小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，越来越多的人开始有了保险意识，但也与不少人会认为：如果不出险那买保险就是浪费钱。
那么有没有什么两全的办法呢？针对如何满足这种客户需求的问题，保险公司自然是有办法的，做出了“万能险”。为了让大家在今天更好了解万能险，下面我们一起来看看万能险的相关内容。
学姐先给大伙儿划个重点，我们买保险就是为了给自己一份保障，防止自己在面对未来的意外时无能为力，风险保障是保险最重要的功能。
在本文的开始，需要让大家更好的认识一下万能险和其他保险，建议收藏下文以便理解：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别有哪些？买哪种最好？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是既包含了一份定期寿险，也包含一份年金储蓄的组合型产品，它具备“万能”的名头和功能，一推出市场便受到的青睐,这便是如今万能险的雏形。
深究下来，其实从第一款万能险产品的组合来看，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，换句话说，就是在保险保障功能的基础上，还增设了保底收益投资账户。
那万能险收益是怎么计算的呢？有什么内涵？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：
万能险收益逻辑示意图
为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：
在收到被保人首笔保险费之后，保险公司会先扣除初始费用（运营成本）；
剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。
至于用在保障和投资上的额度是多少，额度由投保人根据自身实际情况调节。
上面提到的万能险只是基本的知识，还想深入了解万能险吗？那就看这里吧：
《万能险理财真的会有稳定收益吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。
在支付初期最低保费的前提下，投资者可以根据各年收益情况，进行更多的投资；
只要保费不超过保单账户的钱，投保人甚至可以先不用付保费；
投保者可以灵活选择在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
通常情况下，万能险都是可以同时附加重大疾病险、意外险等险种的，所以万能像可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
透过万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，所以我们知道它的保障功能全，甚至能用作教育基金，这样可以为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
账户设计透明，成本非常透明，这是万能险高于其他险种的一个独特设计，不管是保障成本，还是所缴保费扣除初始费用，都有具体的清单给到我们，可以精确到进入投资账户的比例。
并且保险公司每月或者每季度都会做保单账户价值结算，之后便公布当月或当季的结算利率。
此设计诞生后，为客户提供查看账户价值的具体内容，例如扣除了多少费用，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。
（4）收益保证
万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，并不是交的保费的收益总和，大家是一定要了解这一点的。
大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，但对于在保底利率以外的保险公司和投资人是按比例共享的。
但是因为每个公司的保证收益也是有区别的，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面讲了，一般的万能险都会对保底收益做出承诺，但要注意的地方是，那些高于保底收益的部分就不确定了。
毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，而在产品说明书中关于未来收益的测算只是一种描述性的方案，投资收益存在较大的波动性。
（2）投资收益不高
1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，对银行储蓄率或者基金利率比较了解的朋友肯定知道，这个利率是不高的，所以投资收益如何是可想而知的。
除了以上的所提到的不足之外，购买万能险时，还要当心哪些的陷阱呢？答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别吃亏了还笑呵呵.....》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会有优点和不足，万能险自然也是亮点缺陷兼备，其拥有较强的机动性，而且可作为理财产品进行投资，但投资收益不确定性较多，初始费用、风险保费等的返还是使整体收益率提高的原因。
因此学姐给大家一些忠告，如果实在是缺少理财产品可以用万能险进行理财，但是最好打消将万能险作为终身保障产品和投资性产品的想法。
三、投保万能险要注意什么？先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是购买万能险的前提，拥有的转移风险能力是否足够，毕竟提供保障才是保险的初衷。如果你需要为自己或家人配备一份万能险，考虑的重点方面有哪些呢？下面就听学姐一一道来。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般可通过公司官网进行产品利率的查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在合同中会明确表明万能险产品的保底利率，保底利率越高，可以理解为最终可获得的最少收益越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。低廉的手续费可以让消费者减少不必要的花销，从而减少生活花销。
根据上面的信息不难得出结论，购买万能险的人一般都是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于普通的家庭来说，做好基本保障才是首要任务，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。
如果你的家庭已经有了足够的保障，还想要购买万能险的话，可以参考学姐整理的万能险盘点哦：
《下面给大家推荐十个万能的险种，都值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险有哪些解答"的图文回答，望采纳！
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