小秋阳说保险-北辰
人们的生活水平越来越好，思想也越来越进步，更多的人逐渐具备了保险意识，但是很多人依然有这样的顾虑存在：要是不出险的话买保险的钱就浪费了。
能发现一个完美的解决方法吗？抱着让这些客户也能得到保障的目的，保险公司为了解决这个问题想出来的办法，是推出“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
学姐先把重点给大家提个醒，买保险不是我们的目的，最终是要获得保障，预防意外来临时自己能够有能力应对，保险具有风险转移的功能的。
在浏览本文前，大家先辨别一下万能险和其他保险，点击下文收藏，以便更好理解：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？世界上最初的万能险诞生于1979年的美国，是既包含了一份定期寿险，也包含一份年金储蓄的组合型产品，“万能”的名头和功能是它的主要特点，一推出市场便受到的青睐,这便是万能险有了最初的模样。
深究下来，其实从第一款万能险产品的组合来看，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。
那么万能险的收益逻辑应该怎么来看呢？下面为您提供摆放示直观意图，方便更直观的理解：
万能险收益逻辑示意图
接下来学姐会给大家以更容易理解的方式介绍一次初始流程：
被保人在缴纳保险费，签订了一款万能险产品后，保险公司首先要扣除的就是初始费用（运营成本），
没有用完的钱有的会进入保障账户，目的起保护作用；有的会进入投资账户，方便日后进行投资。
至于多少钱用于保障，多少钱用于投资，关于额度是投保人根据自身情况来调整的。
上面大概和大家说了一下万能险的基本知识，对万能险还是很感兴趣吗？那看看这篇文章吧：
用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
跟传统寿险不同的是，万能险的缴费是灵活的。
在支付初期最低的保费以后，每一年根据收益情况，投保者都可随时追加投资；
只要保单账户有可以足额支付保费的钱，客户也可以耽搁一下保费的支付；
而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
诸如重大疾病险、意外险等险种，一般而言万能险都可以附加的，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有险种提供并且被万能险所拥有的。
由此可见万能险的保障功能非常多，比如：1、用来理财，2、用来治病，3、用来养老等，必要时还能用作教育基金，为被保人带来了更多的保护。
（3）万能险账户透明
万能险是一种比其他类型增加了一个设计的险种，即透明的帐户设计，这使其成本变得非常透明，在所缴保费扣除初始费用或是保障成本，就算是投资账户里的费用比例都有详细说明。
并且保险公司每月或每季度会结算一下保单账户价值，以便公布当月或当季的结算利率。
利用这个设计，可以为客户查看账户价值的详情例如说扣除了多少费用，在产生多少收益等方面都提供了便利，客户可以放心了。
（4）收益保证
在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是万能险的保证收益，并不是保费的全部所获得的收益率，这一点大家一定要明确。
很多万能险给客户的承诺都是5年内每年能有1.75%-2.5%左右的保底收益，但对于在保底利率以外的保险公司和投资人是按比例共享的。
但对于保证收益各个公司又不尽相同，最后的收益怎样要看保险公司怎么运用资金和进行怎样的综合管理。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也提了，万能险基本上都会保证保底收益，但是值得注意的是，高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。
针对保证收益以外的部分保险公司是不会做允诺的。产品说明书里关于未来收益的测算只作为描述性的方案存在。投资收益存在的波动性是比较强的。
（2）投资收益不高
现在市面上我们见到的好多万能险保证利率都是1.75%~2.5%之间，如果是比较清楚银行储蓄率或者基金利率的朋友的话一定知道，这不算是高利率，所以能有什么收益也是显而易见了。
除了以上的所提到的不足之外，购买万能险需谨慎，还要注意的地方有很多，比如有哪些呢？寻找答案，请看这里：
《买万能险到底能赚多少钱？别被卖了还乐呵呵......》weixin.qq.275.com
总而言之，这个世界上不存在没有缺点的产品，万能险并没有任何特殊的地方，其拥有较强的机动性，而且还可以用来投资，但投资收益确定性较少，初始费用、风险保费等的扣除还会降低整体投资收益率。
所以学姐想告诉大家，万能险进行理财是实在缺少理财产品的无奈之举，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，为自己提供的保障是否充足是一定要确定的事，是否能更好的将风险转移出去，毕竟保险最基本的功能还是提供保障。那么如果确定要购买万能险了，从哪些方面挑选更加合适呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率与最高收益呈正相关，利率高，收益高。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越低，可获得的最少收益就越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。低廉的手续费可以让消费者减少不必要的花销，从而减少生活花销。
总而言之不难看出，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于条件一般的家庭，优先考虑的应该是做好基本保障，最不好的就是脱离了自己的实际情况和需求，做出不符合自己实力的消费行为。
如果你的家庭已经有了足够的保障，还想要购买万能险的话，可以将学姐整理好的万能险盘点作为参考资料：
《下面给大家推荐十个万能的险种，都值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险里面有什么解释"的图文回答，望采纳！
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