小秋阳说保险-北辰
近些年来，随着社会的进步，人们生活水平的提高，更多的人逐渐具备了保险意识，但是很多人依然有这样的顾虑存在：如果不出险那买保险就是浪费钱。
那能不能找到两头兼顾的方式？抱着让这些客户也能得到保障的目的，保险公司当然也是有对策的，推出了“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
但是我要在这里说一下，买保险是为了给自己提供保障，防止自己在面对未来的意外时无能为力，保险的作用其实有很多,转移风险是其中最重要的功能。
在阅览本文前，让我们分别了解一下万能险和其他保险的不同之处，收藏下文，让理解更透彻：
怎样看分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别？最合算的是哪一种？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险作为险种还很“年轻”，它最早诞生于1979年的美国，是把定期寿险和年金储蓄各取一份组合起来的产品，因为它“万能”的名头和功能，从开始就获得了大部分的喜爱，这便可以说是如今万能险的孩童时期了。
从第一款万能险产品的组合就可发现，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，其意义就是，不仅具有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
那万能险收益是怎么计算的呢？有什么内涵？借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经整理好，这边给大家介绍一下：
在收到被保人首笔保险费之后，保险公司会先扣除初始费用（运营成本）；
一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。
至于用在保障和投资上的额度是多少，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。
上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，想了解更多有关于万能险的内容？那就看这里吧：
《关于万能险理财是否安全，请看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
与传统寿险相比，万能险缴费不是强制的。
投保者支付最低保费想要追加投资时，可依据每年收益的情况进行分析；
只要保费在保单账户可支付的范围内，投保人甚至可以先不用付保费；
而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
如无特殊情况，重大疾病险、意外险等险种都能用万能险来作为补充的，所以万能像可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
透过万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，所以我们知道它的保障功能全，还可以作为教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，一边所缴保费扣除初始费用，一边保障成本，都有具体的清单给到我们，可以精确到进入投资账户的比例。
并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。
这个设计为客户查看账户价值的详情比如说扣除了多少费用，便利地提供查看产生多少收益，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是我们的保证收益，收益率也不是全部的保费的，这点的话大家务必要搞清楚。
许多万能险都会向客户保证5年内的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，而高于保底利率的部分就由保险公司和投资人通过一定的比例分配获得。
但是因为每个公司的保证收益也是有区别的，最后的收益是由保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面讲了，一般的万能险都会对保底收益做出承诺，不过需要留心的是，高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。
毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益存在较大的波动性。
（2）投资收益不高
目前市面上万能险的保证利率大多在1.75%~2.5%之间，如果是比较清楚银行储蓄率或者基金利率的朋友的话一定知道，这说不上是高利率，所以能获得怎样的收益不言而喻。
排除以上的所说到的不足之外，购买万能险时，还要当心哪些的陷阱呢？答案在哪里寻找呢？请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别吃亏了还笑呵呵.....》weixin.qq.275.com
总而言之，世界上不存在完美的产品，总会有优势与不足，万能险自然也囊括其中，其拥有较广的用途面，而且还可以用来投资，但投资收益无法得以保障，初始费用、风险保费等的返还会提高整体投资收益率。
所以学姐站在客观角度来说，万能险进行理财是实在缺少理财产品的无奈之举，将万能险作为终身保障产品和投资性产品并不是最好的选择。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，为自己提供的保障是否充足是一定要确定的事，拥有的转移风险能力是否足够，提供保障无疑是保险最基本的功能。如果你需要为自己或家人配备一份万能险，怎样挑选才能事半功倍呢？
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般可通过公司官网进行产品利率的查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，要想知道万能险产品的保底利率，可以翻看合同，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越高，可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。较低的手续费所需的钱就会越少，就可以省下一笔不小的钱。
根据以上几点可以得出结论，万能险只适合一种人——有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，有投资理财需求却没有合适的投资项目的人群购买。对于普通的家庭来说，做好基本保障才是首要任务，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。
如果你已经有了足够的基础保障，还有购买万能险的想法，不妨来参考学姐收集整理好的万能险盘点材料：
《值得买的万能险有不少，下面给大家推荐十个！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险有什么险种详解"的图文回答，望采纳！
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