小秋阳说保险-北辰
现在，大家的生活水平提高了，有更多的人具有了保险意识，不过不少人会有这样的忧虑：如果不出险那买保险就是浪费钱。
是否可以找到一个方式达到两个目的呢？抱着让这些客户也能得到保障的目的，保险公司针对这种问题推出的新产品就是“万能险”。为了让大家在今天更好了解万能险，下面我们一起来看看万能险的相关内容。
但是我要在这里说一下，获得保障是我们买保险的原因，为了突然发生事情时自己可以有能力解决，转移风险是保险最重要的功能。
在阅览本文前，让我们分别了解一下万能险和其他保险的不同之处，点击下文收藏，以便更好理解：
怎样看分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别？最合算的是哪一种？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？世界上最初的万能险诞生于1979年的美国，产品将一份定期寿险和一份年金储蓄组合起来，因为它“万能”的名头和功能，从开始就获得了大部分的喜爱，这便可以说是如今万能险的孩童时期了。
从第一款万能险产品的组合就可发现，万能险是主要发展功能保障和投资的人身险的一款产品，也就是既包含保险保障功能还设立有保底收益投资账户。
怎么看万能险的收益逻辑呢？学姐这边画一张示意图呈现给大家，便于直观了解：
万能险收益逻辑示意图
为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：
在收到被保人首笔保险费之后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；
一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。
到底要用多少钱在保障上，多少钱在投资上，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下，想要对万能险有深度了解吗？推荐你看这篇文章哦：
《惊！万能险理财真的安全吗？收益稳定吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。
每一年支付最低的初期保费，投保者就可针对收益情况，随时追加投资；
只要保单账户足够支付保单费用，投保人甚至可以先不用付保费；
投保者可以灵活选择在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
如无特殊情况，重大疾病险、意外险等险种都能用万能险来作为补充的，所以意思就是万能险包括这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，还可以作为教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，不论是所缴保费扣除初始费用，还是保障成本，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。
而且保险公司每月或每季度都会公布当月或当季的结算利率，在完成保单账户价值结算之后。
利用这个设计，可以为客户查看账户价值的详情例如说扣除了多少费用，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中包含的保费是扣除费用及保障成本后的再进入单独账号部分的，并不是保费的全部所获得的收益率，大家是一定要了解这一点的。
很多万能险给客户的承诺都是5年内每年能有1.75%-2.5%左右的保底收益，不过超出保底利率的会根据一定的比例分配给保险公司和投资人。
但是由于各家公司的保证收益有所差异，最终收益如何是根据保险公司本身对资金的运用和综合管理的能力来决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也说到了，万能险对保底收益一般都是会有承诺的，不过需要留心的是，超过了保底收益部分有很大的不确定性。
针对保证收益以外的部分保险公司是不会做允诺的。产品说明书中对未来收益的测算只是进行了一个描述。投资收益呈波动起伏状。
（2）投资收益不高
现如今市面上万能险保证利率的区间大多控制在在1.75%~2.5%之间，熟悉银行储蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，这不算是高利率，可想而知投资收益是怎样的。
撇开以上的所提到的不足的地方，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？关于答案，请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别上当了还乐滋滋.....》weixin.qq.275.com
总而言之，这个世界上不存在没有缺点的产品，万能险自然也是亮点缺陷兼备，其变通性较强，而且进行投资，但投资收益是个未知数，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐的建议是，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，将万能险作为终身保障产品和投资性产品不是明智之举。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，是否已经为自己提供了充足的保障是首先要确定的事，是否能更好的将风险转移出去，毕竟提供保障才是保险最基本的功能。一旦决定购买万能险，从哪些方面挑选更加合适呢？下面就让学姐给大家答疑解惑。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，要想知道万能险产品的保底利率，可以翻看合同，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越低，可获得的最少收益就越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。
综上不难看出，万能险仅适合有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，有投资理财需求却没有合适的投资项目的人群购买。对于一般的家庭，还是应该先做好基本保障才行，切忌不顾自己的实际状况和需求，导致自己的不理智消费行为 。
如果你的家庭已经有了足够的保障，还想要购买万能险的话，可以参考学姐为大家整理的万能险盘点资料：
《接下来介绍十个险种，都是值得买的万能险！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "详细解答万能险是啥险种"的图文回答，望采纳！
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