小秋阳说保险-北辰
近些年来，随着人们生活水平的提高，保险意识也随之越来越得到重视，不过不少人会有这样的忧虑：要是不出险的话买保险的钱就浪费了。
那能不能找到两头兼顾的方式？出于满足这部分人群需求的目的，保险公司的对策就是推出“万能险”。万能险是个什么东西？我下面就给大家好好讲讲。
在这里我想讲明白一个点，我们买的不是保险，而是一份保障，能够在以后意外来临时，自己能解决，保险具有风险转移的功能的。
在本文的开始，需要让大家更好的认识一下万能险和其他保险，点击下文收藏，以便更好理解：
怎样看分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别？最合算的是哪一种？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是融合了一份定期寿险和一份年金储蓄的产品，“万能”的名头和功能是它的主要特点，便从刚开始广受关注和支持，此时，万能险已经初步定型。
仔细研究第一款万能险，我们就可以发现，功能保障和投资的人身险是万能险这款产品的主打优势，意思就是既有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑是怎么样的呢？学姐这边画一张示意图呈现给大家，便于直观了解：
万能险收益逻辑示意图
如果看完图之后学姐这边简单的介绍一下初始流程：
被保人买了一款万能险产品，在交了保险费之后，保险公司首先要扣除的就是初始费用（运营成本），
值得一提的是，剩余的钱会流入两类账户：一类流入保障账户，保护账户；另一类流入投资账户，用于投资。
至于花在保障和投资上钱要怎么分配，额度由投保人根据自身实际情况调节。
万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下，还想进一步了解万能险吗?你可以看看这篇文章哦：
《关于万能险理财是否安全，请看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
万能险缴费与传统寿险的区别在于没有强制性。
支付了初期最低保费之后，投保者在以后各年都可根据收益情况，随时追加投资;
只要保单账户有可以足额支付保费的钱，客户甚至可以暂停保费支付；
投保者可以灵活选择在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
如无特殊情况，重大疾病险、意外险等险种都能用万能险来作为补充的，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。
因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，必要时还能用作教育基金，为被保人带来了更多的保护。
（3）万能险账户透明
账户设计透明，成本非常透明，这是万能险高于其他险种的一个独特设计，不论是所缴保费扣除初始费用，还是保障成本，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。
而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率。
这个设计的出现，为客户查看账户价值的详细情况，比如费用扣除了多少，便利地提供查看产生多少收益，客户可以更加放心。
（4）收益保证
我们所知道的万能险的保证收益，指的是把费用和保障成本扣除后的进入单独账户的保费，而不是说所有保费的一个总的收益率，这点是大家一定得知道的。
许多万能险都会向客户保证5年内的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，不过保险公司和投资人对于高于保底利率的部分是共享的，方式是按一定的比例进行分配。
但因为关于保证收益每个公司也是不一样的，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也讲了，对于保底收益万能险还是都有保证的，但要留意的是，超出保底收益的部分是不稳定的。
毕竟保险公司是不会对保证收益以上的部分做出承诺的。而未来收益的测算只能算产品说明书的一种描述性方案。投资收益存在较大的波动性。
（2）投资收益不高
1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，知道银行储蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，这说不上是高利率，所以投资收益如何是可想而知的。
除了上面的所说到的不足之外，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？答案在这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别吃亏了还笑呵呵.....》weixin.qq.275.com
总而言之，这个世界上不存在没有缺点的产品，万能险自然也囊括其中，其灵活性很强，而且还可以用来投资，但投资收益的多少无从得知，初始费用、风险保费等的扣除还会降低整体投资收益率。
所以由学姐分析得出，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，但是最好避免将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，是否已经为自己提供了充足的保障是首先要确定的事，拥有的抗风险能力是否够强，毕竟提供保障才是保险的初衷。那么如果确定要购买万能险了，该从哪些方面来进行挑选呢？下面就让学姐给大家答疑解惑。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越可观，要想知道产品的利率，就上公司官网进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，要想知道万能险产品的保底利率，可以翻看合同，保底利率越低，最终我们获得的收益就将越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。
根据上面的信息不难得出结论，有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人群，购买万能险是较好的选择，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于普通的家庭来说，做好基本保障才是首要任务，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。
如果你的家庭已经有了足够的保障，还想要购买万能险的话，不妨来参考学姐收集整理好的万能险盘点材料：
《接下来介绍十个险种，都是值得买的万能险！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险有什么详细解释"的图文回答，望采纳！
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