小秋阳说保险-北辰
人们的生活水平越来越好，思想也越来越进步，保险意识也随之越来越得到重视，但也与不少人会认为：买了保险用不上就是浪费钱了。
能发现一个完美的解决方法吗？为了满足这一部分客户的需求，保险公司当然也是有对策的，推出了“万能险”。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。
学姐在这里给大家提个醒，买保险是为了给自己提供保障，能够在以后意外来临时，自己能解决，风险保障是保险最重要的功能。
在阅览本文前，让我们分别了解一下万能险和其他保险的不同之处，下文内容具体解释，点击收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别有哪些？买哪种最好？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是一个“老龄化”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是在一份定期寿险的基础上加入了一份年金储蓄的组合产品，“万能”的名头和功能是它的代名词，一经推出,便获得了广泛热议与追捧。这便是当时市面上刚面世的万能险。
从第一款万能险产品的组合就可发现，万能险属于人身险产品，主打功能保障和投资的，也就是既包含保险保障功能还设立有保底收益投资账户。
那万能险收益是怎么计算的呢？有什么内涵？借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经给大家整理好了，大家可以看一下：
被保人在缴纳保险费，签订了一款万能险产品后，保险公司首先要扣除的就是初始费用（运营成本），
值得一提的是，剩余的钱会流入两类账户：一类流入保障账户，保护账户；另一类流入投资账户，用于投资。
至于多少钱用于保障，多少钱用于投资，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
上面提到的万能险只是基本的知识，想要对万能险有深度了解吗？你可以看看这篇文章哦：
《带你深扒万能险，你在用它理财吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。
投保者支付最低保费之后，每一年可根据收益情况进行追投；
只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付；
而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
没有特殊的情况，万能险能附加到重大疾病险、意外险等其他类型的保险中，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。
万能险除了可以用来理财，用来治病或者是养老，还有其他很多作用，必要时还能用作教育基金，为被保人带来了更多的保护。
（3）万能险账户透明
与其他险种相比，万能险有更多的设计，即透明帐户的设计，费用因此变得非常透明，不管在保障成本方面，还是所缴保费扣除初始费用方面，都是清清楚楚的，包括进入投资账户的资金占比。
而且进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率，是保险公司每月或每季度会做的事。
采用了这个设计，为客户查看账户价值的详细信息提供了便利，诸如费用扣除的多少，便利地提供查看产生多少收益，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是我们的保证收益，并不是交的保费的收益总和，这个是大家必须了解的。
许多万能险都会向客户保证5年内的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，而高于保底利率的部分就由保险公司和投资人通过一定的比例分配获得。
但是因为各家公司的保证收益各不相同，最终收益如何是根据保险公司本身对资金的运用和综合管理的能力来决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也讲了，对于保底收益万能险还是都有保证的，但要注意的地方是，高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。
毕竟在保证收益外的部分保险公司什么承诺都不会做。而未来收益的测算只能算产品说明书的一种描述性方案。投资收益呈波动起伏状。
（2）投资收益不高
目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率，知道银行储蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，这并不属于高利率，我们想一下就能知道有怎样的投资收益了。
除了上述所说的内容，购买万能险时，还要当心哪些的陷阱呢？答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被骗了还不知道.....》weixin.qq.275.com
总而言之，亮点缺陷兼备是产品的常态，万能险自然也是亮点缺陷兼备，其拥有较强的机动性，而且被视为投资选项之一，但投资收益的多少并不能保障，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐得出的结论是，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，但是最好避免将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？是否已经为自己提供了充足的保障是购买万能险之前的一定要确定的，是否拥有足够的转移风险的能力，提供保障无疑是保险最基本的功能。如果你为万能险而心动，该从哪些方面来进行挑选呢？接下来学姐为大家指点迷津。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率可以在合同中查到，保底利率越高，可以理解为最终可获得的最少收益越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。
由此看来不难看出，购买万能险的人一般都是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于一般的家庭，还是应该先做好基本保障才行，最不好的就是脱离了自己的实际情况和需求，做出不符合自己实力的消费行为。
如果你的家庭已经有了足够的保障，还想要购买万能险的话，不妨来参考学姐收集整理好的万能险盘点材料：
《接下来介绍十个险种，都是值得买的万能险！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险有哪些险种详细解释"的图文回答，望采纳！
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