小秋阳说保险-北辰
”学姐，现在社会保险我已经有了，购买其他的商业保险有这个必要吗？“
“学姐，我买了足够多的商保是不是就可以不用买社保了”
......
学姐是这样想的，除非你每年的收入能达到百万级别，要不然没有社保或者是用商业保险代替社保还是有风险的。
这里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商业保险不可能完全替代：但是社保也有一些短板，需要靠商业保险来补齐。
那么利用这篇文章，学姐跟大家讲一讲这其中的原因，商保不能替代社保，又要去补充社保，究竟有何原由。
大家要想在一个大城市生活一辈子，有两件东西必不可少，那就是房子和车子。
许多一二线城市需要满足相应的条件才可以买车买房，是需要连续缴纳社保到一定年限的。
如果你上述所说的这方面的需求，但是中途又断缴了，或者从来没缴纳过，那可以说是“杀敌一千，自损八百”。
你是不想让你的小孩在这里上学了吗？
医保吸引人的地方就在于只需要我们缴纳年限满25年在退休之前，医保就为我们提供保障终身服务。
好比如商业重疾险，商业医疗险和百万医疗险，尽管他们的保障额度高，在重疾上保障力度强劲，这两个险种十分限制年龄与身体状况。
年龄不大的时候还好，可一旦年龄上了50之后，不仅会被要求增加保费，主要保额还会减少（一般只有二三十万），而且检测出身体健康状态不好有很大可能性直接被拒保。
等我们老态龙钟了，医疗险重疾险就不给我们参保了，那时候就会发现国家给我们的医保是一份顶呱呱的保障。
可以带病投保、没有条件续保而且还没有等待期
一般商业医疗险和重疾险的等待期分别可达30天、90天或180天。进行健康告知是投保的第一步，符合条件才可以参保。
参保之后，如果想要续保得重新评估健康风险。一句话来说，就是十分的困难。
那么医保呢？当月购买了医疗保险，下个月就开始生效了；就算在你生病之后，投保依然有效；总之就是续保不受限，有交钱投保就可以享受它的各项保障，不用考虑投保时自己的身体状况如何。
很多商保在投保时规定：在投保人自身有社会保障的情况下，保费会便宜很多。
也就是说，买社保还能在你配置商保时，提供一个打折优惠。
我们要是积少成多，四舍五入就可以用这些钱换一部新手机了！
对于那些想要孩子的家庭来说，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，还可以为女性提供产假和产假工资（生育津贴）。关于使用作出的要求是：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳。重要的是，上班的人如果买它，就不用自己缴纳保费，意味着，这是免费的！！
之所以说工伤险无法替代，不是因为工伤险能保的商业意外险保不了，而是，它不用缴纳保费！！！
总之，我们能享受到的这些很有力且很实惠的保障都是社保带来的，这些部分也都是商保只能进行添补没办法做到替换的。
养老险确实有着高性价比和高回报率，你的缴纳累计15年并且是你退休前建立这样的情况下才可以。
假如您身故，或未交满15年，我们也就停止了对您的服务，会把您养老金连本带利取出。利息一般为年化8%。
我们会觉得很不划算，而且并因为这导致的无人归还的债务责任和家庭生活经济负担等，如果说我们只靠着那点老金的本金与利息，这就很难了，因为根本就是无济于事。
寿险里的所发挥的作用就是当你身故或者完全失去劳动力时，寿险里会有可以支撑家庭照常运转3~5年的费用，并且还有一项就是帮您一次性还清债务。
寿险是要保证你的家庭，不会因为家庭支柱的崩塌而无法继续维持。
不幸遇到那种动不动就几十上百万的疾病，或者需要用到一些特效药、特殊医疗设备等，报销的比例只会相对更低一点。
医保的缺点是对于重疾中症保障力度不高。
百万医疗险虽然有续保困难，老了之后参保条件严格这些缺点，不过呢它也是有好处的，像报销范围，全面保费低，报销额度高等等。
即使我们购买了医保，我们还可以购买百万医疗保险，这样日后生病更加有保障。
我们生病住院之后，医保只能报销因疾病本身产生的费用支出。
不去工作，在医院进行治疗，肯定会产生经济损失的，病好了之后，后期的调理费用，还有平时我们的车贷房贷等等，都是一笔不小的开支，这些都不能报，因为医保只能报销疾病的费用，要想报销其他的费用，需要其他的方法。
