普惠健康保安全

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小秋阳说保险-北辰

“北京普惠健康保”出名了！

就在这几天，【北京普惠健康保】的信息最近在北京的朋友圈内霸屏了，并且刷爆了家族群，许多人都表示“买了”“投了”……

据说这款火爆北京票圈的产品保障特别全面，不仅提供最高300万的医疗保障，参保人享有一些增殖服务，比如在出院后免费获得5次随访咨询或居家护理，它的投保范围要求是北京市基本医疗保险在保状态的参保人员。

大家知道了这个消息后，相当一部分朋友跑来问学姐，北京普惠健康保保障优不优秀？值得种草吗？假如你投保了百万医疗险的话，这款产品是否需要进一步投保？

还不算太晚，学姐告诉你评估结果吧！

一、北京普惠健康保保障如何？

我们首先需要看看产品保障图：

北京普惠健康保

看完上图可得，该款北京普惠健康保囊括了医保内责任、医保外（个人自费）责任跟海内外高额特药责任这三大保障，每人每年仅需195元就能获得最高300万的保障！

这个保障力度和保障内容看上去蛮厉害的，让我们一起看看它有什么亮点和缺陷吧，到底能不能买！

优点一：门槛超低

北京普惠健康有着相对较低的投保门槛，唯一的条件：属于北京医保在保状态的人员均可投保！

我们普遍认为，目前市面上医疗险的健康告知都是比较严苛的，若是身体处于亚健康状态，或者以前有病史、或者年纪比较大，或者是从事高危职业，想投保一款可心如意的医疗险产品有一定的难度。

然而，北京普惠健康的投保门槛蛮低的：

第一，这一款北京普惠健康的投保并没有年龄要求，这就意味着不论你是小孩、青年人、中年人、还是老年人，只要你在北京有正常参保的就可以投保北京普惠健康；

另外，北京普惠健康对于职业没有限制，换言之，无论你是办公室文员、教师、又或是涉及高空、电力作业等高危职业人员，只要你在北京有正常参保的就可以投保北京普惠健康；

而且，在健康告知方面，北京普惠健康的要求也很简单，是可以带病投保的，像患有高血压Ⅲ级、糖尿病、心脑血管疾病、癌症等比较常见的疾病的人群也是允许参保的。不单单不除外承保，只要达到理赔的标准就可以根据合同得到一定的理赔！

从上述的情况来看，北京普惠健康就非常的亲民了，投保也没有多大的要求，这是根据大部分人的投保需求制定的！

优点二：保障范围广

前面介绍到，这款北京普惠健康保提供医保内责任、医保外（个人自费）责任跟海内外高额特药责任三大保障。

普惠健康医保的目录内责任包含的住院和门诊个人自付费用不仅报销的门槛低，而且可报销的额度也很高，报销的前提是要超出北京市当年大病医疗保险起付标准，最高会偿付100万/年。健康人群享有赔偿比例为80%，特定既往症人群赔付比例为40%。

与此同时，医保目录外住院个人自费责任最高会理赔100万元/年，健康人群、特定既往症人群的偿付比例依序为70%、35%。

再次，海内外高额特药责任包含了治疗一些高发重大疾病的特药，（最高保额为50万元/年和国外特药（最高保额为50万元/年），健康人群、特定既往症人群的赔付比例分别为60%、30%。其中，涵盖25种国内惠民常用抗癌和地产药品，另外还有75种海南自由贸易港博鳌乐城国际医疗机构可提供的特殊药品，能够用于36种重大疾病比如有肺癌、肝癌、胃癌、乳腺癌、白血病、甲状腺癌等！

从上述的情况来看，就有能力可以满足到许多人对医疗保障的要求，保障这方面做的非常的好，不仅全面而且范围广，赔付力度还是算很高的。

优点三：性价比高

要清楚，市面上绝大多数医疗的保费与年龄、身体状况有一定联系的。

20岁出头的年轻人买入一份医疗险，上百万的保额可能仅需100块左右就能买到。但伴随着日渐增长的年纪，保费也会有一定程度的上涨。中老年人如果要投保一份百万医疗保险，或许要上千块，乃至更多。

因此从保费的角度来深入分析，北京普惠健康保建立统一定价为195元/人/年，就可以得回最高300万的保障，对大多数中老年这个年龄段，这个性价比令人满意。

综上，北京普惠健康保的保障效果还是不错的，在竞争力方面，市面上其他百万医疗险比不上它。这个产品真的没有缺点吗？

细细研究条款之后，学姐发现北京普惠健康保有个缺点：

>>>免赔额较高

免赔的额度指的就是免赔额。大概的说，如果一款百万医疗险有一万元的免赔额，在合理医疗费用中，被保人支出超过一万元的部分才能够报销。

免赔额在一般情况下不会高到哪里去，医疗费用中能够报销的就会多一些，在这种情况下，被保人能获得更多好处。现在市面上性价比不错的医疗险产品，有比较合理的免赔额，医疗险大多设置的是10000元的免赔额，重疾医疗都没有免赔额。

我们回过头来看北京普惠健康保：

医保内责任：免赔额为承保期间当年的北京市大病医疗保险起付标准（以2020年为例，城镇职工3.95万，城乡居民：3.04万）；