小秋阳说保险-北辰
社会在不断发展，人们生活水平在不断提高，越来越多的人开始有了保险意识，可很多人都会这样认为：买了保险但是不出险浪费钱。
那能不能找到两头兼顾的方式？以这些客户的需求为出发点，保险公司提供的解决办法就是通过“万能险”来满足这样的需求。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。
学姐先把重点给大家提个醒，买保险不是我们的目的，最终是要获得保障，为了自己有能力应对未来的意外，保险的作用其实有很多,转移风险是其中最重要的功能。
在浏览本文前，大家先辨别一下万能险和其他保险，下文内容具体解释，点击收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险，这些理财险究竟是哪里不同？哪种最值得买？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是一个“老龄化”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是把定期寿险和年金储蓄各取一份组合起来的产品，“万能”的名头和功能是它的代名词，一经推出,便获得了广泛热议与追捧。这就是如今万能险最开始的模样。
深究下来，其实从第一款万能险产品的组合来看，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，意思就是既有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑是怎么样的呢？学姐相信借助示意图这一截体,能让您会更深刻的理解：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经整理好，这边给大家介绍一下：
在主动缴纳一款万能险产品保险费之后，保险公司首先要扣除的就是初始费用（运营成本），
一部分进入保障账户，起保障作用；另一部分进入投资账户，方便投资；这也是剩下的钱的两个最终去向。
到底要用多少钱在保障上，多少钱在投资上，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下，想要对万能险有深度了解吗？那看看这篇文章吧：
《带你深扒万能险，你在用它理财吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
相比较于传统寿险，万能险的缴费基本不具备强制性。
投保者支付最低保费想要追加投资时，可依据每年收益的情况进行分析；
只要保费在保单账户可支付的范围内，投保人甚至可以先不用付保费；
投保者可以灵活选择在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有险种提供并且被万能险所拥有的。
万能险的魅力在于，可以用来理财，用来治病或者是养老，它能为被保人提供很多的保障，包括用作教育基金。
（3）万能险账户透明
万能险是一种比其他类型增加了一个设计的险种，即透明的帐户设计，这使其成本变得非常透明，不论是所缴保费扣除初始费用，还是保障成本，乃至进入投资账户的比例我们都可以通过明确的说明得知。
且保险公司一般每月或者每季度都会进行保单账户价值结算，并公布当月或当季的结算利率。
此设计诞生后，为客户提供查看账户价值的具体内容，例如扣除了多少费用，产生了多少收益一目了然，客户可以更加放心。
（4）收益保证
在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是万能险的保证收益，并不是交的保费的收益总和，这一点请大家务必弄明白。
大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，但是超出保底利率的会按比例分给保险公司和投资人。
但是因为每个公司的保证收益也是有区别的，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也讲了，对于保底收益万能险还是都有保证的，但要留意的是，超出保底收益的部分是不稳定的。
毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，而在产品说明书中关于未来收益的测算只是一种描述性的方案，投资收益存在较大的波动性。
（2）投资收益不高
目前市面上万能险的保证利率大多在1.75%~2.5%之间，比较了解银行储蓄率或基金利率的朋友想必也知道，这个利率并不算高，所以投资收益如何是可想而知的。
除了上面的所说到的不足之外，我们购买万能险时，哪些的地方还需要特别小心的呢？答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，世界上不存在完美的产品，总会有优势与不足，万能险自然也具有优缺点，其拥有较强的机动性，而且可作为理财产品进行投资，但投资收益几乎没有确定性，整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。
所以学姐得出的结论是，万能险进行理财是实在缺少理财产品的无奈之举，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，是否已经为自己提供了充足的保障是首先要确定的事，是否能更好的将风险转移出去，毕竟提供保障才是保险的初衷。如果你需要为自己或家人配备一份万能险，该从哪些方面下手开始挑选呢？接下来学姐就这个问题来告诉大家。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般可通过公司官网进行产品利率的查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，翻看合同我们自然就可以知道万能险的保底利率，保底利率越高自然是可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对较低的手续费可以少花钱节约生活开支。
根据上面的信息不难得出结论，万能险仅适合有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，没有更好的投资渠道，资金周转不大，又不愿放银行缩水的人群购买。对于普通的家庭来说，做好基本保障才是首要任务，切忌脱离自己的实际情况和需求做出不理智的消费行为。
如果你已经有了足够的基础保障，还有购买万能险的想法，可以将学姐整理好的万能险盘点作为参考资料：
《下面盘点十个万能险，非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险是啥内容解答"的图文回答，望采纳！
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