小秋阳说保险-北辰
社会在不断发展，人们生活水平在不断提高，具备保险意识的人逐渐增长起来，但是很多人依然有这样的顾虑存在：买了保险但是不出险浪费钱。
是不是有一种办法可以解决这样的两难问题呢？为了解决这些客户的需要，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。为了让大家在今天更好了解万能险，下面我们一起来看看万能险的相关内容。
然而我需要说明一点，我们买保险就是为了给自己一份保障，为了自己有能力应对未来的意外，转移风险是保险最重要的功能。
在阅读之前，大家可以先区分一下万能险和其他保险有什么区别，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险，这些理财险究竟是哪里不同？哪种最值得买？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是很古早的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是融合了一份定期寿险和一份年金储蓄的产品，多亏了它“万能”的名头和吸引人的功能，从开始就获得了大部分的喜爱，这便可以说是如今万能险的孩童时期了。
显然从第一款万能险产品的组合开始，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，换句话说，就是在保险保障功能的基础上，还增设了保底收益投资账户。
那万能险收益是怎么计算的呢？有什么内涵？下面为您提供摆放示直观意图，方便更直观的理解：
万能险收益逻辑示意图
为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：
被保人一旦购买一款万能险产品之后，保险公司首先要扣除的就是初始费用（运营成本），
其余资金将分别进入两个帐户：一部分进入保障帐户，用来保障；另一部分进入投资帐户，用于投资。
那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，额度由投保人根据自身实际情况调节。
上述对万能险的介绍只是表层，想要对万能险有深度了解吗？来看看吧：
《惊！万能险理财真的安全吗？收益稳定吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
与传统寿险相比，万能险缴费不是强制的。
投保者在支付初期最低保费后，可以依据收益情况，每年追加投资；
只要保费不超过保单账户的金额，客户暂停保费支付也可以；
投保者可以灵活选择在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
如无特殊情况，重大疾病险、意外险等险种都能用万能险来作为补充的，所以重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有并且有险种提供的。
万能险除了可以用来理财，用来治病或者是养老，还有其他很多作用，甚至还能用作教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
很多险种相比万能险缺少了一个设计，就是账户设计不够透明，从而费用不够透明，在所缴保费扣除初始费用或是保障成本，又或者你想知道进入投资账户的比例，都能从给出的详细说明里了解。
而且进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率，是保险公司每月或每季度会做的事。
采用了这个设计，为客户查看账户价值的详细信息提供了便利，诸如费用扣除的多少，在产生多少收益等方面都提供了便利，客户可以放心了。
（4）收益保证
万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，并不是说这个收益率是所有的保费的收益率，这一点大家一定要明确。
大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，不过保险公司和投资人对于高于保底利率的部分是共享的，方式是按一定的比例进行分配。
但由于各个公司的保证收益也是存在差别，最终收益如何是根据保险公司本身对资金的运用和综合管理的能力来决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也说到了，万能险对保底收益一般都是会有承诺的，但是值得注意的是，对于高过保底收益的部分不稳定性是很强的。
毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，产品说明书中对未来收益的测算只是进行了一个描述。投资收益是有起伏的。
（2）投资收益不高
目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率，懂银行储蓄率或者基金利率的小伙伴也知道，这个利率是不高的，所以投资收益如何是可想而知的。
撇开以上的所提到的不足的地方，我们购买万能险时，哪些的地方还需要特别小心的呢？请到这里寻找答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别上当了还乐滋滋.....》weixin.qq.275.com
总而言之，产品都具有两面性，有优点必会有缺点，万能险自然也包括在内，其拥有较广的用途面，而且被视为投资选项之一，但投资收益的多少无从得知，整体投资收益率降低有可能是因为初始费用、风险保费等的扣除。
所以由学姐分析得出，万能险具有理财属性，仅作为缺少理财产品时的备选，但是最好不要将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是购买万能险的前提，是否能很好的控制周遭的风险，毕竟提供保障才是保险的初衷。假如你选择购买万能险了，从哪些方面挑选更加合适呢？下面就让学姐给大家答疑解惑。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越可观，要想知道产品的利率，就上公司官网进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，要想知道万能险产品的保底利率，可以翻看合同，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越高，可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。
综上不难看出，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，又苦于没有其他投资渠道或者资金无处可用的人购买。对于一般家庭来说，首先应该做的是基本保障，切忌脱离自己的实际情况和需求做出不理智的消费行为。
如果你的家庭已经有了足够的保障，还想要购买万能险的话，可以参考学姐整理的万能险盘点哦：
《下面盘点十个万能险，非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "详细解答万能险有什么险种"的图文回答，望采纳！
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