小秋阳说保险-北辰
这些年，人们的经济水平越来越好，保险意识也随之越来越得到重视，但是还是有不少人会担心：要是不出险的话买保险的钱就浪费了。
能发现一个完美的解决方法吗？以这些客户的需求为出发点，保险公司针对这种问题推出的新产品就是“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
不过学姐在这里提醒一下，对大部分人来说，买保险就是买保障，能够在以后意外来临时，自己能解决，风险保障是保险最重要的功能。
不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，下文内容具体解释，点击收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别有哪些？买哪种最好？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是一个“老龄化”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，产品将一份定期寿险和一份年金储蓄组合起来，“万能”的名头和功能是它的主要特点，从开始就获得了大部分的喜爱，此时，万能险已经初步定型。
深究下来，其实从第一款万能险产品的组合来看，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。
那万能险收益是怎么计算的呢？有什么内涵？直观示意图如下，大家可以先了解一下：
万能险收益逻辑示意图
为了方便理解，学姐给大家介绍一下初始流程：
一旦被保人确定产品，缴纳保费之后，初始费用（运营成本）首先会被保险公司扣掉，
一部分进入保障账户，起保障作用；另一部分进入投资账户，方便投资；这也是剩下的钱的两个最终去向。
到底要用多少钱在保障上，多少钱在投资上，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。
上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，还想进一步了解万能险吗?那就看这里吧：
用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。
投保者支付最低保费之后，每一年可根据收益情况进行追投；
只要保费不超过保单账户的钱，客户甚至可以暂停保费支付；
投保人有自由选择的权力，在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
对于普通人来讲，如果遇到重大疾病险、意外险等险种，万能险都能同时附加的，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。
由此可见万能险的保障功能非常多，比如：1、用来理财，2、用来治病，3、用来养老等，甚至还能用作教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
与其他险种相比，万能险有更多的设计，即透明帐户的设计，费用因此变得非常透明，不仅仅在保障成本方面，而且所缴保费扣除初始费用也是这样，都是清清楚楚的，包括进入投资账户的资金占比。
而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率。
这个设计的出现，为客户查看账户价值的详细情况，比如费用扣除了多少，便利地提供查看产生多少收益，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是我们的保证收益，并不是交的保费的收益总和，这一点请大家务必弄明白。
大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，但对于在保底利率以外的保险公司和投资人是按比例共享的。
但由于各个公司的保证收益也是存在差别，最后的收益是由保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也讲了，对于保底收益万能险还是都有保证的，但是值得注意的是，在保底收益外的部分就不能保证了。
毕竟保险公司是不会对保证收益以上的部分做出承诺的。而在产品说明书中关于未来收益的测算只是一种描述性的方案，投资收益呈波动起伏状。
（2）投资收益不高
现在市面上我们见到的好多万能险保证利率都是1.75%~2.5%之间，知道银行储蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，这个利率谈不上高，所以投资收益是怎样的就不问可知了。
除此以外，购买万能险还需要注意哪些的地方？请到这里寻找答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，优点与缺点并存是产品的常态，万能险并没有任何特殊的地方，其拥有较强的机动性，而且进行投资，但投资收益是个未知数，整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。
所以由学姐分析得出，万能险具有理财属性，仅作为缺少理财产品时的备选，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，为自己提供的保障是否充足是一定要确定的事，是否会因为准备不充足而无法转移风险，毕竟提供保障才是保险的初衷。如果你为万能险而心动，该从哪些方面来进行挑选呢？下面就听学姐一一道来。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率与最高收益呈正相关，利率高，收益高。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，翻看合同我们自然就可以知道万能险的保底利率，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越高，可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。较低的手续费所需的钱就会越少，就可以省下一笔不小的钱。
总而言之不难看出，有稳定持续高收入并且手头上资金比较充裕的人群，非常适合万能险，有一定的投资意识，但又没有其他投资渠道的人群购买。对于一般家庭来说，首先应该做的是基本保障，最好不要脱离自身实际经济情况和需求，导致过度消费的行为。
在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，不妨来参考学姐收集整理好的万能险盘点材料：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险情况解答"的图文回答，望采纳！
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