小秋阳说保险-北辰
这些年，人们的经济水平越来越好，更多的人逐渐具备了保险意识，不过不少人会有这样的忧虑：买了保险但是不出险浪费钱。
这种两头够不着的事情有没有一个好的解决办法？针对如何满足这种客户需求的问题，保险公司提供的解决办法就是通过“万能险”来满足这样的需求。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
不过学姐在这里提醒一下，我们买保险就是为了给自己一份保障，能够在以后意外来临时，自己能解决，保险最重要的功能是转移风险。
先别急着往下看，让我们先分辨下万能险和其他保险，点击下文收藏，以便更好理解：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别有哪些？买哪种最好？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是把定期寿险和年金储蓄各取一份组合起来的产品，“万能”的名头和功能是它的主要特点，一推出市场便受到的青睐,这就是如今万能险最开始的模样。
深究下来，其实从第一款万能险产品的组合来看，万能险属于人身险产品，主打功能保障和投资的，其意义就是，不仅具有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑应该怎么来看呢？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经给大家整理好了，大家可以看一下：
在主动缴纳一款万能险产品保险费之后，保险公司会先扣除初始费用（运营成本）；
一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。
到底要用多少钱在保障上，多少钱在投资上，额度由投保人根据自身实际情况调节。
上面只是简单的讲述了万能险的基本知识，对万能险还是很感兴趣吗？赶紧点开这篇文章看一下吧：
《关于万能险理财是否安全，请看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
与传统寿险相比，万能险缴费不是强制的。
投保者支付最低保费之后，每一年可根据收益情况进行追投；
只要保单账户有可以足额支付保费的钱，客户也可以暂时不支付保费；
投保人有一项权力，就是在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，所以可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等的是万能险。
万能险的魅力在于，可以用来理财，用来治病或者是养老，更有甚者，被用作教育基金，可以给被保人带来很多的服务。
（3）万能险账户透明
很多险种相比万能险缺少了一个设计，就是账户设计不够透明，从而费用不够透明，不仅仅在保障成本方面，而且所缴保费扣除初始费用也是这样，乃至进入投资账户的比例我们都可以通过明确的说明得知。
并且保险公司每月或者每季度都会做保单账户价值结算，之后便公布当月或当季的结算利率。
此设计诞生后，为客户提供查看账户价值的具体内容，例如扣除了多少费用，便利地提供查看产生多少收益，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，并不是所有保费的收益率，大家是一定要了解这一点的。
万能险大多会承诺在5年内给予客户每年1.75%-2.5%左右的保底收益，不过保险公司和投资人对于高于保底利率的部分是共享的，方式是按一定的比例进行分配。
但因为关于保证收益每个公司也是不一样的，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也说到了，万能险对保底收益一般都是会有承诺的，不过需要留心的是，高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。
保险公司是不会针对保证收益以上的部分做保证的。对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益不太稳定。
（2）投资收益不高
现在市面上我们见到的好多万能险保证利率都是1.75%~2.5%之间，比较了解银行储蓄率或基金利率的朋友想必也知道，这不是高利率的表现，可想而知投资收益是怎样的。
除了以上的所提到的不足之外，购买万能险还要注意哪些的地方呢？答案在哪里寻找呢？请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被骗了还不知道.....》weixin.qq.275.com
总而言之，亮点缺陷兼备是产品的常态，万能险自然也是不例外的，其机动性很强，而且还可以用来投资，但投资收益是个未知数，整体投资收益率降低有可能是因为初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐真心奉劝大家，万能险进行理财是缺少理财产品的备选方案，但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。
三、投保万能险要注意什么？先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是购买万能险的前提，是否能很好的控制周遭的风险，提供保障无疑是保险最基本的功能。如果考虑将万能险作为购买险种，挑选时的注意事项有哪些呢？接下来学姐就这个问题来告诉大家。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率与最高收益呈正相关，利率高，收益高。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率可以在合同中查到，保底利率越低，最终我们获得的收益就将越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。
综上不难看出，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于一般的家庭，还是应该先做好基本保障才行，最不好的就是脱离了自己的实际情况和需求，做出不符合自己实力的消费行为。
在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，不妨来参考学姐收集整理好的万能险盘点材料：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险详细解答"的图文回答，望采纳！
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