小秋阳说保险-北辰
近些年来，随着人们生活水平的提高，有保险意识的人越来越多，不过不少人会有这样的忧虑：买了保险用不上就是浪费钱了。
那能不能找到两头兼顾的方式？针对如何满足这种客户需求的问题，保险公司的对策就是推出“万能险”。学姐整理了万能险的相关内容，一起来看看吧。
学姐先把重点给大家提个醒，买保险是为了给自己提供保障，让自己在以后发生意外时能解决好，保险具有风险转移的功能的。
不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，点击下文收藏，以便更好理解：
《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别有哪些？买哪种最好？》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？
世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，在各种险种中还较“年轻”，其产品组合了一份定期寿险和一份年金储蓄，它具备“万能”的名头和功能，一经推出便引起一波热潮，这便是万能险有了最初的模样。显然从第一款万能险产品的组合开始，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。
那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经整理好，这边给大家介绍一下：
一旦被保人确定产品，缴纳保费之后，进入账户的钱首先要把初始费用（运营成本）扣掉；
剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。
到底怎么分配用于投资和保障的钱呢，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。
上面大概和大家说了一下万能险的基本知识，想了解更多有关于万能险的内容？那看看这篇文章吧：
《惊！万能险理财真的安全吗？收益稳定吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点（1）万能险缴费灵活
跟传统寿险不同的是，万能险的缴费是灵活的。
投保者在支付初期最低保费后，可以依据收益情况，每年追加投资；
只要保单账户能付得起保费金额，客户甚至可以暂停保费支付；
投保者可以在一定范围内自主选择，也可以随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
诸如重大疾病险、意外险等险种，一般而言万能险都可以附加的，所以重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有并且有险种提供的。
万能险的魅力在于，可以用来理财，用来治病或者是养老，在被保人用来做教育基金时，无形中就带来了很多保障。
（3）万能险账户透明
很多人购买万能险，正是看中它账户设计透明，费用清晰透明这样一个个性设计，不论是所缴保费扣除初始费用，还是保障成本，又或者你想知道进入投资账户的比例，都能从给出的详细说明里了解。
并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。
此设计诞生后，为客户提供查看账户价值的具体内容，例如扣除了多少费用，产生了多少收益等提供了便利，客户更加直观看到数据的变化。
（4）收益保证
我们所说的万能险的保证收益是在扣除费用和保障成本后进入单独账户的保费，并不是交的保费的收益总和，大家是一定要了解这一点的。
许多万能险都会向客户保证5年内的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，不过超出保底利率的会根据一定的比例分配给保险公司和投资人。
但由于各个公司的保证收益也是存在差别，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说了，万能险基本都会承诺保底收益，不过需要留心的是，那些高于保底收益的部分就不确定了。
毕竟在保证收益外的部分保险公司什么承诺都不会做。对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益具有波动性强的特点。
（2）投资收益不高
目前市面上万能险的保证利率大多在1.75%~2.5%之间，熟悉银行储蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，这并不属于高利率，所以能获得怎样的收益不言而喻。
除了上述所说的内容，我们购买万能险时，哪些的地方还需要特别小心的呢？寻找答案，请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会有优点和不足，万能险自然也是不例外的，其拥有较强的机动性，而且进行投资，但投资收益无法得以保障，初始费用、风险保费等的返还是使整体收益率提高的原因。
所以学姐站在客观角度来说，如果实在是缺少理财产品可以用万能险进行理财，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？
是否已经为自己提供了充足的保障是购买万能险之前的一定要确定的，拥有的抗风险能力是否够强，毕竟保险最实用的功能是保障功能。一旦决定购买万能险，该从哪些方面来进行挑选呢？接下来学姐会对这个问题进行详细阐述。1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，想知道产品的利率，最快的办法就是在公司官网进行查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，翻看合同我们自然就可以知道万能险的保底利率，保底利率越高，最终我们获得的收益就将越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。低廉的手续费可以让消费者减少不必要的花销，从而减少生活花销。
总而言之不难看出，有稳定持续高收入并且手头上资金比较充裕的人群，非常适合万能险，有投资理财需求却没有合适的投资项目的人群购买。对于收入不高的家庭，首先还是考虑做好基本保障就行，最忌讳的就是不看自身情况和需求，任意消费。
在保证有基本保障的情况下，如果产生了购买万能险的想法，可以将学姐整理好的万能险盘点作为参考资料：
《干货来袭，以下十个万能险非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险里面有啥详解"的图文回答，望采纳！
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