小秋阳说保险-北辰
近些年来，随着人们生活水平的提高，越来越多人具有保险意识，但是很多人依然有这样的顾虑存在：有保险但不出险就算损失钱。
这种两头够不着的事情有没有一个好的解决办法？抱着让这些客户也能得到保障的目的，保险公司自然是有办法的，做出了“万能险”。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。
然而我需要说明一点，大家买保险是为了满足对未来的保障需求，为了自己有能力应对未来的意外，保险的作用其实有很多,转移风险是其中最重要的功能。
不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，下文内容具体解释，点击收藏：
《如何区分分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险？哪一种买了最划算？》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？
世界上最初的万能险诞生于1979年的美国，产品将一份定期寿险和一份年金储蓄组合起来，多亏了它“万能”的名头和吸引人的功能，一推出市场便受到的青睐,这便是当时市面上刚面世的万能险。深究下来，其实从第一款万能险产品的组合来看，万能险是一种主打功能保障和投资的人身险产品，换句话说，就是在保险保障功能的基础上，还增设了保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑是怎么样的呢？借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了：
万能险收益逻辑示意图
为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：
被保人买了一款万能险产品，在交了保险费之后，初始费用（运营成本）首先会被保险公司扣掉，
一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。
到底怎么分配用于投资和保障的钱呢，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
上面提到的万能险只是基本的知识，想了解更多有关于万能险的内容？赶紧点开这篇文章看一下吧：
《带你深扒万能险，你在用它理财吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点（1）万能险缴费灵活
万能险缴费与传统寿险的区别在于没有强制性。
投保者支付最低保费之后，每一年可根据收益情况进行追投；
只要保单账户能付得起保费金额，甚至保费客户都可以先不付；
投保者可以灵活选择在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
对于普通人来讲，如果遇到重大疾病险、意外险等险种，万能险都能同时附加的，所以万能像可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
由此可见万能险的保障功能非常多，比如：1、用来理财，2、用来治病，3、用来养老等，它能为被保人提供很多的保障，包括用作教育基金。
（3）万能险账户透明
很多险种相比万能险缺少了一个设计，就是账户设计不够透明，从而费用不够透明，不管在保障成本方面，还是所缴保费扣除初始费用方面，都是清清楚楚的，包括进入投资账户的资金占比。
并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。
这个设计的出现，为客户查看账户价值的详细情况，比如费用扣除了多少，产生了多少收益等提供了便利，客户可以更加放心。
（4）收益保证
在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是万能险的保证收益，并不是交的保费的收益总和，这点是大家一定得知道的。
一般的万能险都会给客户承诺5年内每年能获得1.75%-2.5%左右的保底收益，但是超出保底利率的会按比例分给保险公司和投资人。
但是由于各家公司的保证收益有所差异，最终收益还是需要取决于保险公司本身的资金运用水平和综合管理能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面讲了，一般的万能险都会对保底收益做出承诺，但是要留心的地方是，在保底收益外的部分就不能保证了。
关于保证收益以上的部分保险公司是不会承诺什么的。对于未来收益的测算在产品说明书中只能算一种描述性方案。投资收益具有波动性强的特点。
（2）投资收益不高
现在市面上我们见到的好多万能险保证利率都是1.75%~2.5%之间，如果是比较清楚银行储蓄率或者基金利率的朋友的话一定知道，这说不上是高利率，所以能有什么收益也是显而易见了。
除了以上的所提到的不周到之处，购买万能险还要注意哪些的地方呢？答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，优点与缺点并存是产品的常态，万能险自然也包括在内，其拥有较强的机动性，而且可投资，但投资收益的多少无从得知，初始费用、风险保费等的扣除还会降低整体投资收益率。
所以学姐站在客观角度来说，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，但是最好避免将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？
买万能险之前，是否已经为自己提供了充足的保障是首先要确定的事，是否拥有足够的转移风险的能力，毕竟保险最基本的功能还是提供保障。如果你为万能险而心动，该从哪些方面下手开始挑选呢？接下来学姐会对这个问题进行详细阐述。1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率可以在合同中查到，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。
根据上面的信息不难看出来，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于普通的家庭来说，做好基本保障才是首要任务，最不好的就是脱离了自己的实际情况和需求，做出不符合自己实力的消费行为。
如果你的家庭已经有了足够的保障，还想要购买万能险的话，不妨来参考学姐收集整理好的万能险盘点材料：
《接下来介绍十个险种，都是值得买的万能险！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险是啥险种"的图文回答，望采纳！
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