小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，更多的人逐渐具备了保险意识，可很多人都会这样认为：买了保险但是不出险浪费钱。
能发现一个完美的解决方法吗？出于满足这部分人群需求的目的，保险公司当然也是有对策的，推出了“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
然而我需要说明一点，我们买的不是保险，而是一份保障，给自己能够解决意外的能力和条件，保险的作用其实有很多,转移风险是其中最重要的功能。
先别急着往下看，让我们先分辨下万能险和其他保险，下文内容具体解释，点击收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？世界上最初的万能险诞生于1979年的美国，产品将一份定期寿险和一份年金储蓄组合起来，由于其“万能”的名头和功能，一推出市场便受到的青睐,这就是万能险开始初现雏形的样子。
仔细研究第一款万能险，我们就可以发现，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，其意义就是，不仅具有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
那万能险收益是怎么计算的呢？有什么内涵？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经给大家整理好了，大家可以看一下：
被保人一旦购买一款万能险产品之后，保险公司会先扣除初始费用（运营成本）；
其余资金将分别进入两个帐户：一部分进入保障帐户，用来保障；另一部分进入投资帐户，用于投资。
至于花在保障和投资上钱要怎么分配，关于额度是投保人根据自身情况来调整的。
上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，还想详细了解万能险吗？来看看吧：
用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。
投保者支付最低保费想要追加投资时，可依据每年收益的情况进行分析；
只要保单账户足够支付保单费用，客户也可以耽搁一下保费的支付；
投保人想要在一定范围内自主选择，还是随时领取保单价值金额都可以。
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，所以重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有并且有险种提供的。
万能险除了可以用来理财，用来治病或者是养老，还有其他很多作用，它能为被保人提供很多的保障，包括用作教育基金。
（3）万能险账户透明
很多人购买万能险，正是看中它账户设计透明，费用清晰透明这样一个个性设计，不管是保障成本，还是所缴保费扣除初始费用，都有具体的清单给到我们，可以精确到进入投资账户的比例。
并且保险公司每月或每季度会结算一下保单账户价值，以便公布当月或当季的结算利率。
利用这个设计，可以为客户查看账户价值的详情例如说扣除了多少费用，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。
（4）收益保证
万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，并不是交的保费的收益总和，大家是一定要了解这一点的。
一般万能险都会对客户承诺保底收益在5年内的状况是，每年给予1.75%-2.5%左右的收益，但对于在保底利率以外的保险公司和投资人是按比例共享的。
但因为关于保证收益每个公司也是不一样的，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说了，万能险基本都会承诺保底收益，不过需要留心的是，高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。
保险公司对保证收益以上的部分不会做出什么保证的。产品说明书中对未来收益的测算只是进行了一个描述。投资收益的稳定性不强。
（2）投资收益不高
现在市场上好多万能险的保证利率都是在1.75%~2.5%之间，比较了解银行储蓄率或基金利率的朋友想必也知道，这个利率是不高的，所以能有什么收益也是显而易见了。
除了以上的所提到的不周到之处，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？寻找答案，请看这里：
《买万能险真的能赚钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会亮点缺陷兼备，万能险自然也囊括其中，其拥有较强的灵活性，而且还可以用来投资，但投资收益无法得以保障，整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。
所以学姐站在客观角度来说，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。
三、投保万能险要注意什么？是否已经为自己提供了充足的保障是购买万能险之前的一定要确定的，是否会因为准备不充足而无法转移风险，提供保障无疑是保险最基本的功能。那么如果确定要购买万能险了，考虑的重点方面有哪些呢？下面就让学姐给大家答疑解惑。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越可观，要想知道产品的利率，就上公司官网进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。
综上所述不难看出，万能险只适合一种人——有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于收入不高的家庭，首先还是考虑做好基本保障就行，最忌讳的就是不看自身情况和需求，任意消费。
如果你已经有了足够的基础保障，还有购买万能险的想法，不妨来看看学姐为大家准备的万能险盘点：
《接下来介绍十个险种，都是值得买的万能险！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险包含着什么细节解答"的图文回答，望采纳！
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