小秋阳说保险-北辰
”学姐，现在社会保险我已经有了，购买其他的商业保险有这个必要吗？“
“学姐，商业保险我已经买了很多了，我不想再买社保了”
......
学姐觉得吧，没有百万年薪的收入，那么不买社保或者单单参加商业医保，那么风险还是非常大的。
这里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商业保险不可能完全替代：显然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要购买商业保险来弥补弱点。
今天学姐就来跟大家好好讲讲，商保不能替代社保，社保又需要商保补充，其中的原因是什么。
年轻人想在一个大城市落地生根，免不了要买房买车。
买车买房不是说买就买的，特别是很多一二线城市需要满足相关条件才行，社保需要连续缴纳一定年限的。
如果你有上面所说的需求，但是中途断缴或者没缴过的话，那简直损失惨重。
你到底还想不想让自己的小孩留在这个地方继续上学？
医保最迷人的地方就在于，只要我们在退休前缴纳满25年，那么医保的终身保障就属于我们。
虽然商业重疾险和商业医疗险（包括百万医疗险）的保障额度高，重疾所受的保障力度十分强大，年龄和身体状况对这两个险种影响很大。
对于小年轻基本都还好，可像那些年龄超过50岁的人，保费就会随之增加，可是保额却是随之降低的（基本只有二三十万），而且一旦身体状况不好还可能直接失去参保的机会。
等我们老了，医疗险重疾险不给我们参保了，在那时候就会发现国家给我们的医保是一项保障全民的福利。
优势是可带病投保、无条件续保且不需要等待
一般商业医疗险和重疾险的可能需要等待30天、90天或180天。且在投保前都需要进行健康告知，不符合要求的话是绝对不可以参保的。
在参保之后，只有重新评估健康风险才可以续保。简言之，这是难上加难的事。
而医保呢？当月交了医疗保险，次月就能用；就算在你生病之后，投保依然有效；续保不受任何限制，但凡你交钱了，相应的保障就能够得以实现，不在乎你投保时身体状态如何。
在投保时，很多商保规定：如果投保人有社会保障的话，其商保保费会便宜很多。
换言之，买社保能够在买商保时拥有一个打折优惠。
这些积少成多四舍五入省下来的钱下来都够买一部新手机了！
社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，这个消息对于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，不仅提供产假还有产假工资（生育津贴）。仅需符合：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个规定的就是可以使用的。关键点是，是上班族的话，就不必自己缴纳保费，相当于，一分钱也不用你花！！
工伤险之所以会无法替代，不是在于工伤险做的保障比商业意外险更全面，理由是，它不要我们花钱！！！
总之，我们能享受到的这些很有力且很实惠的保障都是社保带来的，也都属于商保最多只进行增添却无法取代的部分。
养老险性价比和回报率虽然是做的很到位，但必须要在你退休前缴纳满15年才可以。
如果最后缴纳不足15年或者中途身故了，养老险就只能把你曾经缴纳过的所有养老金连本带利（利息一般为年化8%）取出来。
我们会确保您没有任何的问题。比如因为身故导致的无人归还的债务责任以及家庭生活经济负种种原因这回非常不划算，如果说我们只靠着那点老金的本金与利息，这就很难了，因为根本就是无济于事。
寿险里的所发挥的作用就是当你身故或者完全失去劳动力时，也会给予你一笔能帮你一次性还清债务并且也会支撑您的家庭近几年能照常运转。
寿险的义务就是根据您的情况给予服务，假如您家里的经济负担带来了困难，我们会保证您的家庭经济情况。
万一遇到了动辄几十上百万的疾病，亦或是遇到一些可能需要用到特效药、特殊医疗设备的情况，报销费用的比例会更加低。
市场上认为医保对于重症中症保障力度不高。
而百万医疗险，虽然有着续保困难、老了之后参保条件严格等缺点，但它同样有着报销范围全面、保费低、报销额度高的优点。
要想以后增强对抗疾病的风险，还是要在购买医保的基础上添加购买百万医疗保险。
而且想用医保进行报销，必须是生病住院而且产生了费用，才能够使用医保进行报销。
进入医院进行治疗，我们是不能去上班的，因此单位也不会给我们发工资，治病花不少钱，而且我们平时的车贷房贷也是一笔不小的开支，这些费用医保都不管，因此医保报销是有局限性的，疾病以外的费用是不报销的。
