小秋阳说保险-北辰
近些年来，随着人们生活水平的提高，越来越多的人开始有了保险意识，但是还是有很多人会有顾虑：买了保险但是不出险浪费钱。
那能不能找到两头兼顾的方式？抱着让这些客户也能得到保障的目的，保险公司为了解决这个问题想出来的办法，是推出“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
学姐先给大伙儿划个重点，买保险不是我们的目的，最终是要获得保障，让自己在以后发生意外时能解决好，保险的作用其实有很多,转移风险是其中最重要的功能。
在阅读之前，大家可以先区分一下万能险和其他保险有什么区别，点击下文收藏，以便更好理解：
《分红险、万能险、增额终身寿险，这些理财险究竟是哪里不同？哪种最值得买？》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？
万能险作为险种还很“年轻”，它最早诞生于1979年的美国，产品将一份定期寿险和一份年金储蓄组合起来，由于其“万能”的名头和功能，一经推出便广受青睐，这就是万能险开始初现雏形的样子。从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，其意义就是，不仅具有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑应该怎么来看呢？直观示意图如下，大家可以先了解一下：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经整理好，这边给大家介绍一下：
在收到被保人首笔保险费之后，保险公司首先扣除的费用就是运营成本；
剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。
至于保障和投资花的钱要如何占比，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，对万能险还是很感兴趣吗？推荐你看这篇文章哦：
《万能险理财真的会有稳定收益吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点（1）万能险缴费灵活
传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。
每一年支付最低的初期保费，投保者就可针对收益情况，随时追加投资；
只要保费不超过保单账户的金额，客户甚至可以暂停保费支付；
投保人有自由选择的权力，在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，所以重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有并且有险种提供的。
可以理财，治病或者是养老，都在万能险的保障范围内，在被保人用来做教育基金时，无形中就带来了很多保障。
（3）万能险账户透明
很多人购买万能险，正是看中它账户设计透明，费用清晰透明这样一个个性设计，一边所缴保费扣除初始费用，一边保障成本，乃至进入投资账户的比例我们都可以通过明确的说明得知。
并且保险公司每月或每季度会结算一下保单账户价值，以便公布当月或当季的结算利率。
这个设计的出现，为客户查看账户价值的详细情况，比如费用扣除了多少，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。
（4）收益保证
万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，并不是所有保费的收益率，这个是大家必须了解的。
万能险大多会承诺在5年内给予客户每年1.75%-2.5%左右的保底收益，不过超出保底利率的会根据一定的比例分配给保险公司和投资人。
但因为每个公司对保证收益又存在差别，能取得怎样的收益就要看保险公司如何运转资金如何管理了。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，但要注意的地方是，对于高过保底收益的部分不稳定性是很强的。
保险公司对保证收益以上的部分不会做出什么保证的。而未来收益的测算只能算产品说明书的一种描述性方案。投资收益存在较大的波动性。
（2）投资收益不高
现在市场上好多万能险的保证利率都是在1.75%~2.5%之间，比较了解银行储蓄率或基金利率的朋友想必也知道，这个利率是不高的，所以投资收益如何是可想而知的。
除了上面的所说到的不足之外，我们购买万能险时，哪些的地方还需要特别小心的呢？这里有答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被骗了还不知道.....》weixin.qq.275.com
总而言之，这个世界上不存在没有缺点的产品，万能险自然也是亮点缺陷兼备，其变通性较强，而且还可以用来投资，但投资收益几乎没有确定性，整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。
所以学姐真心奉劝大家，万能险进行理财是实在缺少理财产品的无奈之举，但是最好打消将万能险作为终身保障产品和投资性产品的想法。
三、投保万能险要注意什么？
买万能险之前，是否已经为自己提供了充足的保障是首先要确定的事，是否拥有足够的转移风险的能力，毕竟提供保障才是保险的初衷。一旦决定购买万能险，该从哪些方面下手开始挑选呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在合同中会明确表明万能险产品的保底利率，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越高，可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。越低的手续费就可以花越少的钱，这样可以省下不少钱。
总而言之不难看出，购买万能险的人一般都是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于收入不高的家庭，首先还是考虑做好基本保障就行，切忌不顾自己的实际状况和需求，导致自己的不理智消费行为 。
如果你已经有了足够的基础保障，还有购买万能险的想法，不妨来看看学姐为大家准备的万能险盘点：
《干货来袭，以下十个万能险非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "详细解答万能险有哪些险种"的图文回答，望采纳！
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