什么保险对于重疾中症保障力度不高，可以说是医保了。
百万医疗险续保困难，并且老了之后参保条件严格，但它同样有着报销范围全面、保费低、报销额度高的优点。
我们虽然缴纳了医保，但是还可以添加百万医疗保险来增加对抗疾病的保障。
我们生病住院之后，医保只能报销因疾病本身产生的费用支出。
在治疗的同时是无法工作的，因此经济状况会受到影响，治疗完之后的调理费用，还有我们日常生活中面临着的车贷，房贷的压力等等，这些都不能报，因为医保只能报销疾病的费用，要想报销其他的费用，需要其他的方法。
但购买了重疾险，如果确诊为重疾，钱可以马上拿到。可以一次性把我们治疗费、工作期间的经济损失、治病后的疗养费等全部解决。
像自己或自己家里的人生病了，但是已经诊断为重症或者是中症疾病，那么重疾险就可以帮我们解决后顾之忧，让我们安心治病养病。
不是因为工作受伤的，发生了其他的意外事故呢？不是因为工作导致伤残，是其他的一些意外的话呢？如果在工作中发生意外身亡了呢？
假如真的面临了这种情况，工伤险能不能赔暂且不说，哪怕能赔，由于我们身故而产生了债务责任、抚养责任、经济责任没有人来承担这样的情况，工伤险的那点赔付根本就是杯水车薪。
而意外险，可以保证被保险人在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故的时候，给予一笔保险金。
总之就是，在工伤险赔付范畴内的工伤，意外险可以赔付，而且有的意外工伤险赔不了的，意外险同样能赔。
所以我们不仅要上工伤险，还要再来一份意外险，给我们自身一个全面的保障。
生育险有所欠缺的部分，母婴险可以补上来。请注意，“需要”不是这里的重点，“可以”才是。就是说选择不买母婴险也没关系。
生育险承担了我们生育过程里的各类花费，生产的妈妈的产假与产假工资也能通过生育险获得。
但是，胎儿如果不幸出生后意外身故，又或者患有先天性疾病，是不属于生育险保障范畴的。
而母婴险就是，对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这种情况提供保障的。
不过嘛！因为现在医疗技术也是一直在进步，孕妇在生小孩之前都是会做这样那样的检查的，乃至结婚前夫妻觉得需要检测遗传风险。
因而新生儿患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。有需要的，可以选择补充。
购买商保时我们需要思考哪些方面的问题？有2点是学姐觉得需要考虑的，那就是经济条件以及是否有需求。
经济就是要衡量自己的收入水平，并因此来配置适合自己额度的保险。
需不需要配置保险，配置什么保险，是需要看我们的身份是怎样的。
由于没有经济能力，所以老人和小孩其实不需要配置寿险的。如果要给老人配置重疾险医疗险，是很不划算的，毕竟老人身体较弱，一般情况下不配置。
买保险相当于买房子，社保等于毛坯房，商保等于装修。
毛坯房提供我们最基本的生活环境，买它无可厚非。但要装修成简装房、精装房还是豪华房，需要根据个人需求来。
让一个贫困户装修豪华房是不可能实现的：）
意思就是：保险配置要有实际需求作为依据。
学姐在这里简单告诉大家，合理分配各险种的额度在配置商业保险时是十分有必要的：
如果导致家庭失去经济收入的原因是我们因为任何原因身故，那么，
保证家庭不会被债务责任拖垮是我们最后的底线。
但我并不建议你购买长期，因为对于意外险而言，短期的就够用了，性价比这方面来说，确实长期没有短期高。
在这期间我们没有劳动力就证明我们还无法创造经济收入。
对于重疾险来说，保额越高越好，至少50万。如果你有钱，往上加也未尝不可。
通常情况下医疗险的购买是为了给我们的医保打配合的，而且缴纳职工医保的时间大于25年的话即可保障终身，所以买短期的医疗保险就很不错了。
总的来说，大多数人必须要缴纳社保，并且商保对应的配置也要做好。
毕竟社保与我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事都有很直接的关系。
但是，就例如学姐前文说到的，社保商保也不是一定要买，前提条件是你能年入百万。
毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等等这些问题，说到底都是钱的事。
社保是留给有需要的人，如果你不需要，那它对你来说也没有作用。
想要充分了解社保知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对社保知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的社保类知识，帮助你充分利用社保福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "商保和社保的区别怎么问问题"的图文回答，望采纳！
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