小秋阳说保险-北辰
这些年，人们的经济水平越来越好，越来越多的人开始有了保险意识，但是很多人依然有这样的顾虑存在：有保险但不出险就算损失钱。
有什么方式能够处理好这样的矛盾呢？以这些客户的需求为出发点，保险公司针对这种问题推出的新产品就是“万能险”。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。
不过学姐在这里提醒一下，我们买的不是保险，而是一份保障，给自己能够解决意外的能力和条件，保险通过转移降低风险，是其最重要的功能。
在浏览本文前，大家先辨别一下万能险和其他保险，为了让理解效果更突出，建议收藏：
《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？
世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，在各种险种中还较“年轻”，是融合了一份定期寿险和一份年金储蓄的产品，“万能”的名头和功能是它的代名词，从开始就获得了大部分的喜爱，这便可以说是如今万能险的孩童时期了。显然从第一款万能险产品的组合开始，万能险是主要发展功能保障和投资的人身险的一款产品，其意义就是，不仅具有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑结构如何呢？借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了：
万能险收益逻辑示意图
接下来学姐会给大家以更容易理解的方式介绍一次初始流程：
一旦被保人确定产品，缴纳保费之后，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；
其余资金将分别进入两个帐户：一部分进入保障帐户，用来保障；另一部分进入投资帐户，用于投资。
到底要用多少钱在保障上，多少钱在投资上，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下，想要对万能险有深度了解吗？你可以看看这篇文章哦：
《一文告诉你，万能险究竟是否安全》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点（1）万能险缴费灵活
传统寿险缴费有强制性，但万能险不是。
投保者支付最低保费想要追加投资时，可依据每年收益的情况进行分析；
只要保费不超过保单账户的金额，客户暂停保费支付也可以；
而且投保者在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，保障更全面了。
（2）万能险保障灵活多样
没有特殊的情况，万能险能附加到重大疾病险、意外险等其他类型的保险中，所以万能像可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
可以理财，治病或者是养老，都在万能险的保障范围内，在被保人用来做教育基金时，无形中就带来了很多保障。
（3）万能险账户透明
透明账户设计，费用极其透明，相比其他险种这是万能险在设计上的独特优势，在所缴保费扣除初始费用或是保障成本，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。
并且保险公司每月或每季度会结算一下保单账户价值，以便公布当月或当季的结算利率。
利用这个设计，可以为客户查看账户价值的详情例如说扣除了多少费用，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中包含的保费是扣除费用及保障成本后的再进入单独账号部分的，而不是全部保费的收益率，这个是大家必须了解的。
一般的万能险都会给客户承诺5年内每年能获得1.75%-2.5%左右的保底收益，不过超出保底利率的会根据一定的比例分配给保险公司和投资人。
但是因为各家公司的保证收益各不相同，最后的收益是由保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说了，万能险基本都会承诺保底收益，不过要留意的是，超出保底收益的部分是不稳定的。
关于保证收益以上的部分保险公司是不会承诺什么的。而在产品说明书中关于未来收益的测算只是一种描述性的方案，投资收益存在较大的波动性。
（2）投资收益不高
现在市面上我们见到的好多万能险保证利率都是1.75%~2.5%之间，懂银行储蓄率或者基金利率的小伙伴也知道，这不是高利率的表现，所以投资收益是怎样的就不问可知了。
除此以外，购买万能险还要注意哪些的地方呢？请到这里寻找答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还在帮人家数钱......》weixin.qq.275.com
总而言之，这个世界上不存在没有缺点的产品，万能险自然也具有优缺点，其拥有较强的机动性，而且可投资，但投资收益的多少并不能保障，整体投资收益率降低有可能是因为初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐的建议是，如果实在别无选择，可以用万能险进行理财，但是最好打消将万能险作为终身保障产品和投资性产品的想法。
三、投保万能险要注意什么？
买万能险之前，是否已经为自己提供了充足的保障是首先要确定的事，是否拥有足够的转移风险的能力，毕竟保险的初心是提供保障。那么如果确定要购买万能险了，该从哪些方面下手开始挑选呢？下面就听学姐一一道来。1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率与最高收益呈正相关，利率高，收益高。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在签订合同时会将万能险产品的保底利率纳入其中，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越低，可获得的最少收益就越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。
总而言之不难看出，什么样的人适合万能险呢？答案是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于收入不高的家庭，首先还是考虑做好基本保障就行，切忌脱离自己的实际情况和需求做出不理智的消费行为。
在保证有基本保障的情况下，如果产生了购买万能险的想法，不妨来参考学姐收集整理好的万能险盘点材料：
《下面盘点十个万能险，非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险有啥内容解答"的图文回答，望采纳！
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
- 上一篇： 重大疾病保险涵盖肝功能衰竭吗
- 下一篇： 德华安顾巴纳德重疾险什么时候钱的
花更少的钱,买对的保险
为你寻找性价比最高的产品
热点问题
-
04-30
-
04-30
-
04-30
-
04-30
-
04-30
-
04-30
-
04-30
-
04-30
-
04-30
-
04-30
最新问题
-
05-09
-
05-09
-
05-09
-
05-09
-
05-09
-
05-09
-
05-09
-
05-09
-
05-09
-
05-09
