小秋阳说保险-北辰
近些年来，随着人们生活水平的提高，越来越多的人开始有了保险意识，但是很多人依然有这样的顾虑存在：要是不出险的话买保险的钱就浪费了。
是不是有一种办法可以解决这样的两难问题呢？以这些客户的需求为出发点，保险公司针对这种问题推出的新产品就是“万能险”。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。
不过学姐在这里提醒一下，我们买保险就是为了给自己一份保障，能够在以后意外来临时，自己能解决，保险最重要的功能是转移风险。
不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，为了让理解效果更突出，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？世界上最初的万能险诞生于1979年的美国，是既包含了一份定期寿险，也包含一份年金储蓄的组合型产品，因为它“万能”的名头和功能，从开始就获得了大部分的喜爱，这便可以说是如今万能险的孩童时期了。
从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出，功能保障和投资的人身险是万能险这款产品的主打优势，其意义就是，不仅具有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑应该怎么来看呢？便于直观地理解，学姐先直接放示意图：
万能险收益逻辑示意图
接下来学姐会给大家以更容易理解的方式介绍一次初始流程：
被保人在缴纳保险费，签订了一款万能险产品后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；
没有用完的钱有的会进入保障账户，目的起保护作用；有的会进入投资账户，方便日后进行投资。
至于用在保障和投资上的额度是多少，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
以上关于万能险的基本知识只是个大概，还想知道万能险更详细的内容吗？你可以看看这篇文章哦：
《一文告诉你，万能险究竟是否安全》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险缴费有强制性，但万能险不是。
在支付初期最低保费的前提下，投资者可以根据各年收益情况，进行更多的投资；
只要保费在保单账户可支付的范围内，客户甚至可以暂停保费支付；
而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
如无特殊情况，重大疾病险、意外险等险种都能用万能险来作为补充的，所以万能像可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，更有甚者，被用作教育基金，可以给被保人带来很多的服务。
（3）万能险账户透明
透明账户设计，费用极其透明，相比其他险种这是万能险在设计上的独特优势，不论是所缴保费扣除初始费用，还是保障成本，乃至进入投资账户的比例我们都可以通过明确的说明得知。
而且进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率，是保险公司每月或每季度会做的事。
利用这个设计，可以为客户查看账户价值的详情例如说扣除了多少费用，在产生多少收益等方面都提供了便利，客户可以放心了。
（4）收益保证
我们所知道的万能险的保证收益，指的是把费用和保障成本扣除后的进入单独账户的保费，并不是说这个收益率是所有的保费的收益率，大家是一定要了解这一点的。
一般万能险都会对客户承诺保底收益在5年内的状况是，每年给予1.75%-2.5%左右的收益，但超出保底利率的部分保险公司和投资人会按比例进行分享。
但由于各个公司的保证收益也是存在差别，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面讲了，一般的万能险都会对保底收益做出承诺，但要留意的是，那些高于保底收益的部分就不确定了。
毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益存在较大的波动性。
（2）投资收益不高
现在市面上我们见到的好多万能险保证利率都是1.75%~2.5%之间，比较了解银行储蓄率或基金利率的朋友想必也知道，这不算是高利率，所以投资收益是怎样的就不问可知了。
除了以上的所提到的不周到之处，购买万能险还要注意哪些的地方呢？这里有答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还在帮人家数钱......》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会亮点缺陷兼备，万能险并没有任何特殊的地方，其机动性很强，而且可作为投资选择，但投资收益的多少并不能保障，初始费用、风险保费等的返还会提高整体投资收益率。
因此学姐给大家一些忠告，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，将万能险作为终身保障产品和投资性产品并不是最好的选择。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，是否已经为自己提供了充足的保障是首先要确定的事，风险来临时应对能力是否足够，而保险最基本的功能就是保障。一旦决定购买万能险，怎样才能挑选出最合适的呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，想知道产品的利率，最快的办法就是在公司官网进行查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，翻看合同我们自然就可以知道万能险的保底利率，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。
综上不难看出，有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人群，购买万能险是较好的选择，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于条件一般的家庭，优先考虑的应该是做好基本保障，千万不要超出自己的实际情况和需求去随意消费。
如果你已经有了足够的基础保障，还有购买万能险的想法，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：
《接下来介绍十个险种，都是值得买的万能险！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险里面有什么细节解释"的图文回答，望采纳！
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