小秋阳说保险-北辰
现在，大家的生活水平提高了，有更多的人具有了保险意识，但也与不少人会认为：有保险但不出险就算损失钱。
是不是有一种办法可以解决这样的两难问题呢？以这些客户的需求为出发点，保险公司当然也是有对策的，推出了“万能险”。下面是关于万能险的基本内容，我们一起来了解一下。
学姐在这里给大家提个醒，买保险不是我们的目的，最终是要获得保障，为了突然发生事情时自己可以有能力解决，风险保障是保险最重要的功能。
在本文的开始，需要让大家更好的认识一下万能险和其他保险，收藏下文，让理解更透彻：
《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别有哪些？买哪种最好？》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？
万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品，由于其“万能”的名头和功能，一经推出,便获得了广泛热议与追捧。这便是万能险有了最初的模样。深究下来，其实从第一款万能险产品的组合来看，万能险是一种主打功能保障和投资的人身险产品，就是说不仅包含了保险保障功能，还设立了保底收益投资账户。
相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？便于直观地理解，学姐先直接放示意图：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经整理好，这边给大家介绍一下：
一旦被保人确定产品，缴纳保费之后，进入账户的钱首先要把初始费用（运营成本）扣掉；
值得一提的是，剩余的钱会流入两类账户：一类流入保障账户，保护账户；另一类流入投资账户，用于投资。
到底怎么分配用于投资和保障的钱呢，这个额度的分配是投保人随自身情况调整的。
上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，对万能险还是很感兴趣吗？赶紧点开这篇文章看一下吧：
《惊！万能险理财真的安全吗？收益稳定吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点（1）万能险缴费灵活
传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。
在支付初期最低保费的前提下，投资者可以根据各年收益情况，进行更多的投资；
只要保费不超过保单账户的金额，投保人甚至可以先不用付保费；
投保者可以在一定范围内自主选择，也可以随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
通常情况下，万能险都是可以同时附加重大疾病险、意外险等险种的，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有险种提供并且被万能险所拥有的。
可以理财，治病或者是养老，都在万能险的保障范围内，更有甚者，被用作教育基金，可以给被保人带来很多的服务。
（3）万能险账户透明
透明账户设计，费用极其透明，相比其他险种这是万能险在设计上的独特优势，所缴保费扣除初始费用以及保障成本，都有具体的清单给到我们，可以精确到进入投资账户的比例。
并且保险公司每月或者每季度都会做保单账户价值结算，之后便公布当月或当季的结算利率。
这个设计的出现，为客户查看账户价值的详细情况，比如费用扣除了多少，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。
（4）收益保证
万能险在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是我们的保证收益，并不是交的保费的收益总和，这一点大家一定要明确。
一般万能险都会对客户承诺保底收益在5年内的状况是，每年给予1.75%-2.5%左右的收益，不过超出保底利率的会根据一定的比例分配给保险公司和投资人。
但是由于各家公司的保证收益有所差异，最后的收益是由保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说了，万能险基本都会承诺保底收益，但要留意的是，在保底收益外的部分就不能保证了。
毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，对于未来收益的测算在产品说明书中只能算一种描述性方案。投资收益是有起伏的。
（2）投资收益不高
我们比较能见到的一些万能险保证利率都在在1.75%~2.5%这个范围内，对银行储蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，这个利率是不高的，我们想一下就能知道有怎样的投资收益了。
排除以上的所说到的不足之外，我们购买万能险时，哪些的地方还需要特别小心的呢？答案在这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，这个世界上不存在没有缺点的产品，万能险自然也囊括其中，其拥有较强的灵活性，而且被视为投资选项之一，但投资收益是个未知数，整体投资收益率降低有可能是因为初始费用、风险保费等的扣除。
因此学姐给大家一些忠告，万能险进行理财是缺少理财产品的备选方案，但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。
三、投保万能险要注意什么？
先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是购买万能险的前提，拥有的抗风险能力是否够强，而保险最基本的功能就是保障。一旦决定购买万能险，该从哪些方面下手开始挑选呢？接下来学姐就这个问题来进行回答。1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越高，可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。
由此看来不难看出，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于一般家庭来说，首先应该做的是基本保障，切忌不顾自己的实际状况和需求，导致自己的不理智消费行为 。
如果你的家庭已经有了足够的保障，还想要购买万能险的话，可以看看学姐整理好的万能险材料哦：
《下面给大家推荐十个万能的险种，都值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险有啥内容细节解释"的图文回答，望采纳！
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