小秋阳说保险-北辰
人们的生活水平越来越好，思想也越来越进步，有保险意识的人越来越多，但是很多人依然有这样的顾虑存在：要是不出险的话买保险的钱就浪费了。
这种两头够不着的事情有没有一个好的解决办法？为了解决这些客户的需要，保险公司当然也是有对策的，推出了“万能险”。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。
但是我要在这里说一下，大家买保险是为了满足对未来的保障需求，给自己能够解决意外的能力和条件，保险的作用其实有很多,转移风险是其中最重要的功能。
在阅读之前，大家可以先区分一下万能险和其他保险有什么区别，建议收藏下文以便理解：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是在一份定期寿险的基础上加入了一份年金储蓄的组合产品，“万能”的名头和功能是它的两大特征，一推出市场便受到的青睐,这便是当时市面上刚面世的万能险。
显然从第一款万能险产品的组合开始，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。
那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：
万能险收益逻辑示意图
为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：
一旦被保人确定产品，缴纳保费之后，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；
剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。
至于用在保障和投资上的额度是多少，这个额度的分配是投保人随自身情况调整的。
万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下，还想详细了解万能险吗？赶紧点开这篇文章看一下吧：
《关于万能险理财是否安全，请看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
跟传统寿险不同的是，万能险的缴费是灵活的。
在支付初期最低保费的前提下，投资者可以根据各年收益情况，进行更多的投资；
只要保费在保单账户可支付的范围内，客户也可以耽搁一下保费的支付；
投保人想要在一定范围内自主选择，还是随时领取保单价值金额都可以。
（2）万能险保障灵活多样
通常情况下，万能险都是可以同时附加重大疾病险、意外险等险种的，所以重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有并且有险种提供的。
万能险除了可以用来理财，用来治病或者是养老，还有其他很多作用，在被保人用来做教育基金时，无形中就带来了很多保障。
（3）万能险账户透明
很多险种相比万能险缺少了一个设计，就是账户设计不够透明，从而费用不够透明，不管是保障成本，还是所缴保费扣除初始费用，乃至进入投资账户的比例我们都可以通过明确的说明得知。
并且保险公司每月或每季度会结算一下保单账户价值，以便公布当月或当季的结算利率。
这个设计为客户查看账户价值的详情比如说扣除了多少费用，产生了多少收益等提供了便利，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，而不是说所有保费的一个总的收益率，大家是一定要了解这一点的。
大多万能险都会给客户保证保底收益在5年内每年能达到1.75%-2.5%左右的收益，但是超出保底利率的会按比例分给保险公司和投资人。
但是因为每个公司的保证收益也是有区别的，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也提了，万能险基本上都会保证保底收益，但要注意的地方是，那些高于保底收益的部分就不确定了。
关于保证收益以上的部分保险公司是不会承诺什么的。而未来收益的测算只能算产品说明书的一种描述性方案。投资收益呈波动起伏状。
（2）投资收益不高
目前市面上万能险的保证利率大多在1.75%~2.5%之间，熟悉银行储蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，这不是高利率的表现，所以能获得怎样的收益不言而喻。
除了以上的所提到的不周到之处，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？答案在这里：
《买万能险真的能赚钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，亮点缺陷兼备是产品的常态，万能险自然也是亮点缺陷兼备，其拥有较强的灵活性，而且可作为投资选择，但投资收益的多少无从得知，初始费用、风险保费等的返还是使整体收益率提高的原因。
所以学姐想告诉大家，如果实在别无选择，可以用万能险进行理财，但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，务必审视自己是否已经拥有了充足的保障，是否能更好的将风险转移出去，毕竟提供保障才是保险的初衷。如果你为万能险而心动，怎样才能挑选出最合适的呢？接下来学姐就这个问题来告诉大家。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，想知道产品的利率，最快的办法就是在公司官网进行查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。
根据上面的信息不难得出结论，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，有投资理财需求却没有合适的投资项目的人群购买。对于普通家庭来说，首要的任务是做好基本保障，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。
在保证有基本保障的情况下，如果产生了购买万能险的想法，可以将学姐整理好的万能险盘点作为参考资料：
《值得买的万能险有不少，下面给大家推荐十个！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "解释万能保险有啥内容"的图文回答，望采纳！
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