小秋阳说保险-北辰
现在，大家的生活水平提高了，有保险意识的人越来越多，可还是会有这样的想法：不出险就是浪费了买保险的钱。
能发现一个完美的解决方法吗？为了解决这些客户的需要，保险公司的对策就是推出“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
但是我要在这里说一下，买保险是为了给自己提供保障，为了自己有能力应对未来的意外，保险具有风险转移的功能的。
不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，为了让理解效果更突出，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险区别在哪儿呢？买哪种最不亏？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？世界上最初的万能险诞生于1979年的美国，是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品，因为它“万能”的名头和功能，从开始就获得了大部分的喜爱，这便可以说是如今万能险的孩童时期了。
从第一款万能险产品的组合来看不难发现，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，其意义就是，不仅具有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑结构如何呢？直观示意图如下，大家可以先了解一下：
万能险收益逻辑示意图
为了便于理解，学姐简单介绍一下初始流程：
被保人买了一款万能险产品，在交了保险费之后，进入账户的钱首先要把初始费用（运营成本）扣掉；
一部分进入保障账户，起保障作用；另一部分进入投资账户，方便投资；这也是剩下的钱的两个最终去向。
那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，额度由投保人根据自身实际情况调节。
以上关于万能险的基本知识只是个大概，对万能险还是很感兴趣吗？赶紧点开这篇文章看一下吧：
《想知道用万能险理财到底能否获得稳定收益吗？速看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
跟传统寿险不同的是，万能险的缴费是灵活的。
投保者支付最低保费想要追加投资时，可依据每年收益的情况进行分析；
只要保单账户能付得起保费金额，客户也可以耽搁一下保费的支付；
而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
诸如重大疾病险、意外险等险种，一般而言万能险都可以附加的，所以万能像可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
可以理财，治病或者是养老，都在万能险的保障范围内，还可以作为教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
透明账户设计，费用极其透明，相比其他险种这是万能险在设计上的独特优势，不论是所缴保费扣除初始费用，还是保障成本，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。
并且保险公司每月或者每季度都会做保单账户价值结算，之后便公布当月或当季的结算利率。
这个设计为客户查看账户价值的详细内容，如扣除了多少费用，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，收益率也不是全部的保费的，这点是大家一定得知道的。
大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，但超出保底利率的部分保险公司和投资人会按比例进行分享。
但是因为每个公司的保证收益也是有区别的，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面讲了，一般的万能险都会对保底收益做出承诺，但需要注意的是，在保底收益外的部分就不能保证了。
针对保证收益以外的部分保险公司是不会做允诺的。产品说明书里关于未来收益的测算只作为描述性的方案存在。投资收益不太稳定。
（2）投资收益不高
1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，对银行储蓄率或者基金利率比较了解的朋友肯定知道，这不算是高利率，所以能有什么收益也是显而易见了。
除了以上的所提到的不足之外，购买万能险时，还要当心哪些的陷阱呢？寻找答案，请看这里：
《买万能险到底能赚多少钱？别被卖了还乐呵呵......》weixin.qq.275.com
总而言之，优点与缺点并存是产品的常态，万能险自然也具有优缺点，其拥有较强的灵活性，而且可作为投资选择，但投资收益的多少无从得知，整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。
所以学姐得出的结论是，万能险进行理财是实在缺少理财产品的无奈之举，但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。
三、投保万能险要注意什么？先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是购买万能险的前提，是否能很好的控制周遭的风险，而保险最基本的功能就是保障。如若万能险成为了你的选择，从哪些方面挑选更加合适呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率与最高收益呈正相关，利率高，收益高。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，知道万能险产品保底利率的最快方式就是翻看合同，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。
总而言之不难看出，购买万能险的人一般都是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于一般的家庭，还是应该先做好基本保障才行，千万不要超出自己的实际情况和需求去随意消费。
如果你已经有了足够的基础保障，还有购买万能险的想法，可以参考学姐为大家整理的万能险盘点资料：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险包含着什么解答"的图文回答，望采纳！
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