小秋阳说保险-北辰
这些年，人们的经济水平越来越好，越来越多的人开始有了保险意识，但也与不少人会认为：花钱买了保险又不出险，实在是白瞎钱。
那么有没有什么两全的办法呢？为了满足这一部分客户的需求，保险公司为了解决这个问题想出来的办法，是推出“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
在这里我想讲明白一个点，买保险不是我们的目的，最终是要获得保障，为了自己有能力应对未来的意外，保险通过转移降低风险，是其最重要的功能。
在本文的开始，需要让大家更好的认识一下万能险和其他保险，收藏下文，让理解更透彻：
《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别有哪些？买哪种最好？》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？
万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是融合了一份定期寿险和一份年金储蓄的产品，“万能”的名头和功能是它的主要特点，一经推出便广受青睐，这便是当时市面上刚面世的万能险。深究下来，其实从第一款万能险产品的组合来看，万能险属于人身险产品，主打功能保障和投资的，也就是既包含保险保障功能还设立有保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑是怎么样的呢？学姐相信借助示意图这一截体,能让您会更深刻的理解：
万能险收益逻辑示意图
为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：
购买一款万能险产品是从交易保险费开始计算，进入账户的钱首先要把初始费用（运营成本）扣掉；
一部分进入保障账户，起保障作用；另一部分进入投资账户，方便投资；这也是剩下的钱的两个最终去向。
至于用在保障和投资上的额度是多少，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，还想深入了解万能险吗？那看看这篇文章吧：
《惊！万能险理财真的安全吗？收益稳定吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点（1）万能险缴费灵活
万能险缴费与传统寿险的区别在于没有强制性。
投保者支付最低保费之后，每一年可根据收益情况进行追投；
只要保单账户足够支付保单费用，客户也可以耽搁一下保费的支付；
而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
一般来说，万能险都是可以附加重大疾病险、意外险等险种的，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。
由此可见万能险的保障功能非常多，比如：1、用来理财，2、用来治病，3、用来养老等，甚至还能用作教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
透明账户设计，费用极其透明，相比其他险种这是万能险在设计上的独特优势，不仅仅在保障成本方面，而且所缴保费扣除初始费用也是这样，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。
并且保险公司每月或每季度会结算一下保单账户价值，以便公布当月或当季的结算利率。
这个设计的出现，为客户查看账户价值的详细情况，比如费用扣除了多少，便利地提供查看产生多少收益，客户可以更加放心。
（4）收益保证
我们所知道的万能险的保证收益，指的是把费用和保障成本扣除后的进入单独账户的保费，收益率也不是全部的保费的，这个是大家必须了解的。
一般万能险都会对客户承诺保底收益在5年内的状况是，每年给予1.75%-2.5%左右的收益，但对于在保底利率以外的保险公司和投资人是按比例共享的。
但是因为各家公司的保证收益各不相同，能取得怎样的收益就要看保险公司如何运转资金如何管理了。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面讲了，一般的万能险都会对保底收益做出承诺，但是要留心的地方是，超过了保底收益部分有很大的不确定性。
毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，对于未来收益的测算在产品说明书中只能算一种描述性方案。投资收益具有波动性强的特点。
（2）投资收益不高
1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，懂银行储蓄率或者基金利率的小伙伴也知道，这不是高利率的表现，所以投资收益是什么样的状况不言而喻。
除了以上的所提到的不足之外，购买万能险时，还要当心哪些的陷阱呢？答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，亮点缺陷兼备是产品的常态，万能险自然也具有优缺点，其拥有较强的机动性，而且被视为投资选项之一，但投资收益的多少无从得知，整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。
所以学姐站在客观角度来说，如果实在是缺少理财产品可以用万能险进行理财，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？
买万能险之前，为自己提供的保障是否充足是一定要确定的事，是否能更好的将风险转移出去，毕竟提供保障才是保险的初衷。假如你选择购买万能险了，怎样挑选才能事半功倍呢？下面就听学姐一一道来。1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，想知道产品的利率，最快的办法就是在公司官网进行查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，知道万能险产品保底利率的最快方式就是翻看合同，保底利率越低，最终我们获得的收益就将越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。越低的手续费就可以花越少的钱，这样可以省下不少钱。
由此看来不难看出，购买万能险的人一般都是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，有一定的投资意识，但又没有其他投资渠道的人群购买。对于普通家庭来说，首要的任务是做好基本保障，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。
在确保拥有足够的保障之后，如果有想买万能险的意向，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：
《下面盘点十个万能险，非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险是什么内容详解"的图文回答，望采纳！
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