小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，越来越多人具有保险意识，但是还是有很多人会有顾虑：不出险就是浪费了买保险的钱。
这种两头够不着的事情有没有一个好的解决办法？抱着让这些客户也能得到保障的目的，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。
学姐在这里给大家提个醒，对大部分人来说，买保险就是买保障，给自己能够解决意外的能力和条件，保险最重要的功能是转移风险。
先别急着往下看，让我们先分辨下万能险和其他保险，建议收藏下文以便理解：
分红险、万能险、增额终身寿险，这些理财险究竟是哪里不同？哪种最值得买？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，产品将一份定期寿险和一份年金储蓄组合起来，多亏了它“万能”的名头和吸引人的功能，一经推出便引起一波热潮，这便可以说是如今万能险的孩童时期了。
显然从第一款万能险产品的组合开始，万能险是主要发展功能保障和投资的人身险的一款产品，也就不仅仅是有保险保障功能，更是设立了保底收益投资账户。
怎么看万能险的收益逻辑呢？借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了：
万能险收益逻辑示意图
为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：
一旦被保人确定产品，缴纳保费之后，保险公司会先扣除初始费用（运营成本）；
其余资金将分别进入两个帐户：一部分进入保障帐户，用来保障；另一部分进入投资帐户，用于投资。
至于用在保障和投资上的额度是多少，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。
上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，对万能险还是很感兴趣吗？那看看这篇文章吧：
《一文告诉你，万能险究竟是否安全》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
与传统寿险相比，万能险缴费不是强制的。
在支付初期最低的保费以后，每一年根据收益情况，投保者都可随时追加投资；
只要保单账户能付得起保费金额，投保人甚至可以先不用付保费；
投保人有一项权力，就是在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，所以可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等的是万能险。
万能险的魅力在于，可以用来理财，用来治病或者是养老，它能为被保人提供很多的保障，包括用作教育基金。
（3）万能险账户透明
账户设计透明，成本非常透明，这是万能险高于其他险种的一个独特设计，不论是所缴保费扣除初始费用，还是保障成本，乃至进入投资账户的比例我们都可以通过明确的说明得知。
而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率。
这个设计的使用为客户查看账户价值的详情比如有多少费用被扣除了，产生了多少收益等提供了便利，客户更加直观看到数据的变化。
（4）收益保证
在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是万能险的保证收益，并不是交的保费的收益总和，大家是一定要了解这一点的。
万能险大多会承诺在5年内给予客户每年1.75%-2.5%左右的保底收益，但是超出保底利率的会按比例分给保险公司和投资人。
但由于各个公司的保证收益也是存在差别，最终收益还是需要取决于保险公司本身的资金运用水平和综合管理能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也提了，万能险基本上都会保证保底收益，但是要留心的地方是，那些高于保底收益的部分就不确定了。
关于保证收益以上的部分保险公司是不会承诺什么的。在产品说明书里我们能找到关于未来收益测算的相关内容，但这只是一种描述性的方案。投资收益不太稳定。
（2）投资收益不高
目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率，知道银行储蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，这个利率并不算高，所以投资收益如何是可想而知的。
除了上面的所说到的不足之外，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别吃亏了还笑呵呵.....》weixin.qq.275.com
总而言之，优点与缺点并存是产品的常态，万能险自然也包括在内，其拥有较强的灵活性，而且还可以用来投资，但投资收益的多少并不能保障，整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。
所以学姐真心奉劝大家，万能险进行理财是实在缺少理财产品的无奈之举，将万能险作为终身保障产品和投资性产品不是明智之举。
三、投保万能险要注意什么？是否已经为自己提供了充足的保障是购买万能险之前的一定要确定的，是否能更好的将风险转移出去，毕竟保险最实用的功能是保障功能。一旦决定购买万能险，怎样挑选才能事半功倍呢？接下来学姐为大家指点迷津。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越可观，要想知道产品的利率，就上公司官网进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，保底利率越低，最终我们获得的收益就将越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。较低的手续费所需的钱就会越少，就可以省下一笔不小的钱。
根据以上几点可以得出结论，有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人群，购买万能险是较好的选择，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于普通家庭来说，首要的任务是做好基本保障，切忌不顾自己的实际状况和需求，导致自己的不理智消费行为 。
在确认自己已经有了基础保障后，如果想要购买万能险，不妨来看看学姐为大家准备的万能险盘点：
《干货来袭，以下十个万能险非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "详细解释万能险里面包含哪些内容"的图文回答，望采纳！
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