但购买了重疾险，如果确诊为重疾，钱可以马上拿到。可以一次性把我们的所有费用都解决。
假如家里人得了重疾，或者中症，有了重疾险就不用考虑金钱的压力，少了后顾之忧，让我们在这安静的医院里，抛开一切安心的治病养病。
非在工作中受伤的，怎么处理呢？是其他的事故，导致我们受很严重的伤怎么办呢？工作时不幸发生意外导致死亡了呢？
要是真到了这种地步，工伤险能不能赔先不说，就算属于可赔的范畴，在我们身故后没有人来承担那些债务责任、抚养责任、经济责任，在这样的情况下，工伤险那么一丁点的赔付根本解决不了大问题。
而所谓意外险，就是在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致被保险人身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故的时候，能付给被保人一笔相应的保险金。
简单来讲就是，工伤险能够给予赔付的工伤，意外险也能，而且有的意外工伤险赔不了的，意外险同样能赔。
所以我们除了工伤险，还要再购买一份意外险，来兜底。
生育险有所欠缺的部分，母婴险可以补上来。强调一下：“可以”是这里的重点，而不是“需要”。意味着是你不买母婴险也是没有问题的。
生育险能报销我们生小孩过程中的各类开销，还能给予生产的妈妈产假与产假工资。
但是，如果胎儿出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的话，生育险是不提供保障的。
而母婴险的好处，就是可以有效地降低胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等风险。
不过嘛！由于现在医疗技术的进步，一般孕妇在生小孩之前都会进行各种检查，甚至婚前检查还会做遗传风险检测。
出于这些原因新生儿患有先天性疾病或出生后身故的可能性极小。还是觉得担心的，可以选择母婴险进行补充。
配置商保时我们需要关注哪些问题？学姐认为：一看经济条件，二看是否有需求。
经济条件：自身收入怎样，就配置等价额度的保险。
配置保险需要看是否有需求，而身份的不同也导致需求的不同。
没有经济能力就不需要配置寿险，就像老人和小孩一样。正是考虑到老人身体较弱，配置重疾险医疗险的话是不划算的，所以一般也不需要配。
社保和商保的关系就想买房子一样，前者是毛坯房，后者是做装修。
毛坯房提供我们最基本的生活环境，买它无可厚非。不过房子有很多装修样式，是简装，还是精装，又或是装修成豪华，个人需求如何才是选择的前提。
让一个贫困户装修豪华房是不可能实现的：）
换句话来说：保险配置不得不根据实际需求，否则就是耍流氓。
学姐在这里简单地和你们说，配置商保时，每种险种的额度要买多少，才能更好地提供保障：
因为一旦我们遭遇了任何原因而身故，导致家庭失去经济收入的话，
无论如何也能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮。
但我并不推荐购买长期，因为对于意外险而言，短期的就够用了，而且长期的性价比没有那么高。
我们没有创造经济收入是因为这段时间我们没有劳动力。
所以重疾险的保额需要尽量越高越好（一般至少买到50万），在经费充足的情况下，还可以往上加。
购买医疗险通常情况下是和我们的医保一起使用的，而且若我们缴纳职工医保满25年，保障终身不是梦，所以医疗保险就只要买短期的就好了。
总体来说，对于绝大多数人而言，社保一定要缴纳，且要做好商保的相应配置。
毕竟社保与我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事都有很直接的关系。
但是，就像学姐前面提到的，不买社保商保也是可以的，只要你每年进账百万。
毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等等这些问题，说到底都是钱的事。
我想你应该知道，只要你足够的有钱养活自己，社保自然就没什么用了。
想要充分了解社保知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对社保知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的社保类知识，帮助你充分利用社保福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "社保和三商保的区别"的图文回答，望采纳！
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