小秋阳说保险-北辰
社会在不断发展，人们生活水平在不断提高，有保险意识的人越来越多，可很多人都会这样认为：买了保险但是不出险浪费钱。
能发现一个完美的解决方法吗？为了解决这些客户的需要，保险公司为了解决这个问题想出来的办法，是推出“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
然而我需要说明一点，大家买保险是为了满足对未来的保障需求，为了自己有能力应对未来的意外，转移风险是保险最重要的功能。
本文开始之前，大家可以先了解一下万能险和其他保险的区别，为了达到更好的理解效果，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是把定期寿险和年金储蓄各取一份组合起来的产品，因为它“万能”的名头和功能，一经推出便广受青睐，这便是当时市面上刚面世的万能险。
不难发现，从第一款万能险产品的组合来看，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，也就是既包含保险保障功能还设立有保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑应该怎么来看呢？下面为您提供摆放示直观意图，方便更直观的理解：
万能险收益逻辑示意图
接下来学姐会给大家以更容易理解的方式介绍一次初始流程：
被保人在缴纳保险费，签订了一款万能险产品后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；
余下的钱最终会分别进入两类账户：一类是保障账户，用于保障；另一类是投资账户，用于投资。
至于保障和投资花的钱要如何占比，投保人自主调节用于这两份的额度。
上面大概和大家说了一下万能险的基本知识，想了解更多有关于万能险的内容？你可以看看这篇文章哦：
《万能险理财真的会有稳定收益吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。
每一年支付最低的初期保费，投保者就可针对收益情况，随时追加投资；
只要保费在保单账户可支付的范围内，甚至投保人可以先不付保费；
而且投保者在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，保障更全面了。
（2）万能险保障灵活多样
通常情况下，万能险都是可以同时附加重大疾病险、意外险等险种的，不过这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有的。
因为万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，可以看出它的保障功能多，甚至能用作教育基金，这样可以为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，在所缴保费扣除初始费用或是保障成本，又或者你想知道进入投资账户的比例，都能从给出的详细说明里了解。
并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。
此设计诞生后，为客户提供查看账户价值的具体内容，例如扣除了多少费用，产生了多少收益等提供了便利，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，并不是说这个收益率是所有的保费的收益率，这点的话大家务必要搞清楚。
大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，但超出保底利率的部分保险公司和投资人会按比例进行分享。
但是由于各家公司的保证收益有所差异，能取得怎样的收益就要看保险公司如何运转资金如何管理了。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面讲了，一般的万能险都会对保底收益做出承诺，但要注意的地方是，超出保底收益的部分是不稳定的。
毕竟保险公司是不会对保证收益以上的部分做出承诺的。在产品说明书里我们能找到关于未来收益测算的相关内容，但这只是一种描述性的方案。投资收益存在的波动性是比较强的。
（2）投资收益不高
现在市场上好多万能险的保证利率都是在1.75%~2.5%之间，熟悉银行储蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，这并不属于高利率，所以投资收益如何是可想而知的。
除了以上的所提到的不足之外，购买万能险还要了解哪些相关知识呢？答案在这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别吃亏了还笑呵呵.....》weixin.qq.275.com
总而言之，优点与缺点并存是产品的常态，万能险并没有任何特殊的地方，其用途面较广，而且可作为投资选择，但投资收益的多少无从得知，整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。
所以学姐得出的结论是，万能险进行理财是缺少理财产品的备选方案，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？确定是否已经为自己提供了充足的保障是我们在购买万能险之前需要做的事，是否拥有足够的转移风险的能力，毕竟提供保障才是保险最基本的功能。假如你选择购买万能险了，挑选时的注意事项有哪些呢？接下来学姐就这个问题来告诉大家。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般可通过公司官网进行产品利率的查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，翻看合同我们自然就可以知道万能险的保底利率，保底利率越高，最终我们获得的收益就将越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。较低的手续费所需的钱就会越少，就可以省下一笔不小的钱。
根据上面的信息不难得出结论，什么样的人适合万能险呢？答案是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人，又苦于没有其他投资渠道或者资金无处可用的人购买。对于收入不高的家庭，首先还是考虑做好基本保障就行，切忌不顾自己的实际状况和需求，导致自己的不理智消费行为 。
在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，可以将学姐整理好的万能险盘点作为参考资料：
《干货来袭，以下十个万能险非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "详细解释万能保险是什么险种"的图文回答，望采纳！
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