但购买了重疾险，如果确诊为重疾，钱可以马上拿到。我们的治疗费工作期间的经济损失，以及治疗后的医疗费用等可以一次性全部解决。
像自己或自己家里的人生病了，但是已经诊断为重症或者是中症疾病，重疾险在关键时候给我们提供帮助，让我们能够放心去治病养病了。
要是我们并不是因为工作受伤的呢？如果我们是因为一些意外而导致了伤残的呢？如果在工作中发生意外身亡了呢？
要是真到了这种地步，工伤险能不能赔先不说，就算是可赔的，面对我们身故后产生的无人可以承担的债务责任、抚养责任、经济责任，工伤险那么一丁点的赔付根本解决不了大问题。
而意外险，可以保证被保险人在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故的时候，给予一笔保险金。
简单来说，工伤险可以赔付的工伤，意外险可以赔，超过工伤险赔付的范畴话，意外险也可以赔付。
所以我们才要在工伤险之外，再选购意外险，做一个全方位的保障。
生育险保障不到的地方，可以拿母婴险顶上。请注意，这里重点是“可以”，而不是“需要”。也就是到底买不买母婴险都是看你自己。
生育险承担了我们生育过程里的各类花费，还会给生产的妈妈提供产假与产假工资。
但是，假如在胎儿身上发现出生后意外身故，患有先天性疾病这种事的话，是不在生育险保障范围内的。
而母婴险的好处，就是可以有效地降低胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等风险。
但是！现在医疗技术也是日新月异，几乎孕妇在生小孩之前不可或缺的就是进行各项检查，以至于结婚前检查遗传风险的夫妻有很多。
所以新生儿患有先天性疾病或出生后身故的现象很是少见。有需要的，可以选择补充。
购买商保时哪些因素需要我们进行研究？学姐认为：一看经济条件，二看是否有需求。
经济条件是指，需要根据自身收入，来配置相应额度的保险。
不同身份，需求不同，配置的保险也就不一样。
没有经济能力的老人和小孩需要配置寿险。老人由于身体较弱，配置重疾险医疗险会相当不划算，最好的结果就是不需要配。
把买保险比喻成买房子的话，那么社保和商保就是毛坯房和做装修。
毛坯房是我们维持基本生活环境的必需品，我们肯定要买。房子装修有简装房、精装房、还有豪华房，至于装修成什么样，依据自己的需求来选择才对。
贫困户是无法装修豪华房：）
换句话来说：保险配置不得不根据实际需求，否则就是耍流氓。
或许大家会疑惑，各险种的额度要买多少才能更好地保障我们的健康和安全，在这里学姐简单地和大家来进行分析：
如果我们因为任何原因身故，导致家庭经济来源减少的话，
能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们的保证。
于意外险而言，短期的就够用了，就不用考虑后买长期的了，长期的性价比跟短期比较起来，其实没有那么高。
在这期间我们是没有什么劳动力的， 换而言之这段时间里我们无法创造经济收入。
在经济允许的情况下，建议重疾险保额越高越好，50万打底。如果自己的经济允许，我们是可以选择加的。
医疗险的购买一般是为了配合我们的医保的，而且职工医保是缴纳满25年即可保障终身，所以医疗保险就只要买短期的就好了。
总之，对于绝大多数人而言，社保必须缴纳且商保也要做好相应的配置。
原因在于社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事有直接影响。
但是，就像学姐上文提到的，不想买社保商保也可以，只要你一年的收入能有百万。
毕竟很多事情，就像房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等，都绕不开一个钱字。
社保是留给有需要的人，如果你不需要，那它对你来说也没有作用。
想要充分了解社保知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对社保知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的社保类知识，帮助你充分利用社保福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "2018社保和商保的区别"的图文回答，望采纳！
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