小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，具备保险意识的人逐渐增长起来，但是很多人依然有这样的顾虑存在：要是不出险的话买保险的钱就浪费了。
那么有没有什么两全的办法呢？以这些客户的需求为出发点，保险公司为了解决这个问题想出来的办法，是推出“万能险”。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。
学姐先给大伙儿划个重点，我们买的不是保险，而是一份保障，为了突然发生事情时自己可以有能力解决，保险的作用其实有很多,转移风险是其中最重要的功能。
先别急着往下看，让我们先分辨下万能险和其他保险，收藏下文，让理解更透彻：
《怎样看分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别？最合算的是哪一种？》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？
万能险并不是一个“老龄化”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是既包含了一份定期寿险，也包含一份年金储蓄的组合型产品，“万能”的名头和功能是它的主要特点，从开始就获得了大部分的喜爱，这便是万能险有了最初的模样。不难发现，从第一款万能险产品的组合来看，功能保障和投资的人身险产品是万能险的主要优势，就是说不仅包含了保险保障功能，还设立了保底收益投资账户。
怎么看万能险的收益逻辑呢？下面为您提供摆放示直观意图，方便更直观的理解：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经整理好，这边给大家介绍一下：
被保人一旦购买一款万能险产品之后，保险公司首先扣除的费用就是运营成本；
余下的钱最终会分别进入两类账户：一类是保障账户，用于保障；另一类是投资账户，用于投资。
那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，投保人可以根据自身的需求来灵活调节额度。
上述对万能险的介绍只是表层，想要对万能险有深度了解吗？来看看吧：
《惊！万能险理财真的安全吗？收益稳定吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点（1）万能险缴费灵活
相比较于传统寿险，万能险的缴费基本不具备强制性。
每一年支付最低的初期保费，投保者就可针对收益情况，随时追加投资；
只要保单账户足够支付保单费用，投保人甚至可以先不用付保费；
投保人有自由选择的权力，在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有险种提供并且被万能险所拥有的。
可以理财，治病或者是养老，都在万能险的保障范围内，它能为被保人提供很多的保障，包括用作教育基金。
（3）万能险账户透明
透明账户设计，费用极其透明，相比其他险种这是万能险在设计上的独特优势，不管是保障成本，还是所缴保费扣除初始费用，又或者你想知道进入投资账户的比例，都能从给出的详细说明里了解。
并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。
采用了这个设计，为客户查看账户价值的详细信息提供了便利，诸如费用扣除的多少，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，而不是说所有保费的一个总的收益率，这一点请大家务必弄明白。
很多万能险给客户的承诺都是5年内每年能有1.75%-2.5%左右的保底收益，不过保险公司和投资人对于高于保底利率的部分是共享的，方式是按一定的比例进行分配。
但是因为各家公司的保证收益各不相同，最终收益还是需要取决于保险公司本身的资金运用水平和综合管理能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也说到了，万能险对保底收益一般都是会有承诺的，但需要注意的是，保底收益外的部分有很强的不稳定性。
毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，产品说明书里关于未来收益的测算只作为描述性的方案存在。投资收益存在较大的波动性。
（2）投资收益不高
目前市面上万能险的保证利率大多在1.75%~2.5%之间，对银行储蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，这并不属于高利率，所以投资收益是怎样的就不问可知了。
除此以外，我们购买万能险时，哪些的地方还需要特别小心的呢？答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别吃亏了还笑呵呵.....》weixin.qq.275.com
总而言之，世界上不存在完美的产品，总会有优势与不足，万能险并没有任何特殊的地方，其用途面较广，而且可作为理财产品进行投资，但投资收益的多少并不能保障，初始费用、风险保费等的返还会提高整体投资收益率。
所以学姐得出的结论是，如果有其他理财产品可以选择，就避免用万能险进行理财，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？
买万能险之前，一定要先确定是否已经为自己提供了充足的保障，风险来临时应对能力是否足够，而保险最基本的功能就是保障。那么如果确定要购买万能险了，挑选时的注意事项有哪些呢？下面就听学姐一一道来。1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在签订合同时会将万能险产品的保底利率纳入其中，保底利率越高，可以理解为最终可获得的最少收益越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。较低的手续费所需的钱就会越少，就可以省下一笔不小的钱。
总而言之不难看出，有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人群，购买万能险是较好的选择，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于收入不高的家庭，首先还是考虑做好基本保障就行，切忌脱离自己的实际情况和需求做出不理智的消费行为。
在保证有基本保障的情况下，如果产生了购买万能险的想法，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：
《下面盘点十个万能险，非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险有啥细节解释"的图文回答，望采纳！
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