小秋阳说保险-北辰
近些年来，随着人们生活水平的提高，保险意识也随之越来越得到重视，不过不少人会有这样的忧虑：不出险就是浪费了买保险的钱。
那能不能找到两头兼顾的方式？出于满足这部分人群需求的目的，保险公司提供的解决办法就是通过“万能险”来满足这样的需求。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
但是我要在这里说一下，大家买保险是为了满足对未来的保障需求，给自己能够解决意外的能力和条件，风险保障是保险最重要的功能。
不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，点击下文收藏，以便更好理解：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险区别在哪儿呢？买哪种最不亏？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品，多亏了它“万能”的名头和吸引人的功能，一经推出便广受青睐，这便是如今万能险的雏形。
显然从第一款万能险产品的组合开始，万能险属于人身险产品，主打功能保障和投资的，也就不仅仅是有保险保障功能，更是设立了保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑应该怎么来看呢？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经整理好，这边给大家介绍一下：
在收到被保人首笔保险费之后，初始费用（运营成本）首先会被保险公司扣掉，
一部分进入保障账户，起保障作用；另一部分进入投资账户，方便投资；这也是剩下的钱的两个最终去向。
那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，关于额度是投保人根据自身情况来调整的。
万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下，还想知道万能险更详细的内容吗？推荐你看这篇文章哦：
《万能险理财真的会有稳定收益吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
万能险缴费与传统寿险的区别在于没有强制性。
每一年支付最低的初期保费，投保者就可针对收益情况，随时追加投资；
只要账户里的钱付得起保费，甚至保费客户都可以先不付；
投保者可以灵活选择在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，所以重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有并且有险种提供的。
透过万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，所以我们知道它的保障功能全，甚至还能用作教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
很多人购买万能险，正是看中它账户设计透明，费用清晰透明这样一个个性设计，在所缴保费扣除初始费用或是保障成本，都是清清楚楚的，包括进入投资账户的资金占比。
并且保险公司每月或者每季度都会做保单账户价值结算，之后便公布当月或当季的结算利率。
这个设计的出现，为客户查看账户价值的详细情况，比如费用扣除了多少，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。
（4）收益保证
我们所知道的万能险的保证收益，指的是把费用和保障成本扣除后的进入单独账户的保费，并不是说这个收益率是所有的保费的收益率，这一点请大家务必弄明白。
一般的万能险都会给客户承诺5年内每年能获得1.75%-2.5%左右的保底收益，但超出保底利率的部分保险公司和投资人会按比例进行分享。
但是因为各家公司的保证收益各不相同，最终收益还是需要取决于保险公司本身的资金运用水平和综合管理能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说了，万能险基本都会承诺保底收益，不过需要留心的是，高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。
保险公司对保证收益以上的部分不会做出什么保证的。产品说明书中对未来收益的测算只是进行了一个描述。投资收益存在较大的波动性。
（2）投资收益不高
目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率，对银行储蓄率或者基金利率比较了解的朋友肯定知道，这个利率是不高的，可想而知投资收益是怎样的。
撇开以上的所提到的不足的地方，购买万能险还需要注意哪些的地方？这里有答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被骗了还不知道.....》weixin.qq.275.com
总而言之，优点与缺点并存是产品的常态，万能险自然也是亮点缺陷兼备，其拥有较强的灵活性，而且进行投资，但投资收益几乎没有确定性，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐得出的结论是，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，但是最好避免将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是购买万能险的前提，拥有的抗风险能力是否够强，而保险最基本的功能就是保障。一旦决定购买万能险，考虑的重点方面有哪些呢？下面就让学姐给大家答疑解惑。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率与最高收益呈正相关，利率高，收益高。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，知道万能险产品保底利率的最快方式就是翻看合同，保底利率越低，最终我们获得的收益就将越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。
根据上面的信息不难得出结论，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，有投资理财需求却没有合适的投资项目的人群购买。对于普通的家庭来说，做好基本保障才是首要任务，切忌脱离自己的实际情况和需求做出不理智的消费行为。
在保证有基本保障的情况下，如果产生了购买万能险的想法，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：
《如果你不知道买什么，那么下面十个值得买的万能险可要好好看看了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险里面有什么内容细节解答"的图文回答，望采纳！
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