小秋阳说保险-北辰
社会在不断发展，人们生活水平在不断提高，有保险意识的人越来越多，可很多人都会这样认为：买了保险用不上就是浪费钱了。
有什么方式能够处理好这样的矛盾呢？为了让这部分客户的特定需求得到满足，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
但是我要在这里说一下，大家买保险是为了满足对未来的保障需求，能够在以后意外来临时，自己能解决，保险最重要的功能是转移风险。
在阅览本文前，让我们分别了解一下万能险和其他保险的不同之处，下文内容具体解释，点击收藏：
如何区分分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险？哪一种买了最划算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，在各种险种中还较“年轻”，是把定期寿险和年金储蓄各取一份组合起来的产品，由于其“万能”的名头和功能，一经推出,便获得了广泛热议与追捧。这就是如今万能险最开始的模样。
从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出，万能险属于人身险产品，主打功能保障和投资的，就是说不仅包含了保险保障功能，还设立了保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑结构如何呢？便于直观地理解，学姐先直接放示意图：
万能险收益逻辑示意图
为了便于理解，学姐简单介绍一下初始流程：
在主动缴纳一款万能险产品保险费之后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；
其余资金将分别进入两个帐户：一部分进入保障帐户，用来保障；另一部分进入投资帐户，用于投资。
至于花在保障和投资上钱要怎么分配，这个额度的分配是投保人随自身情况调整的。
上面提到的万能险只是基本的知识，还想深入了解万能险吗？你可以看看这篇文章哦：
《关于万能险理财是否安全，请看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
万能险缴费与传统寿险的区别在于没有强制性。
在支付初期最低保费的前提下，投资者可以根据各年收益情况，进行更多的投资；
只要保费在保单账户可支付的范围内，客户也可以耽搁一下保费的支付；
而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
通常情况下，万能险都是可以同时附加重大疾病险、意外险等险种的，所以重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有并且有险种提供的。
因为万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，可以看出它的保障功能多，更有甚者，被用作教育基金，可以给被保人带来很多的服务。
（3）万能险账户透明
万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，不仅仅在保障成本方面，而且所缴保费扣除初始费用也是这样，都有具体的清单给到我们，可以精确到进入投资账户的比例。
并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。
采用了这个设计，为客户查看账户价值的详细信息提供了便利，诸如费用扣除的多少，产生了多少收益等提供了便利，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中包含的保费是扣除费用及保障成本后的再进入单独账号部分的，并不是所有保费的收益率，这个是大家必须了解的。
大多万能险都会给客户保证保底收益在5年内每年能达到1.75%-2.5%左右的收益，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。
但对于保证收益各个公司又不尽相同，最后的收益是由保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也说到了，万能险对保底收益一般都是会有承诺的，但需要注意的是，保底收益外的部分有很强的不稳定性。
毕竟在保证收益外的部分保险公司什么承诺都不会做。对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益不太稳定。
（2）投资收益不高
现在市面上我们见到的好多万能险保证利率都是1.75%~2.5%之间，熟悉银行储蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，这并不属于高利率，所以能有什么收益也是显而易见了。
除了上面的所说到的不足之外，购买万能险还要了解哪些相关知识呢？寻找答案，请看这里：
《买万能险到底能赚多少钱？别被卖了还乐呵呵......》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会亮点缺陷兼备，万能险自然也是不例外的，其机动性很强，而且具有投资属性，但投资收益的多少并不能保障，初始费用、风险保费等的扣除是使整体收益率降低的原因。
所以学姐真心奉劝大家，如果有其他理财产品可以选择，就避免用万能险进行理财，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，一定要先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是否能很好的控制周遭的风险，毕竟保险最实用的功能是保障功能。假如你选择购买万能险了，该从哪些方面下手开始挑选呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越可观，要想知道产品的利率，就上公司官网进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越高，可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。
综上不难看出，万能险仅适合有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于收入不高的家庭，首先还是考虑做好基本保障就行，最忌讳的就是不看自身情况和需求，任意消费。
在确认自己已经有了基础保障后，如果想要购买万能险，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：
《下面盘点十个万能险，非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险有什么详细解答"的图文回答，望采纳！
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