小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，更多的人逐渐具备了保险意识，不过不少人会有这样的忧虑：有保险但不出险就算损失钱。
这种两头够不着的事情有没有一个好的解决办法？以这些客户的需求为出发点，保险公司提供的解决办法就是通过“万能险”来满足这样的需求。学姐整理了万能险的相关内容，一起来看看吧。
在这里我想讲明白一个点，买保险不是我们的目的，最终是要获得保障，防止自己在面对未来的意外时无能为力，保险主打的功能就是转移风险。
在浏览本文前，大家先辨别一下万能险和其他保险，建议收藏下文以便理解：
怎样看分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别？最合算的是哪一种？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是一个“老龄化”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是把定期寿险和年金储蓄各取一份组合起来的产品，“万能”的名头和功能是它的两大特征，从开始就获得了大部分的喜爱，此时，万能险已经初步定型。
从第一款万能险产品的组合就可发现，万能险是主要发展功能保障和投资的人身险的一款产品，也就是既包含保险保障功能还设立有保底收益投资账户。
那万能险收益是怎么计算的呢？有什么内涵？便于直观地理解，学姐先直接放示意图：
万能险收益逻辑示意图
如果看完图之后学姐这边简单的介绍一下初始流程：
购买一款万能险产品是从交易保险费开始计算，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；
一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。
那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。
万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下，想要对万能险有深度了解吗？你可以看看这篇文章哦：
《一文告诉你，万能险究竟是否安全》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
跟传统寿险不同的是，万能险的缴费是灵活的。
投保者支付最低保费想要追加投资时，可依据每年收益的情况进行分析；
只要保单账户能付得起保费金额，客户甚至可以暂停保费支付；
投保人有自由选择的权力，在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
一般来说，万能险都是可以附加重大疾病险、意外险等险种的，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有险种提供并且被万能险所拥有的。
因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，甚至能用作教育基金，这样可以为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，不论是所缴保费扣除初始费用，还是保障成本，就算是投资账户里的费用比例都有详细说明。
并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。
采用了这个设计，为客户查看账户价值的详细信息提供了便利，诸如费用扣除的多少，产生了多少收益等提供了便利，客户更加直观看到数据的变化。
（4）收益保证
我们所知道的万能险的保证收益，指的是把费用和保障成本扣除后的进入单独账户的保费，并不是交的保费的收益总和，关于这点大家一定要明白。
一般万能险都会对客户承诺保底收益在5年内的状况是，每年给予1.75%-2.5%左右的收益，而高于保底利率的部分就由保险公司和投资人通过一定的比例分配获得。
但因为关于保证收益每个公司也是不一样的，最后的收益是由保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也说到了，万能险对保底收益一般都是会有承诺的，不过需要留心的是，高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。
毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，在产品说明书里我们能找到关于未来收益测算的相关内容，但这只是一种描述性的方案。投资收益存在较大的波动性。
（2）投资收益不高
目前市面上万能险的保证利率大多在1.75%~2.5%之间，熟悉银行储蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，这不是高利率的表现，可想而知投资收益是怎样的。
除了以上的所提到的不足之外，购买万能险时，还要当心哪些的陷阱呢？答案：
《买万能险真的能赚钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，产品都具有两面性，有优点必会有缺点，万能险并没有任何特殊的地方，其拥有较强的机动性，而且还可以用来投资，但投资收益的多少无从得知，整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。
所以学姐得出的结论是，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，将万能险作为终身保障产品和投资性产品并不是最好的选择。
三、投保万能险要注意什么？先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是购买万能险的前提，拥有的抗风险能力是否够强，毕竟保险最基本的功能还是提供保障。如果你需要为自己或家人配备一份万能险，该从哪些方面下手开始挑选呢？下面就让学姐给大家答疑解惑。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般可通过公司官网进行产品利率的查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在签订合同时会将万能险产品的保底利率纳入其中，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越高，可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。越低的手续费就可以花越少的钱，这样可以省下不少钱。
综上所述不难看出，万能险只适合一种人——有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于一般的家庭，还是应该先做好基本保障才行，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。
如果你已经有了足够的基础保障，还有购买万能险的想法，不妨来参考学姐收集整理好的万能险盘点材料：
《值得买的万能险有不少，下面给大家推荐十个！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险包含什么详细解答"的图文回答，望采纳！
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