小秋阳说保险-北辰
现在，大家的生活水平提高了，具备保险意识的人逐渐增长起来，不过不少人会有这样的忧虑：花钱买了保险又不出险，实在是白瞎钱。
那么有没有什么两全的办法呢？以这些客户的需求为出发点，保险公司自然是有办法的，做出了“万能险”。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。
在这里我想讲明白一个点，买保险不是我们的目的，最终是要获得保障，给自己能够解决意外的能力和条件，保险具有风险转移的功能的。
本文开始之前，大家可以先了解一下万能险和其他保险的区别，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：
《如何区分分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险？哪一种买了最划算？》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？
万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是把定期寿险和年金储蓄各取一份组合起来的产品，“万能”的名头和功能是它的两大特征，一经推出便引起一波热潮，这就是万能险开始初现雏形的样子。不难发现，从第一款万能险产品的组合来看，万能险属于人身险产品，主打功能保障和投资的，也就是既包含保险保障功能还设立有保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑结构如何呢？下面为您提供摆放示直观意图，方便更直观的理解：
万能险收益逻辑示意图
为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：
购买一款万能险产品是从交易保险费开始计算，进入账户的钱首先要把初始费用（运营成本）扣掉；
一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。
至于多少钱用于保障，多少钱用于投资，额度由投保人根据自身实际情况调节。
上面只是简单的讲述了万能险的基本知识，还想深入了解万能险吗？你可以看看这篇文章哦：
《想知道用万能险理财到底能否获得稳定收益吗？速看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点（1）万能险缴费灵活
万能险缴费与传统寿险的区别在于没有强制性。
在支付初期最低保费的前提下，投资者可以根据各年收益情况，进行更多的投资；
只要保费不超过保单账户的金额，甚至保费客户都可以先不付；
投保人有自由选择的权力，在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
通常情况下，万能险都是可以同时附加重大疾病险、意外险等险种的，所以意思就是万能险包括这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
透过万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，所以我们知道它的保障功能全，还可以作为教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
透明账户设计，费用极其透明，相比其他险种这是万能险在设计上的独特优势，所缴保费扣除初始费用以及保障成本，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。
并且保险公司每月或者每季度都会做保单账户价值结算，之后便公布当月或当季的结算利率。
这个设计的使用为客户查看账户价值的详情比如有多少费用被扣除了，产生了多少收益等提供了便利，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，收益率也不是全部的保费的，这点是大家一定得知道的。
大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，但超出保底利率的部分保险公司和投资人会按比例进行分享。
但因为关于保证收益每个公司也是不一样的，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面提到了，一般的万能险都会承诺保底收益，但是值得注意的是，高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。
毕竟保险公司是不会对保证收益以上的部分做出承诺的。对于未来收益的测算在产品说明书中只能算一种描述性方案。投资收益具有波动性强的特点。
（2）投资收益不高
现如今市面上万能险保证利率的区间大多控制在在1.75%~2.5%之间，对银行储蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，这不算是高利率，所以能获得怎样的收益不言而喻。
除了上述所说的内容，购买万能险还要注意哪些的地方呢？这里有答案：
《买万能险到底能赚多少钱？别被卖了还乐呵呵......》weixin.qq.275.com
总而言之，产品都具有两面性，有优点必会有缺点，万能险自然也包括在内，其变通性较强，而且还可以用来投资，但投资收益确定性较少，整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。
所以学姐想告诉大家，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，但是最好不要将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？
买万能险之前，务必审视自己是否已经拥有了充足的保障，是否能更好的将风险转移出去，毕竟保险的初心是提供保障。如果考虑将万能险作为购买险种，怎样才能挑选出最合适的呢？1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。越低的手续费就可以花越少的钱，这样可以省下不少钱。
综上所述不难看出，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，有投资理财需求却没有合适的投资项目的人群购买。对于一般的家庭，还是应该先做好基本保障才行，切忌脱离自己的实际情况和需求做出不理智的消费行为。
在确认自己已经有了基础保障后，如果想要购买万能险，可以参考学姐为大家整理的万能险盘点资料：
《接下来介绍十个险种，都是值得买的万能险！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险有哪些细节解答"的图文回答，望采纳！
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