小秋阳说保险-北辰
社会在不断发展，人们生活水平在不断提高，更多的人逐渐具备了保险意识，可很多人都会这样认为：不出险就是浪费了买保险的钱。
是不是有一种办法可以解决这样的两难问题呢？出于满足这部分人群需求的目的，保险公司当然也是有对策的，推出了“万能险”。下面是关于万能险的基本内容，我们一起来了解一下。
在这里我想讲明白一个点，大家买保险是为了满足对未来的保障需求，能够在以后意外来临时，自己能解决，保险最重要的功能是转移风险。
本文开始之前，大家可以先了解一下万能险和其他保险的区别，建议收藏下文以便理解：
《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？
世界上最初的万能险诞生于1979年的美国，产品将一份定期寿险和一份年金储蓄组合起来，因为它“万能”的名头和功能，一推出市场便受到的青睐,这便是如今万能险的雏形。不难发现，从第一款万能险产品的组合来看，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，也就不仅仅是有保险保障功能，更是设立了保底收益投资账户。
相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？学姐这边画一张示意图呈现给大家，便于直观了解：
万能险收益逻辑示意图
为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：
被保人买了一款万能险产品，在交了保险费之后，保险公司首先要扣除的就是初始费用（运营成本），
值得一提的是，剩余的钱会流入两类账户：一类流入保障账户，保护账户；另一类流入投资账户，用于投资。
至于花在保障和投资上钱要怎么分配，额度由投保人根据自身实际情况调节。
上面只是简单的讲述了万能险的基本知识，还想详细了解万能险吗？这篇文章你不能错过：
《带你深扒万能险，你在用它理财吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点（1）万能险缴费灵活
与传统寿险相比，万能险缴费不是强制的。
投保者支付最低保费之后，每一年可根据收益情况进行追投；
只要账户里的钱付得起保费，甚至保费客户都可以先不付；
而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有险种提供并且被万能险所拥有的。
因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，还可以作为教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，不管是保障成本，还是所缴保费扣除初始费用，又或者你想知道进入投资账户的比例，都能从给出的详细说明里了解。
并且保险公司每月或每季度会结算一下保单账户价值，以便公布当月或当季的结算利率。
这个设计的使用为客户查看账户价值的详情比如有多少费用被扣除了，产生了多少收益一目了然，客户可以更加放心。
（4）收益保证
在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是万能险的保证收益，并不是交的保费的收益总和，这一点请大家务必弄明白。
一般万能险都会对客户承诺保底收益在5年内的状况是，每年给予1.75%-2.5%左右的收益，不过超出保底利率的会根据一定的比例分配给保险公司和投资人。
但对于保证收益各个公司又不尽相同，能取得怎样的收益就要看保险公司如何运转资金如何管理了。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也提了，万能险基本上都会保证保底收益，但是值得注意的是，那些高于保底收益的部分就不确定了。
毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，产品说明书中对未来收益的测算只是进行了一个描述。投资收益存在的波动性是比较强的。
（2）投资收益不高
目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率，对银行储蓄率或者基金利率比较了解的朋友肯定知道，这个利率是不高的，所以投资收益如何是可想而知的。
除了上述所说的内容，购买万能险还需要注意哪些的地方？关于答案，请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别上当了还乐滋滋.....》weixin.qq.275.com
总而言之，优点与缺点并存是产品的常态，万能险自然也包括在内，其变通性较强，而且可作为投资选择，但投资收益是个未知数，初始费用、风险保费等的扣除还会降低整体投资收益率。
所以学姐得出的结论是，如果有其他理财产品可以选择，就避免用万能险进行理财，但是最好打消将万能险作为终身保障产品和投资性产品的想法。
三、投保万能险要注意什么？
买万能险之前，是否已经为自己提供了充足的保障是首先要确定的事，拥有的转移风险能力是否足够，毕竟提供保障才是保险的初衷。如果你需要为自己或家人配备一份万能险，该从哪些方面来进行挑选呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在签订合同时会将万能险产品的保底利率纳入其中，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越低，可获得的最少收益就越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。较低的手续费所需的钱就会越少，就可以省下一笔不小的钱。
根据以上几点可以得出结论，有稳定持续高收入并且手头上资金比较充裕的人群，非常适合万能险，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于一般的家庭，还是应该先做好基本保障才行，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。
如果你的家庭已经有了足够的保障，还想要购买万能险的话，可以参考学姐为大家整理的万能险盘点资料：
《下面给大家推荐十个万能的险种，都值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险有什么解答"的图文回答，望采纳！
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