小秋阳说保险-北辰
现在，大家的生活水平提高了，保险意识也随之越来越得到重视，但是还是有不少人会担心：花钱买了保险又不出险，实在是白瞎钱。
那么有没有什么两全的办法呢？以这些客户的需求为出发点，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。学姐整理了万能险的相关内容，一起来看看吧。
但是我要在这里说一下，买保险是为了给自己提供保障，为了自己有能力应对未来的意外，保险最重要的功能是转移风险。
不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，收藏下文，让理解更透彻：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别有哪些？买哪种最好？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是很古早的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品，它具备“万能”的名头和功能，从开始就获得了大部分的喜爱，这便是万能险有了最初的模样。
从第一款万能险产品的组合就可发现，万能险是一种主打功能保障和投资的人身险产品，换句话说，就是在保险保障功能的基础上，还增设了保底收益投资账户。
怎么看万能险的收益逻辑呢？学姐这边画一张示意图呈现给大家，便于直观了解：
万能险收益逻辑示意图
为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：
一旦被保人确定产品，缴纳保费之后，初始费用（运营成本）首先会被保险公司扣掉，
一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。
到底怎么分配用于投资和保障的钱呢，投保人自主调节用于这两份的额度。
万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下，想要对万能险有深度了解吗？那就看这里吧：
《惊！万能险理财真的安全吗？收益稳定吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
相比较于传统寿险，万能险的缴费基本不具备强制性。
投保者支付最低保费之后，每一年可根据收益情况进行追投；
只要保单账户有可以足额支付保费的钱，甚至保费客户都可以先不付；
投保者可以灵活选择在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
通常情况下，万能险都是可以同时附加重大疾病险、意外险等险种的，所以万能像可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
万能险除了可以用来理财，用来治病或者是养老，还有其他很多作用，必要时还能用作教育基金，为被保人带来了更多的保护。
（3）万能险账户透明
万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，不管是保障成本，还是所缴保费扣除初始费用，乃至进入投资账户的比例我们都可以通过明确的说明得知。
而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率。
这个设计的出现，为客户查看账户价值的详细情况，比如费用扣除了多少，在产生多少收益等方面都提供了便利，客户可以放心了。
（4）收益保证
万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，并不是所有保费的收益率，大家是一定要了解这一点的。
大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，但超出保底利率的部分保险公司和投资人会按比例进行分享。
但是由于各家公司的保证收益有所差异，最终收益如何是根据保险公司本身对资金的运用和综合管理的能力来决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也说到了，万能险对保底收益一般都是会有承诺的，但是要留心的地方是，对于高过保底收益的部分不稳定性是很强的。
保险公司对保证收益以上的部分不会做出什么保证的。产品说明书里关于未来收益的测算只作为描述性的方案存在。投资收益不太稳定。
（2）投资收益不高
现在市面上我们见到的好多万能险保证利率都是1.75%~2.5%之间，懂银行储蓄率或者基金利率的小伙伴也知道，这不是高利率的表现，所以能获得怎样的收益不言而喻。
除了以上的所提到的不足之外，购买万能险需谨慎，还要注意的地方有很多，比如有哪些呢？答案在这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别吃亏了还笑呵呵.....》weixin.qq.275.com
总而言之，世界上不存在完美的产品，总会有优势与不足，万能险也无疑例外，其拥有较广的用途面，而且具有投资属性，但投资收益的多少无从得知，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。
因此学姐给大家一些忠告，如果有其他理财产品可以选择，就避免用万能险进行理财，将万能险作为终身保障产品和投资性产品并不是最好的选择。
三、投保万能险要注意什么？是否已经为自己提供了充足的保障是购买万能险之前的一定要确定的，拥有的抗风险能力是否够强，毕竟提供保障才是保险最基本的功能。那么如果确定要购买万能险了，怎样挑选才能事半功倍呢？接下来学姐就这个问题来告诉大家。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在合同中会明确表明万能险产品的保底利率，保底利率越低，最终我们获得的收益就将越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对较低的手续费可以少花钱节约生活开支。
总而言之不难看出，万能险仅适合有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，有投资理财需求却没有合适的投资项目的人群购买。对于一般家庭来说，首先应该做的是基本保障，最忌讳的就是不看自身情况和需求，任意消费。
在确保家庭有充分的基础保障后，还想购买万能险增加一分保障的话，不妨来看看学姐为大家准备的万能险盘点：
《值得买的万能险有不少，下面给大家推荐十个！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险有什么险种详解"的图文回答，望采纳！
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