小秋阳说保险-北辰
这些年，人们的经济水平越来越好，保险意识也随之越来越得到重视，但也与不少人会认为：要是不出险的话买保险的钱就浪费了。
那能不能找到两头兼顾的方式？为了解决这些客户的需要，保险公司当然也是有对策的，推出了“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
学姐先把重点给大家提个醒，买保险是为了给自己提供保障，让自己在以后发生意外时能解决好，转移风险是保险最重要的功能。
在阅读之前，大家可以先区分一下万能险和其他保险有什么区别，点击下文收藏，以便更好理解：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险区别在哪儿呢？买哪种最不亏？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是一个“老龄化”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是在一份定期寿险的基础上加入了一份年金储蓄的组合产品，“万能”的名头和功能是它的主要特点，一经推出便广受青睐，这便是万能险有了最初的模样。
不难发现，从第一款万能险产品的组合来看，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。
那万能险收益是怎么计算的呢？有什么内涵？便于直观地理解，学姐先直接放示意图：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经给大家整理好了，大家可以看一下：
购买一款万能险产品是从交易保险费开始计算，保险公司会先扣除初始费用（运营成本）；
值得一提的是，剩余的钱会流入两类账户：一类流入保障账户，保护账户；另一类流入投资账户，用于投资。
至于保障和投资花的钱要如何占比，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，还想详细了解万能险吗？那看看这篇文章吧：
用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。
每一年支付最低的初期保费，投保者就可针对收益情况，随时追加投资；
只要保单账户足够支付保单费用，客户暂停保费支付也可以；
投保人有自由选择的权力，在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
没有特殊的情况，万能险能附加到重大疾病险、意外险等其他类型的保险中，所以意思就是万能险包括这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
万能险的魅力在于，可以用来理财，用来治病或者是养老，甚至能用作教育基金，这样可以为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，不管在保障成本方面，还是所缴保费扣除初始费用方面，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。
而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率。
这个设计为客户查看账户价值的详情比如说扣除了多少费用，产生了多少收益等提供了便利，客户可以更加放心。
（4）收益保证
我们所知道的万能险的保证收益，指的是把费用和保障成本扣除后的进入单独账户的保费，而不是全部保费的收益率，这点的话大家务必要搞清楚。
大多万能险都会给客户保证保底收益在5年内每年能达到1.75%-2.5%左右的收益，但超出保底利率的部分保险公司和投资人会按比例进行分享。
但因为每个公司对保证收益又存在差别，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面提到了，一般的万能险都会承诺保底收益，但是值得注意的是，对于高过保底收益的部分不稳定性是很强的。
毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，而未来收益的测算只能算产品说明书的一种描述性方案。投资收益存在较大的波动性。
（2）投资收益不高
现如今市面上万能险保证利率的区间大多控制在在1.75%~2.5%之间，知道银行储蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，这个利率并不算高，所以能有什么收益也是显而易见了。
除了上述所说的内容，购买万能险还需要注意哪些的地方？答案在这里：
《买万能险到底能赚多少钱？别被卖了还乐呵呵......》weixin.qq.275.com
总而言之，这个世界上不存在没有缺点的产品，万能险自然也是亮点缺陷兼备，其拥有较广的用途面，而且进行投资，但投资收益是个未知数，初始费用、风险保费等的扣除还会降低整体投资收益率。
所以学姐的建议是，万能险具有理财属性，仅作为缺少理财产品时的备选，但是最好不要将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是购买万能险的前提，是否能很好的控制周遭的风险，提供保障无疑是保险最基本的功能。如果你为万能险而心动，该从哪些方面下手开始挑选呢？接下来学姐会对这个问题进行详细阐述。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，公司官网一定都能查询到产品利率，利率越高，可能获得的最高收益越可观，
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，翻看合同我们自然就可以知道万能险的保底利率，保底利率越低，最终我们获得的收益就将越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。
由此看来不难看出，什么样的人适合万能险呢？答案是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于不太富裕的家庭，应该做好基本保障才对，最忌讳的就是不看自身情况和需求，任意消费。
在保证有基本保障的情况下，如果产生了购买万能险的想法，不妨来参考学姐收集整理好的万能险盘点材料：
《下面盘点十个万能险，非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "解释万能险里面有什么内容"的图文回答，望采纳！
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