小秋阳说保险-北辰
近些年来，随着人们生活水平的提高，越来越多人具有保险意识，但是很多人依然有这样的顾虑存在：花钱买了保险又不出险，实在是白瞎钱。
有什么方式能够处理好这样的矛盾呢？出于满足这部分人群需求的目的，保险公司自然是有办法的，做出了“万能险”。为了让大家在今天更好了解万能险，下面我们一起来看看万能险的相关内容。
学姐在这里给大家提个醒，买保险不是我们的目的，最终是要获得保障，给自己能够解决意外的能力和条件，转移风险是保险最重要的功能。
先别急着往下看，让我们先分辨下万能险和其他保险，为了达到更好的理解效果，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，其产品组合了一份定期寿险和一份年金储蓄，“万能”的名头和功能是它的代名词，一经推出便引起一波热潮，这便可以说是如今万能险的孩童时期了。
从第一款万能险产品的组合来看不难发现，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，其意义就是，不仅具有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？学姐相信借助示意图这一截体,能让您会更深刻的理解：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经给大家整理好了，大家可以看一下：
在收到被保人首笔保险费之后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；
一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。
到底怎么分配用于投资和保障的钱呢，额度由投保人根据自身实际情况调节。
上述对万能险的介绍只是表层，想了解更多有关于万能险的内容？那就看这里吧：
《万能险理财真的会有稳定收益吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。
投保者支付最低保费想要追加投资时，可依据每年收益的情况进行分析；
只要保费不超过保单账户的钱，甚至保费客户都可以先不付；
投保者可以在一定范围内自主选择，也可以随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
诸如重大疾病险、意外险等险种，一般而言万能险都可以附加的，所以意思就是万能险包括这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
由此可见万能险的保障功能非常多，比如：1、用来理财，2、用来治病，3、用来养老等，必要时还能用作教育基金，为被保人带来了更多的保护。
（3）万能险账户透明
万能险是一种比其他类型增加了一个设计的险种，即透明的帐户设计，这使其成本变得非常透明，一边所缴保费扣除初始费用，一边保障成本，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。
且保险公司一般每月或者每季度都会进行保单账户价值结算，并公布当月或当季的结算利率。
这个设计的使用为客户查看账户价值的详情比如有多少费用被扣除了，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。
（4）收益保证
万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，收益率也不是全部的保费的，这个是大家必须了解的。
一般万能险都会对客户承诺保底收益在5年内的状况是，每年给予1.75%-2.5%左右的收益，不过超出保底利率的会根据一定的比例分配给保险公司和投资人。
但是因为各家公司的保证收益各不相同，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，但是值得注意的是，对于高过保底收益的部分不稳定性是很强的。
保险公司对保证收益以上的部分不会做出什么保证的。对于未来收益的测算在产品说明书中只能算一种描述性方案。投资收益呈波动起伏状。
（2）投资收益不高
1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，熟悉银行储蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，这个利率谈不上高，可想而知投资收益是怎样的。
除了上面的所说到的不足之外，购买万能险还需要注意哪些的地方？这里有答案：
《买万能险真的能赚钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，世界上不存在完美的产品，总会有优势与不足，万能险自然也包括在内，其变通性较强，而且可作为投资选择，但投资收益不确定性较多，初始费用、风险保费等的返还是使整体收益率提高的原因。
所以由学姐分析得出，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，将万能险作为终身保障产品和投资性产品不是明智之举。
三、投保万能险要注意什么？是否已经为自己提供了充足的保障是购买万能险之前的一定要确定的，是否会因为准备不充足而无法转移风险，毕竟提供保障才是保险的初衷。那么如果确定要购买万能险了，考虑的重点方面有哪些呢？下面就让学姐给大家答疑解惑。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率与最高收益呈正相关，利率高，收益高。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越高，可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。较低的手续费所需的钱就会越少，就可以省下一笔不小的钱。
综上所述不难看出，购买万能险的人一般都是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于不太富裕的家庭，应该做好基本保障才对，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。
在确保拥有足够的保障之后，如果有想买万能险的意向，不妨来看看学姐为大家准备的万能险盘点：
《值得买的万能险有不少，下面给大家推荐十个！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险有啥险种细节解释"的图文回答，望采纳！
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