小秋阳说保险-北辰
“学姐，已经买了社保还需要再购买商业保险吗？“
”学姐，我买了很多商业保险，可不可以不买社会保险“
......
学姐的想法是这样的，除非你的年收入特别高，是几百万那种的，不然你没有参加社保或者单单靠商业保险，风险比较大。
这里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商业保险不可能完全替代：社保并不是十全十美，也是有一些缺点的，但是这些缺点可以用商业保险来弥补。
今天学姐来跟大家仔细分析一下这里面的原因，社保需要商保补充的原因是什么，不过社保又不能用商保替代又为何。
年轻人想在一个大城市落地生根，免不了要买房买车。
我们如果要买车买房，在许多一二线城市都有相关的条件，那么我们必须要连续缴纳社保，还要达到一定年限。
如果你有这方面的需求，却中途断缴或者干脆没缴过的话，那简直损失惨重。
还想你的小孩在这上学吗？
医保真正吸引人的地方就是在我们退休前缴纳的时间要满25年，那么就可以享受终身的医保保障。
市场上很多额度高的保险，比如商业重疾险与商业医疗险（包括百万医疗险），关于重疾保障力度方面也比较强，但是这两个险种受年龄与身体状况的影响很大。
年龄不大的时候还好，可一旦年龄上了50之后，面临的就是保费高昂，保额降低（一般就二三十万左右）的局面，而且很可能因为身体状况不好的缘故就直接被拒保了。
等我们老态龙钟了，医疗险重疾险就不给我们参保了，那时候就会发现国家给我们的医保是真滴香。
它不仅可以带病投保、无条件续保而且还没有等待期
一般商业医疗险和重疾险的等待期分别可达30天、90天或180天。而且在投保之前要先完成健康告知，符合要求是参保的必要条件。
参与投保后，如果想要继续拥有这项保障就要重新评估健康风险。总而言之，就是难上加难。
于医保呢？当月选择且购买好医疗保险，下个月就可以开始生效并使用了；生病之后也可投保；续保没有条件限制，只要交钱投保了，国家就会受理，与你的身体状况如何没有任何关系。
在投保时，很多商保规定：如果投保人有社会保障的话，其商保保费会便宜很多。
所以说，购买社保，在你配置商保时可以提供一个打折优惠。
这个积少成多，四舍五入省下来的钱买一部新手机不好么？
社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，这个消息对于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，提供产假的同时还提供了产假工资（生育津贴）。只要你符合连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个条件都可以使用。关键是，对于上班的人而言，它不需要个人缴纳保费，也就是说，免费！！
之所以有工伤险无法替代这种说法，不是说工伤险能保的范围比商业意外险大，理由是，它不要我们花钱！！！
总之，我们能享受到的这些很有力且很实惠的保障都是社保带来的，这些部分也是商保只能填补无法代替的。
虽说养老险的性价比跟回报率是十分的高，但必须要在你退休前缴纳满15年才可以。
假如您身故，或未交满15年，我们也就停止了对您的服务，会把您养老金连本带利取出。利息一般为年化8%。
假如因为身故导致的无人归还的债务责任以及家庭生活经济负担，所导致的种种原因。所以这是相当的不划算，靠着那点老金的本金与利息根本就是杯水车薪。
我们知道的是，寿险的作用是要当你身故或者完全失去劳动力时，可以给你让你一次性还清债务，以及可以支撑家庭照常运转3~5年的费用。
它会保证你的家庭不至于因为家庭经济支柱的崩塌，从而一切都挽回不来。
万一遇到了大疾病，动辄花费几十上百万，另外，可能会用到一些特效药和特殊医疗设备等，这个报销比例只能更低。
也就是说，医保在重疾中症面前，保障力度并不够高。
续保困难，老了之后参保条件严格是百万医疗险的缺点，不过它有报销范围，全面保费低，报销额度高等很多优点。
虽然购买了医保，但是如果再添加购买百万医疗保险，即使生病了自己会更加有保障
我们生病住院之后，医保只能报销因疾病本身产生的费用支出。
在治疗期间是不能上班的，因此会产生经济损失，即使病治好了，还需要后期的调理，也需要不少的费用，还有其他的一些费用支出，这些费用医保都不管，因此医保报销是有局限性的，疾病以外的费用是不报销的。
