小秋阳说保险-北辰
近些年来，随着社会的进步，人们生活水平的提高，有更多的人具有了保险意识，但是很多人依然有这样的顾虑存在：买了保险用不上就是浪费钱了。
能发现一个完美的解决方法吗？出于满足这部分人群需求的目的，保险公司针对这种问题推出的新产品就是“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
在这里我想讲明白一个点，大家买保险是为了满足对未来的保障需求，给自己能够解决意外的能力和条件，风险保障是保险最重要的功能。
不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，收藏下文，让理解更透彻：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，在各种险种中还较“年轻”，其产品组合了一份定期寿险和一份年金储蓄，“万能”的名头和功能是它的代名词，一推出市场便受到的青睐,这便可以说是如今万能险的孩童时期了。
从第一款万能险产品的组合就可发现，万能险是一种主打功能保障和投资的人身险产品，意思就是既有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？直观示意图如下，大家可以先了解一下：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经给大家整理好了，大家可以看一下：
一旦被保人确定产品，缴纳保费之后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；
没有用完的钱有的会进入保障账户，目的起保护作用；有的会进入投资账户，方便日后进行投资。
至于保障和投资花的钱要如何占比，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，还想深入了解万能险吗？赶紧点开这篇文章看一下吧：
《一文告诉你，万能险究竟是否安全》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
跟传统寿险不同的是，万能险的缴费是灵活的。
投保者在支付初期最低保费后，可以依据收益情况，每年追加投资；
只要保费在保单账户可支付的范围内，客户也可以暂时不支付保费；
而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
诸如重大疾病险、意外险等险种，一般而言万能险都可以附加的，所以万能像可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
万能险除了可以用来理财，用来治病或者是养老，还有其他很多作用，在被保人用来做教育基金时，无形中就带来了很多保障。
（3）万能险账户透明
很多人购买万能险，正是看中它账户设计透明，费用清晰透明这样一个个性设计，不论是所缴保费扣除初始费用，还是保障成本，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。
而且进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率，是保险公司每月或每季度会做的事。
这个设计的出现，为客户查看账户价值的详细情况，比如费用扣除了多少，在产生多少收益等方面都提供了便利，客户可以放心了。
（4）收益保证
我们所知道的万能险的保证收益，指的是把费用和保障成本扣除后的进入单独账户的保费，并不是交的保费的收益总和，关于这点大家一定要明白。
许多万能险都会向客户保证5年内的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，不过超出保底利率的会根据一定的比例分配给保险公司和投资人。
但是因为各家公司的保证收益各不相同，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说了，万能险基本都会承诺保底收益，但要注意的地方是，那些高于保底收益的部分就不确定了。
毕竟在保证收益外的部分保险公司什么承诺都不会做。而未来收益的测算只能算产品说明书的一种描述性方案。投资收益不太稳定。
（2）投资收益不高
1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，熟悉银行储蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，这个利率并不算高，所以能有什么收益也是显而易见了。
除了上述所说的内容，购买万能险需谨慎，还要注意的地方有很多，比如有哪些呢？这里有答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别上当了还乐滋滋.....》weixin.qq.275.com
总而言之，这个世界上不存在没有缺点的产品，万能险也无疑例外，其拥有较强的机动性，而且还可以用来投资，但投资收益的多少并不能保障，初始费用、风险保费等的返还是使整体收益率提高的原因。
所以学姐想告诉大家，万能险进行理财是缺少理财产品的备选方案，但是最好打消将万能险作为终身保障产品和投资性产品的想法。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，是否已经为自己提供了充足的保障是首先要确定的事，风险来临时应对能力是否足够，毕竟提供保障才是保险的初衷。假如你选择购买万能险了，该从哪些方面下手开始挑选呢？下面就让学姐给大家答疑解惑。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般可通过公司官网进行产品利率的查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，翻看合同我们自然就可以知道万能险的保底利率，保底利率越高，可以理解为最终可获得的最少收益越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。低廉的手续费可以让消费者减少不必要的花销，从而减少生活花销。
总而言之不难看出，购买万能险的人一般都是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，又苦于没有其他投资渠道或者资金无处可用的人购买。对于一般家庭来说，首先应该做的是基本保障，千万不要超出自己的实际情况和需求去随意消费。
在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，可以参考学姐整理的万能险盘点哦：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险有哪些内容详解"的图文回答，望采纳！
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