小秋阳说保险-北辰
人们的生活水平越来越好，思想也越来越进步，更多的人逐渐具备了保险意识，可很多人都会这样认为：花钱买了保险又不出险，实在是白瞎钱。
是否可以找到一个方式达到两个目的呢？为了满足这一部分客户的需求，保险公司针对这种问题推出的新产品就是“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
学姐在这里给大家提个醒，获得保障是我们买保险的原因，让自己在以后发生意外时能解决好，风险保障是保险最重要的功能。
不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，为了让理解效果更突出，建议收藏：
如何区分分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险？哪一种买了最划算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，其产品组合了一份定期寿险和一份年金储蓄，“万能”的名头和功能是它的两大特征，一经推出便引起一波热潮，这便是如今万能险的雏形。
从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，也就是既包含保险保障功能还设立有保底收益投资账户。
相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？便于直观地理解，学姐先直接放示意图：
万能险收益逻辑示意图
为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：
一旦被保人确定产品，缴纳保费之后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；
一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。
那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，投保人自主调节用于这两份的额度。
以上关于万能险的基本知识只是个大概，想了解更多有关于万能险的内容？你可以看看这篇文章哦：
用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。
每一年支付最低的初期保费，投保者就可针对收益情况，随时追加投资；
只要保单账户有可以足额支付保费的钱，甚至保费客户都可以先不付；
而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
没有特殊的情况，万能险能附加到重大疾病险、意外险等其他类型的保险中，不过这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有的。
万能险除了可以用来理财，用来治病或者是养老，还有其他很多作用，还可以作为教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，一边所缴保费扣除初始费用，一边保障成本，就算是投资账户里的费用比例都有详细说明。
而且进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率，是保险公司每月或每季度会做的事。
这个设计的出现，为客户查看账户价值的详细情况，比如费用扣除了多少，产生了多少收益等提供了便利，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，而不是全部保费的收益率，关于这点大家一定要明白。
大多万能险都会给客户保证保底收益在5年内每年能达到1.75%-2.5%左右的收益，但对于在保底利率以外的保险公司和投资人是按比例共享的。
但因为关于保证收益每个公司也是不一样的，最后的收益是由保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也讲了，对于保底收益万能险还是都有保证的，但要留意的是，高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。
保险公司对保证收益以上的部分不会做出什么保证的。产品说明书中对未来收益的测算只是进行了一个描述。投资收益是有起伏的。
（2）投资收益不高
1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，如果是比较清楚银行储蓄率或者基金利率的朋友的话一定知道，这不是高利率的表现，所以投资收益是怎样的就不问可知了。
除此以外，购买万能险需谨慎，还要注意的地方有很多，比如有哪些呢？关于答案，请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被骗了还不知道.....》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会亮点缺陷兼备，万能险也无疑例外，其拥有较强的机动性，而且被视为投资选项之一，但投资收益的多少并不能保障，初始费用、风险保费等的扣除是使整体收益率降低的原因。
所以学姐真心奉劝大家，万能险进行理财是缺少理财产品的备选方案，将万能险作为终身保障产品和投资性产品不是明智之举。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，为自己提供的保障是否充足是一定要确定的事，拥有的转移风险能力是否足够，而保险最基本的功能就是保障。如果考虑将万能险作为购买险种，考虑的重点方面有哪些呢？
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在合同中会明确表明万能险产品的保底利率，保底利率越低，最终我们获得的收益就将越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。
综上不难看出，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于普通的家庭来说，做好基本保障才是首要任务，最不好的就是脱离了自己的实际情况和需求，做出不符合自己实力的消费行为。
在确保家庭有充分的基础保障后，还想购买万能险增加一分保障的话，可以看看学姐整理好的万能险材料哦：
《干货来袭，以下十个万能险非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险是什么解答"的图文回答，望采纳！
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