如果缴纳了重疾险，在医院里只要是拿到确诊报告就可以获得赔偿。一次性把所有我们治病需要用的费用都解决掉。
像自己或自己家里的人生病了，但是已经诊断为重症或者是中症疾病，重疾险在关键时候给我们提供帮助，让我们好好接受治疗并把病养好。
如果我们不是因工而受伤的呢？非工作时发生的严重事故呢？因工作中发生事故导致死亡了呢？
假如真的面临了这种情况，工伤险能不能赔暂且不说，就算是可赔的，面对我们身故后产生的无人可以承担的债务责任、抚养责任、经济责任，工伤险那么一点点的赔付完全起不到什么作用。
而意外险的作用，就是保证当被保险人遇到因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致的身故、残疾或是保险合同约定的其他事故之时，可以得到一笔保险金。
总之就是，在工伤险赔付范畴内的工伤，意外险可以赔付，如果该意外是工伤险无法赔付的，可以走意外险赔付。
所以我们不光要工伤险，还得选购意外险，来以防万一。
生育险保障不到的地方，可以拿母婴险顶上。请注意，这里说的是“可以”，不是“需要”。意思就是由你自己来选择买还是不买母婴险。
生育险负责了我们在生育中的花费，还能给予生产的妈妈产假与产假工资。
但是，针对胎儿出生后意外身故，又或者患有先天性疾病这两类的，生育险是不提供保障的。
而母婴险的作用，就是对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等风险进行保障。
不过！因为现在医疗技术也是与时俱进了，孕妇在生小孩之前进行各种检查也是必不可少的，甚至结婚前，夫妻还会做遗传风险检测。
所以新生儿患有先天性疾病或出生后身故的现象很是少见。如果不放心，也可以选择补充。
购买商保时有哪些因素需要考虑到？学姐认为除了经济条件外，还有看是否有需求。
经济条件是指，需要根据自身收入，来配置相应额度的保险。
是否有需求是根据不一样的身份来判定的，不同保险的配置是根据身份来的。
没有经济能力就不需要配置寿险，就像老人和小孩一样。给身体较弱的老人配置重疾险医疗险是很不划算的，结论就是不配置最好。
把买保险比喻成买房子的话，那么社保和商保就是毛坯房和做装修。
大家都要买毛坯房，因为它可以为我们提供最基本的生活环境。什么样的装修才是我们需要的，简装房、精装房。还是豪华房，个人需求如何才是选择的前提。
你总不能要求一个贫困户装修豪华房：）
换句话来说：保险配置不得不根据实际需求，否则就是耍流氓。
学姐在这里简单地和你们说，配置商保时，每种险种的额度要买多少，才能更好地提供保障：
因为一旦我们遭遇了任何原因而身故，导致家庭失去经济收入的话，
那么至少我们能确保家庭不会被我们的债务责任拖累。
但我并不推荐购买长期，因为对于意外险而言，短期的就够用了，而且长期的性价比没有那么高。
我们没有创造经济收入是因为这段时间我们没有劳动力。
所以重疾险的保额需要尽量越高越好（一般至少买到50万），在经济充足的情况下，我们可以适当的往上加。
购买医疗险一般都是为了和我们的医保搭配的，而且职工医保只要缴纳满25年就能保障终身，所以医疗保险就只要买短期的就好了。
总之，对于绝大多数人而言，社保必须缴纳且商保也要做好相应的配置。
毕竟社保与我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事都有很直接的关系。
但是，就像学姐最开头所说的，想要不买社保商保也不是不行，只要能年入百万就行。
毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等等问题，都需要用钱。
除非你真的很需要钱。不然社保对你也没有什么特别大的作用。
想要充分了解社保知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对社保知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的社保类知识，帮助你充分利用社保福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "社保和商保的养老金有区别吗"的图文回答，望采纳！
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