小秋阳说保险-北辰
人们的生活水平越来越好，思想也越来越进步，越来越多人具有保险意识，但是很多人依然有这样的顾虑存在：要是不出险的话买保险的钱就浪费了。
这种两头够不着的事情有没有一个好的解决办法？为了解决这些客户的需要，保险公司当然也是有对策的，推出了“万能险”。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。
但是我要在这里说一下，大家买保险是为了满足对未来的保障需求，给自己能够解决意外的能力和条件，转移风险是保险最重要的功能。
不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，下文内容具体解释，点击收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，在各种险种中还较“年轻”，是既包含了一份定期寿险，也包含一份年金储蓄的组合型产品，“万能”的名头和功能是它的主要特点，一出世便受到广泛支持和喜欢。这便是如今万能险的雏形。
从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出，万能险属于人身险产品，主打功能保障和投资的，也就是既包含保险保障功能还设立有保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑是怎么样的呢？直观示意图如下，大家可以先了解一下：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经整理好，这边给大家介绍一下：
被保人在缴纳保险费，签订了一款万能险产品后，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；
一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。
至于用在保障和投资上的额度是多少，额度由投保人根据自身实际情况调节。
上面大概和大家说了一下万能险的基本知识，对万能险还是很感兴趣吗？来看看吧：
用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
与传统寿险相比，万能险缴费不是强制的。
投保者支付最低保费之后，每一年可根据收益情况进行追投；
只要保单账户能付得起保费金额，客户也可以耽搁一下保费的支付；
投保人有一项权力，就是在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
对于普通人来讲，如果遇到重大疾病险、意外险等险种，万能险都能同时附加的，不过这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有的。
万能险除了可以用来理财，用来治病或者是养老，还有其他很多作用，它能为被保人提供很多的保障，包括用作教育基金。
（3）万能险账户透明
很多人购买万能险，正是看中它账户设计透明，费用清晰透明这样一个个性设计，不论是所缴保费扣除初始费用，还是保障成本，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。
而且进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率，是保险公司每月或每季度会做的事。
这个设计的出现，为客户查看账户价值的详细情况，比如费用扣除了多少，在产生多少收益等方面都提供了便利，客户可以放心了。
（4）收益保证
万能险的保证收益中包含的保费是扣除费用及保障成本后的再进入单独账号部分的，并不是所有保费的收益率，这点的话大家务必要搞清楚。
大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，但是超出保底利率的会按比例分给保险公司和投资人。
但对于保证收益各个公司又不尽相同，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，但是要留心的地方是，那些高于保底收益的部分就不确定了。
毕竟保险公司是不会对保证收益以上的部分做出承诺的。对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益具有波动性强的特点。
（2）投资收益不高
目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率，对银行储蓄率或者基金利率比较了解的朋友肯定知道，这说不上是高利率，所以投资收益如何是可想而知的。
除了上述所说的内容，购买万能险还要注意哪些的地方呢？答案在哪里寻找呢？请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还在帮人家数钱......》weixin.qq.275.com
总而言之，优点与缺点并存是产品的常态，万能险自然也是不例外的，其用途面较广，而且可投资，但投资收益不确定性较多，整体投资收益率降低有可能是因为初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐得出的结论是，如果有其他理财产品可以选择，就避免用万能险进行理财，但是最好不要将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，一定要先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是否能很好的控制周遭的风险，而保险最基本的功能就是保障。如果你需要为自己或家人配备一份万能险，从哪些方面挑选更加合适呢？
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率可以在合同中查到，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越低，可获得的最少收益就越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。
综上所述不难看出，什么样的人适合万能险呢？答案是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人，没有更好的投资渠道，资金周转不大，又不愿放银行缩水的人群购买。对于一般家庭来说，首先应该做的是基本保障，最忌讳的就是不看自身情况和需求，任意消费。
在确保拥有足够的保障之后，如果有想买万能险的意向，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：
《如果你不知道买什么，那么下面十个值得买的万能险可要好好看看了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险是啥细节解答"的图文回答，望采纳！
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