小秋阳说保险-北辰
现在，大家的生活水平提高了，有保险意识的人越来越多，可很多人都会这样认为：要是不出险的话买保险的钱就浪费了。
那能不能找到两头兼顾的方式？为了让这部分客户的特定需求得到满足，保险公司为了解决这个问题想出来的办法，是推出“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
然而我需要说明一点，我们买的不是保险，而是一份保障，给自己能够解决意外的能力和条件，保险最重要的功能是转移风险。
先别急着往下看，让我们先分辨下万能险和其他保险，收藏下文，让理解更透彻：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险区别在哪儿呢？买哪种最不亏？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，在各种险种中还较“年轻”，是既包含了一份定期寿险，也包含一份年金储蓄的组合型产品，因为它“万能”的名头和功能，便从刚开始广受关注和支持，这便是如今万能险的雏形。
显然从第一款万能险产品的组合开始，万能险是一种主打功能保障和投资的人身险产品，换句话说，就是在保险保障功能的基础上，还增设了保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑应该怎么来看呢？直观示意图如下，大家可以先了解一下：
万能险收益逻辑示意图
为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：
被保人在缴纳保险费，签订了一款万能险产品后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；
没有用完的钱有的会进入保障账户，目的起保护作用；有的会进入投资账户，方便日后进行投资。
那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，投保人可以根据自身的需求来灵活调节额度。
上述对万能险的介绍只是表层，对万能险还是很感兴趣吗？推荐你看这篇文章哦：
《惊！万能险理财真的安全吗？收益稳定吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。
投保者在支付初期最低保费后，可以依据收益情况，每年追加投资；
只要保单账户能付得起保费金额，甚至投保人可以先不付保费；
投保者可以灵活选择在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
对于普通人来讲，如果遇到重大疾病险、意外险等险种，万能险都能同时附加的，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有险种提供并且被万能险所拥有的。
万能险除了可以用来理财，用来治病或者是养老，还有其他很多作用，更有甚者，被用作教育基金，可以给被保人带来很多的服务。
（3）万能险账户透明
很多险种相比万能险缺少了一个设计，就是账户设计不够透明，从而费用不够透明，在所缴保费扣除初始费用或是保障成本，都是清清楚楚的，包括进入投资账户的资金占比。
而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率。
这个设计的出现，为客户查看账户价值的详细情况，比如费用扣除了多少，产生了多少收益一目了然，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，并不是说这个收益率是所有的保费的收益率，大家是一定要了解这一点的。
大多万能险都会给客户保证保底收益在5年内每年能达到1.75%-2.5%左右的收益，但超出保底利率的部分保险公司和投资人会按比例进行分享。
但是由于各家公司的保证收益有所差异，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也说到了，万能险对保底收益一般都是会有承诺的，但要注意的地方是，超过了保底收益部分有很大的不确定性。
毕竟在保证收益外的部分保险公司什么承诺都不会做。产品说明书中对未来收益的测算只是进行了一个描述。投资收益是有起伏的。
（2）投资收益不高
我们比较能见到的一些万能险保证利率都在在1.75%~2.5%这个范围内，熟悉银行储蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，这个利率是不高的，可想而知投资收益是怎样的。
排除以上的所说到的不足之外，购买万能险还要了解哪些相关知识呢？寻找答案，请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被骗了还不知道.....》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会有优点和不足，万能险也无疑例外，其拥有较强的灵活性，而且可作为理财产品进行投资，但投资收益无法得以保障，初始费用、风险保费等的扣除还会降低整体投资收益率。
所以学姐想告诉大家，如果实在是缺少理财产品可以用万能险进行理财，但是最好避免将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，是否已经为自己提供了充足的保障是首先要确定的事，是否拥有足够的转移风险的能力，毕竟保险的初心是提供保障。假如你选择购买万能险了，挑选时的注意事项有哪些呢？下面就让学姐给大家答疑解惑。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率与最高收益呈正相关，利率高，收益高。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在合同中会明确表明万能险产品的保底利率，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越高，可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。较低的手续费所需的钱就会越少，就可以省下一笔不小的钱。
综上所述不难看出，万能险仅适合有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于不太富裕的家庭，应该做好基本保障才对，最好不要脱离自身实际经济情况和需求，导致过度消费的行为。
在确保拥有足够的保障之后，如果有想买万能险的意向，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：
《下面盘点十个万能险，非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "解释万能险包含啥"的图文回答，望采纳！
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