小秋阳说保险-北辰
这些年，人们的经济水平越来越好，越来越多人具有保险意识，但也与不少人会认为：买了保险但是不出险浪费钱。
这种两头够不着的事情有没有一个好的解决办法？为了解决这些客户的需要，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
在这里我想讲明白一个点，我们买的不是保险，而是一份保障，防止自己在面对未来的意外时无能为力，保险具有风险转移的功能的。
在阅览本文前，让我们分别了解一下万能险和其他保险的不同之处，点击下文收藏，以便更好理解：
《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别有哪些？买哪种最好？》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？
万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，其产品组合了一份定期寿险和一份年金储蓄，因为它“万能”的名头和功能，从开始就获得了大部分的喜爱，这便是当时市面上刚面世的万能险。仔细研究第一款万能险，我们就可以发现，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，就是说不仅包含了保险保障功能，还设立了保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑结构如何呢？直观示意图如下，大家可以先了解一下：
万能险收益逻辑示意图
如果看完图之后学姐这边简单的介绍一下初始流程：
购买一款万能险产品是从交易保险费开始计算，进入账户的钱首先要把初始费用（运营成本）扣掉；
一部分进入保障账户，起保障作用；另一部分进入投资账户，方便投资；这也是剩下的钱的两个最终去向。
到底怎么分配用于投资和保障的钱呢，投保人可以根据自身的需求来灵活调节额度。
上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，想要对万能险有深度了解吗？来看看吧：
《万能险理财真的会有稳定收益吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点（1）万能险缴费灵活
跟传统寿险不同的是，万能险的缴费是灵活的。
投保者支付最低保费之后，每一年可根据收益情况进行追投；
只要保单账户能付得起保费金额，客户也可以耽搁一下保费的支付；
而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，不过这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有的。
由此可见万能险的保障功能非常多，比如：1、用来理财，2、用来治病，3、用来养老等，更有甚者，被用作教育基金，可以给被保人带来很多的服务。
（3）万能险账户透明
很多险种相比万能险缺少了一个设计，就是账户设计不够透明，从而费用不够透明，不仅仅在保障成本方面，而且所缴保费扣除初始费用也是这样，又或者你想知道进入投资账户的比例，都能从给出的详细说明里了解。
而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率。
这个设计为客户查看账户价值的详情比如说扣除了多少费用，在产生多少收益等方面都提供了便利，客户可以放心了。
（4）收益保证
万能险的保证收益中包含的保费是扣除费用及保障成本后的再进入单独账号部分的，并不是所有保费的收益率，这点是大家一定得知道的。
大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。
但因为每个公司对保证收益又存在差别，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也讲了，对于保底收益万能险还是都有保证的，但需要注意的是，高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。
针对保证收益以外的部分保险公司是不会做允诺的。而未来收益的测算只能算产品说明书的一种描述性方案。投资收益的稳定性不强。
（2）投资收益不高
现如今市面上万能险保证利率的区间大多控制在在1.75%~2.5%之间，对银行储蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，这不算是高利率，所以投资收益如何是可想而知的。
除了上面的所说到的不足之外，购买万能险时，还要当心哪些的陷阱呢？答案在哪里寻找呢？请看这里：
《买万能险到底能赚多少钱？别被卖了还乐呵呵......》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会有优点和不足，万能险自然也是不例外的，其拥有较强的机动性，而且可作为理财产品进行投资，但投资收益是个未知数，初始费用、风险保费等的返还会提高整体投资收益率。
所以学姐得出的结论是，万能险具有理财属性，仅作为缺少理财产品时的备选，但是最好打消将万能险作为终身保障产品和投资性产品的想法。
三、投保万能险要注意什么？
买万能险之前，一定要先确定是否已经为自己提供了充足的保障，拥有的转移风险能力是否足够，毕竟提供保障才是保险的初衷。一旦决定购买万能险，考虑的重点方面有哪些呢？1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，知道万能险产品保底利率的最快方式就是翻看合同，保底利率越低，最终我们获得的收益就将越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。低廉的手续费可以让消费者减少不必要的花销，从而减少生活花销。
根据上面的信息不难看出来，有稳定持续高收入并且手头上资金比较充裕的人群，非常适合万能险，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于一般的家庭，还是应该先做好基本保障才行，千万不要超出自己的实际情况和需求去随意消费。
如果你的家庭已经有了足够的保障，还想要购买万能险的话，不妨来看看学姐为大家准备的万能险盘点：
《接下来介绍十个险种，都是值得买的万能险！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险有哪些细节解释"的图文回答，望采纳！
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