小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，更多的人逐渐具备了保险意识，可还是会有这样的想法：有保险但不出险就算损失钱。
这种两头够不着的事情有没有一个好的解决办法？出于满足这部分人群需求的目的，保险公司当然也是有对策的，推出了“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
但是我要在这里说一下，我们买保险就是为了给自己一份保障，为了自己有能力应对未来的意外，风险保障是保险最重要的功能。
不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，建议收藏下文以便理解：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险作为险种还很“年轻”，它最早诞生于1979年的美国，是把定期寿险和年金储蓄各取一份组合起来的产品，“万能”的名头和功能是它的代名词，从开始就获得了大部分的喜爱，这便是如今万能险的雏形。
深究下来，其实从第一款万能险产品的组合来看，万能险是一种主打功能保障和投资的人身险产品，换句话说，就是在保险保障功能的基础上，还增设了保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑结构如何呢？学姐这边画一张示意图呈现给大家，便于直观了解：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经整理好，这边给大家介绍一下：
被保人一旦购买一款万能险产品之后，初始费用（运营成本）首先会被保险公司扣掉，
其余资金将分别进入两个帐户：一部分进入保障帐户，用来保障；另一部分进入投资帐户，用于投资。
至于用在保障和投资上的额度是多少，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
上面大概和大家说了一下万能险的基本知识，想了解更多有关于万能险的内容？来看看吧：
《惊！万能险理财真的安全吗？收益稳定吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。
在支付初期最低保费的前提下，投资者可以根据各年收益情况，进行更多的投资；
只要保费在保单账户可支付的范围内，客户也可以耽搁一下保费的支付；
而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
如无特殊情况，重大疾病险、意外险等险种都能用万能险来作为补充的，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。
因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，更有甚者，被用作教育基金，可以给被保人带来很多的服务。
（3）万能险账户透明
万能险是一种比其他类型增加了一个设计的险种，即透明的帐户设计，这使其成本变得非常透明，不论是所缴保费扣除初始费用，还是保障成本，就算是投资账户里的费用比例都有详细说明。
且保险公司一般每月或者每季度都会进行保单账户价值结算，并公布当月或当季的结算利率。
这个设计的出现，为客户查看账户价值的详细情况，比如费用扣除了多少，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。
（4）收益保证
万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，并不是交的保费的收益总和，这一点请大家务必弄明白。
万能险大多会承诺在5年内给予客户每年1.75%-2.5%左右的保底收益，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。
但对于保证收益各个公司又不尽相同，能取得怎样的收益就要看保险公司如何运转资金如何管理了。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，但要注意的地方是，在保底收益外的部分就不能保证了。
关于保证收益以上的部分保险公司是不会承诺什么的。而未来收益的测算只能算产品说明书的一种描述性方案。投资收益不太稳定。
（2）投资收益不高
现在市面上我们见到的好多万能险保证利率都是1.75%~2.5%之间，对银行储蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，这不是高利率的表现，所以投资收益如何是可想而知的。
除了上述所说的内容，购买万能险还需要注意哪些的地方？答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别上当了还乐滋滋.....》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会有优点和不足，万能险自然也是亮点缺陷兼备，其拥有较广的用途面，而且可作为投资选择，但投资收益无法得以保障，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐站在客观角度来说，如果有其他理财产品可以选择，就避免用万能险进行理财，将万能险作为终身保障产品和投资性产品并不是最好的选择。
三、投保万能险要注意什么？是否已经为自己提供了充足的保障是购买万能险之前的一定要确定的，是否能很好的控制周遭的风险，毕竟保险最基本的功能还是提供保障。如果考虑将万能险作为购买险种，怎样挑选才能事半功倍呢？接下来学姐就这个问题来告诉大家。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，知道万能险产品保底利率的最快方式就是翻看合同，保底利率越高，可以理解为最终可获得的最少收益越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。
综上不难看出，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，有一定的投资意识，但又没有其他投资渠道的人群购买。对于一般的家庭，还是应该先做好基本保障才行，最不好的就是脱离了自己的实际情况和需求，做出不符合自己实力的消费行为。
如果你已经有了足够的基础保障，还有购买万能险的想法，不妨来参考学姐收集整理好的万能险盘点材料：
《如果你不知道买什么，那么下面十个值得买的万能险可要好好看看了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险有什么内容解答"的图文回答，望采纳！
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