小秋阳说保险-北辰
人们的生活水平越来越好，思想也越来越进步，更多的人逐渐具备了保险意识，不过不少人会有这样的忧虑：花钱买了保险又不出险，实在是白瞎钱。
这种两头够不着的事情有没有一个好的解决办法？以这些客户的需求为出发点，保险公司的对策就是推出“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
学姐先给大伙儿划个重点，我们买的不是保险，而是一份保障，为了突然发生事情时自己可以有能力解决，风险保障是保险最重要的功能。
在阅读之前，大家可以先区分一下万能险和其他保险有什么区别，下文内容具体解释，点击收藏：
如何区分分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险？哪一种买了最划算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，在各种险种中还较“年轻”，是既包含了一份定期寿险，也包含一份年金储蓄的组合型产品，它具备“万能”的名头和功能，一经推出便引起一波热潮，这便是当时市面上刚面世的万能险。
仔细研究第一款万能险，我们就可以发现，功能保障和投资的人身险产品是万能险的主要优势，其意义就是，不仅具有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑应该怎么来看呢？学姐这边画一张示意图呈现给大家，便于直观了解：
万能险收益逻辑示意图
接下来学姐会给大家以更容易理解的方式介绍一次初始流程：
一旦被保人确定产品，缴纳保费之后，保险公司首先要扣除的就是初始费用（运营成本），
一部分进入保障账户，起保障作用；另一部分进入投资账户，方便投资；这也是剩下的钱的两个最终去向。
到底怎么分配用于投资和保障的钱呢，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
上面只是简单的讲述了万能险的基本知识，还想知道万能险更详细的内容吗？那就看这里吧：
《想知道用万能险理财到底能否获得稳定收益吗？速看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。
投保者支付最低保费之后，每一年可根据收益情况进行追投；
只要保单账户足够支付保单费用，甚至投保人可以先不付保费；
投保人想要在一定范围内自主选择，还是随时领取保单价值金额都可以。
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，所以可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等的是万能险。
因为万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，可以看出它的保障功能多，必要时还能用作教育基金，为被保人带来了更多的保护。
（3）万能险账户透明
很多险种相比万能险缺少了一个设计，就是账户设计不够透明，从而费用不够透明，不论是所缴保费扣除初始费用，还是保障成本，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。
并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。
这个设计的使用为客户查看账户价值的详情比如有多少费用被扣除了，产生了多少收益等提供了便利，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，并不是保费的全部所获得的收益率，大家是一定要了解这一点的。
大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，但对于在保底利率以外的保险公司和投资人是按比例共享的。
但因为每个公司对保证收益又存在差别，能取得怎样的收益就要看保险公司如何运转资金如何管理了。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也提了，万能险基本上都会保证保底收益，但是要留心的地方是，对于高过保底收益的部分不稳定性是很强的。
保险公司是不会针对保证收益以上的部分做保证的。产品说明书中对未来收益的测算只是进行了一个描述。投资收益呈波动起伏状。
（2）投资收益不高
目前市面上万能险的保证利率大多在1.75%~2.5%之间，熟悉银行储蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，这个利率并不算高，所以投资收益是什么样的状况不言而喻。
排除以上的所说到的不足之外，购买万能险还需要注意哪些的地方？关于答案，请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，优点与缺点并存是产品的常态，万能险自然也是不例外的，其机动性很强，而且被视为投资选项之一，但投资收益是个未知数，初始费用、风险保费等的扣除是使整体收益率降低的原因。
所以学姐真心奉劝大家，如果实在别无选择，可以用万能险进行理财，但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，一定要先确定是否已经为自己提供了充足的保障，风险来临时应对能力是否足够，毕竟保险最实用的功能是保障功能。如若万能险成为了你的选择，怎样挑选才能事半功倍呢？接下来学姐就这个问题来告诉大家。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般可通过公司官网进行产品利率的查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在签订合同时会将万能险产品的保底利率纳入其中，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。
根据上面的信息不难得出结论，什么样的人适合万能险呢？答案是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人，有一定的投资意识，但又没有其他投资渠道的人群购买。对于条件一般的家庭，优先考虑的应该是做好基本保障，最不好的就是脱离了自己的实际情况和需求，做出不符合自己实力的消费行为。
如果你的家庭已经有了足够的保障，还想要购买万能险的话，不妨来参考学姐收集整理好的万能险盘点材料：
《如果你不知道买什么，那么下面十个值得买的万能险可要好好看看了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险细节情况"的图文回答，望采纳！
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